■本報記者 李美麗

    保險是現代經濟的重要產業和風險管理的基本手段，對國家經濟發展和社會穩定起著重要作用。

    近年來，我國保險業切實發揮經濟減震器和社會穩定器功能，聚焦人民群眾日益多元的金融保險需求，不斷增強產品和服務的多樣性、普惠性、可及性，同時加強社會風險管理，提高防災減災救災保險保障能力，積極服務國家治理體系和治理能力現代化。

    近日，《農村金融時報》記者跟隨中國人壽財產保險股份有限公司（以下簡稱“中國人壽財險公司”）赴四川多地采訪調研，重點探尋其推動完善巨災保險、創新風險減量服務的實踐，以及取得的經驗與成效。

    加快巨災保險制度建設

    巨災保險是指對因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式，進行風險分散的制度安排，其在應對重大災害、保障國計民生、構建韌性社會等方面具有重要作用。

    中國人壽財險公司副總裁周海濤表示，過去巨災保險往往專注于地震，現在也擴展到洪水等不同領域。同時，各地區發生巨災的損失力度和造成損失的可能性不一樣，因此要求我們要更精準地設計風險模型和定價，并協同政府部門分區域、分地域、分領域提供更精準、更有效的巨災保險產品。某種意義上，這對保險機構也是一個新的挑戰。

    近年來，中國人壽財險公司認真落實國家推進巨災保險發展的相關政策要求，加快完善巨災保險制度建設，積極參與巨災保險共同體工作、地方巨災保險試點等實踐，不斷推動提升巨災保險服務的力度、廣度和深度。

    中國人壽財險公司財產保險部總經理鄒紅告訴記者：“巨災具有典型的‘低頻高損’和大面積災害特點，較難通過大數法則進行分散。目前，巨災風險分散手段相對單一，主要依靠再保險，由于全球再保險處于‘硬市場’周期，再保供給趨緊、分保成本持續攀升，巨災風險分散面臨較大壓力。”

    聚焦上述一系列問題，中國人壽財險公司采取了針對性解決方案。鄒紅介紹：“我們一是積極構建再保險保障體系，增進與再保公司的溝通協作，積極引進巨災風險管理先進經驗，持續加強承保能力建設。二是積極參與巨災保險共同體工作，持續推廣共同體產品，結合地區風險特點和保障需求不斷加強產品創新供給，同時積極參與多地區巨災保險試點，使巨災風險在不同災因和物理空間一定程度上實現分散。三是依托現有‘安心防’平臺推進大災風險管理模塊建設，逐步豐富巨災模型應用，提升風險識別與定價精準度，做好大災預警，加強風險減量服務，力爭降低事故風險和損失烈度，助力提升全社會災害治理水平。”

    量身定制農業巨災天氣指數保險

    農為邦本，本固邦寧。巨災保險在農業領域的參與、運用，對于地方農業產業多元化發展、推動鄉村振興高質量發展極為重要。

    伴隨著蒙蒙細雨，記者來到四川省眉山市仁壽縣青崗鄉的天府糧倉示范區。遠遠望去，一片片綠色的稻田像一塊塊地毯鋪在大地上，田間隨處可見太陽能板、土壤墑情站、泵房遠控設備、小型氣象站等設備。

    據了解，這是中國人壽財險四川省分公司聯合第三方科技公司航天宏圖信息技術股份有限公司（以下簡稱“航天宏圖”），在風險普查的基礎上，為仁壽縣打造的農業干旱災害預警系統。

    “系統基于氣象數據、遙感影像數據、數字農業平臺整合接入數據及前端遙測站點數據等不同的數據源，綜合研判干旱是否發生以及要不要觸發預警機制，以輔助園區管理人員、應急部門等做好決策。它最大的作用是提供一個精確的評判數據并及時提供預警，化過去被動受旱向主動防旱抗旱模式轉變。”航天宏圖相關負責人向記者介紹。

    這個農業干旱災害預警系統就是仁壽縣農業巨災天氣指數保險方案的具體實踐。

    據仁壽縣應急管理局防災減災股股長周傳林介紹，作為四川省產糧大縣，近年來，仁壽縣域發生的自然災害對農村居民財產、農業生產、農村基礎設施等造成了不同程度的損失。目前，農業生產救災及特大防汛抗旱補助資金等在內的財政救災資金，處于無災不能用、有災不夠用的情況。

    為解決應對災害時救災資金短缺的問題，提高救災資金的使用效率，中國人壽財險四川省分公司自2018年起就探索多種產業天氣指數保險，并將天氣指數保險模式創新應用于農業巨災保險領域，針對仁壽縣域氣象特征，“量身定制”了農業巨災天氣指數保險方案。

    中國人壽財險四川省分公司副總經理吳勁松表示：“每個地方的天氣、特色農產品情況不一樣，面臨的風險狀況、保險需求也不一樣，因此要求我們要在普適化的基礎上走特色之路，某種意義上這也是農業巨災天氣指數保險應運而生的一個契機。”

    如今，在完善頂層設計、全面提升巨災保險經營能力等一系列措施推動下，中國人壽財險公司巨災保險的發展成果顯著。數據顯示，2023年，該公司通過巨災保險為社會各界提供風險保障131.4億元，支付賠款1.5億元；通過共同體產品為城鄉居民家庭提供風險保障110億元，支付賠款678萬元；此外，積極推動巨災保險服務深入一線，參與地方性巨災保險項目由2021年的8個增加到2023年的25個，承保覆蓋面持續擴大。

    提升風險減量服務水平

    風險減量服務是財險業服務實體經濟發展的有效手段之一，對于提高社會抗風險能力、降低社會風險成本具有積極作用。

    近年來，隨著我國經濟社會發展水平的不斷提高，社會公眾特別是安全生產領域高危行業對保險機構風險保障、風險管理的需求日益增長。積極協助投保企業開展風險減量工作，不斷提升風險減量服務水平，成為推動財險業高質量發展的應有之義。

    2023年1月，原銀保監會辦公廳發布《關于財產保險業積極開展風險減量服務的意見》，倡導行業實施風險減量行動，加快實現從“補損失”到“治風險”的跨越。

    作為金融央企，中國人壽財險公司從生產領域、食品安全、住房安全、社區安全等多方面開展防災減損等風險減量服務，并創新風險減量模式，積極探索風險減量服務特色化發展之路，為社會發展筑牢安全基石。

    “川煤安責險事故預防服務項目”就是中國人壽財險四川省分公司創新風險減量模式，借助第三方科技力量，為承保煤礦企業提供全生命周期風險減量管理服務的典型案例。

    一直以來，由于煤炭行業整體抗風險和化解風險能力欠缺，保險需求旺盛。但由于該行業屬于事故低頻高烈行業，煤企“想買買不到”、保險業“想保不敢保”的困境一直無法得到有效破解。

    為解決高危行業的安全生產風險無法防范和兜底的痛點，中國人壽財險公司積極探索，通過創新的技術手段和服務，將此類行業由“拒保行業”轉變為可承保行業，并開展了一系列實踐。

    “2021年9月新修訂的《中華人民共和國安全生產法》明確礦山、交通運輸等高危行業必須投保安全生產責任保險（以下簡稱‘安責險’）。在此背景下，我們主動邀請中國人壽財險四川省分公司商談安責險事宜，并與其簽訂了3年的安責險服務協議，保障范圍覆蓋公司下屬74個成員單位，綠水洞煤礦就是其中之一。”回憶起項目合作的背景，四川華榮能源有限責任公司人力資源部部長羅文權表示。

    在綠水洞煤礦洗煤廠的干燥車間，成都飛英思特科技有限公司（以下簡稱“飛英思特”）的項目負責人胥丁山告訴記者：“我們提供的無源無線智能溫振設備，可以實時采集電氣設備的溫度和震動數據，并同步傳輸給監控平臺。監控平臺如果發現溫度持續升高至警戒線，或者震動頻率和平時相比有異常的情況，就會通過電話或者短信的方式提示相關負責人。”

    據悉，使用智能監測設備不僅能夠提高煤礦企業的應變水平和管理能力，而且可以有效降低工作人員在車間巡檢的頻率，減少高溫高濕粉塵環境對人體的傷害。

    胥丁山提到的無源無線智能溫振設備就是“川煤安責險事故預防服務項目”推出的“智慧煤礦風險監測系統”中的重要一環。

    據吳勁松介紹，為提升煤礦企業的風險防控能力，該分公司下轄廣安市中心支公司聯合飛英思特，在綠水洞煤礦及相關配套洗煤廠安責險事故預防服務體系中，構建起了一個包括用電參數安全監控系統、安全行為監控系統、局地微氣象監測系統、工業設備資產管理系統、火災監測系統等五大系統在內的“智慧煤礦風險監測系統”。

    該系統通過整合先進的無源無線通信、物聯網監測監控、大數據模型等科技手段，實現了煤礦企業井下、井上監控設備“無電運行”需求，并覆蓋了礦區生產中的各類重點風險源，構建起四川首個“科技+保險+服務”全生命周期風險減量管理生態體系。據介紹，系統運行以來成果顯著。截至今年5月底，該系統共發生報警34次，為煤礦企業在安全生產上提供數據支持，為潛在隱患點位提供有效預警，有效避免生產安全事故給企業和員工造成額外的損失。

    風險減量管理工作是一個持續的過程，需要不斷進行調研、分析和優化。中國人壽財險公司表示，下一步，將以安責險保障為切入點，進一步將風險減量服務嵌入企業日常生產經營中，不斷提升風險減量管理能力和服務水平，降低事故發生率及發生以后的損失率，切實發揮保險的更大作用。