■本報(bào)記者 郝飛

    為推動(dòng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好養(yǎng)老金融大文章，促進(jìn)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《方案》），就銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深入?yún)⑴c多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)、加大對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的金融支持力度等提出明確要求。

    近年來(lái)，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老金融的重視程度日益增強(qiáng)，從豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給、強(qiáng)化養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)服務(wù)等維度不斷探索、持續(xù)發(fā)力，為養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展注入愈發(fā)強(qiáng)勁的金融動(dòng)力。

    豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)

    筑牢養(yǎng)老保障防線

    《方案》提出，“支持銀行機(jī)構(gòu)合理確定貸款期限，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款、分期還本付息等產(chǎn)品和服務(wù)，更加精準(zhǔn)、有效地支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體的合理融資需求”“支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)具有長(zhǎng)期領(lǐng)取功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足個(gè)人財(cái)富的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)化和領(lǐng)取需求”。

    隨著近幾年的探索和實(shí)踐，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在多層次多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)中逐步展現(xiàn)擔(dān)當(dāng)。多家銀行借助網(wǎng)點(diǎn)與服務(wù)優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化基本養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)流程，顯著提升參保人員的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，不少符合條件的銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、信托公司踴躍參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理，嚴(yán)守養(yǎng)老金安全底線。

    比如，恒豐銀行打造“月恒·歲享”養(yǎng)老金融品牌，上線個(gè)人養(yǎng)老金系統(tǒng)和專屬儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，支持備老群體做好養(yǎng)老資金儲(chǔ)備和財(cái)富規(guī)劃；推廣“七個(gè)一”歲享客群服務(wù)體系，滿足老年客戶便利結(jié)算、財(cái)富保值增值等金融需求。

    在企業(yè)年金和職業(yè)年金領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)提升投資與風(fēng)控能力，借助信息化手段優(yōu)化服務(wù)。

    近年來(lái)，個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)迎來(lái)蓬勃發(fā)展。多家符合條件的銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大力宣傳推廣，提升群眾參與積極性，實(shí)現(xiàn)資金賬戶數(shù)和繳存規(guī)模雙增長(zhǎng)。另外，還有部分銀行打造專業(yè)投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)，為客戶提供咨詢服務(wù)，助力提升養(yǎng)老金管理效率。

    在商業(yè)養(yǎng)老金融方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大商業(yè)保險(xiǎn)年金產(chǎn)品研發(fā)力度，試點(diǎn)特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品，部分機(jī)構(gòu)還探索建立轉(zhuǎn)讓機(jī)制，增強(qiáng)產(chǎn)品流動(dòng)性。

    比如，中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出“平安盛世優(yōu)享”個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，既享受稅收優(yōu)惠，又有穩(wěn)定保險(xiǎn)金給付，還引入分紅機(jī)制；依托平安集團(tuán)醫(yī)療健康生態(tài)圈，推出“保險(xiǎn)+健康管理”服務(wù)，提供慢性病管理等多項(xiàng)服務(wù)；打造居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”，為購(gòu)買特定保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶提供“保險(xiǎn)+居家養(yǎng)老”一站式解決方案，鏈接十大場(chǎng)景數(shù)百項(xiàng)服務(wù)。

    對(duì)于如何滿足多樣化養(yǎng)老需求，南京審計(jì)大學(xué)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心研究員楊小玲對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可從以下幾方面創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)：一是構(gòu)建多層次產(chǎn)品體系，針對(duì)不同收入群體，開(kāi)發(fā)階梯化養(yǎng)老金融產(chǎn)品。如，面向大眾群體，推出低門檻?zhàn)B老儲(chǔ)蓄、稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)等普惠型產(chǎn)品。針對(duì)中高收入人群，設(shè)計(jì)養(yǎng)老目標(biāo)基金、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)等增值服務(wù)。二要深化“金融+養(yǎng)老”生態(tài)協(xié)同，將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)掛鉤。如，購(gòu)買特定養(yǎng)老保險(xiǎn)可優(yōu)先入住合作養(yǎng)老社區(qū)，或享受健康管理、醫(yī)療綠色通道等權(quán)益。三是搭建養(yǎng)老金融賬戶系統(tǒng)，整合儲(chǔ)蓄、理財(cái)、保險(xiǎn)等功能，支持一鍵查詢、智能規(guī)劃，滿足資金儲(chǔ)備、醫(yī)療支付、消費(fèi)結(jié)算等多元化需求。

    強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)支持

    賦能銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

    近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人就《方案》答記者問(wèn)時(shí)表示，將引導(dǎo)推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托自身優(yōu)勢(shì)，認(rèn)真謀劃、主動(dòng)布局，積極發(fā)展各類養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，不斷提升養(yǎng)老金融發(fā)展質(zhì)效。穩(wěn)步推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)試點(diǎn)，支持銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極探索滿足多樣化養(yǎng)老需求。

    一直以來(lái)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)積極提供全方位金融服務(wù)，助力銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在信貸支持上，銀行業(yè)合理確定貸款期限，運(yùn)用多種創(chuàng)新產(chǎn)品，精準(zhǔn)滿足養(yǎng)老企業(yè)融資需求。部分銀行引入政府融資擔(dān)保機(jī)制，擴(kuò)大信貸供給，支持適老化改造、智慧養(yǎng)老設(shè)備研發(fā)等項(xiàng)目。

    比如，農(nóng)業(yè)銀行上海分行與上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)保基金管理中心聯(lián)合推出養(yǎng)老領(lǐng)域?qū)儋J款——“農(nóng)銀養(yǎng)老批次貸”，針對(duì)性解決養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏有效抵押物導(dǎo)致的融資難題。

    建設(shè)銀行江蘇省分行為南通市陽(yáng)光養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)集團(tuán)提供3000萬(wàn)元授信額度，支持其進(jìn)行適老化改造，滿足養(yǎng)老企業(yè)在資金上的迫切需求。

    保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，穩(wěn)健投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、康復(fù)醫(yī)院等，推動(dòng)居家、社區(qū)及機(jī)構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展。部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極投資銀發(fā)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作建設(shè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)。此外，金融租賃公司開(kāi)展醫(yī)養(yǎng)設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)，信托公司提供特色養(yǎng)老金融服務(wù)，共同推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

    楊小玲認(rèn)為，首先，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可優(yōu)先支持醫(yī)養(yǎng)結(jié)合、智慧養(yǎng)老、康復(fù)輔具等產(chǎn)業(yè)。如，對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)建設(shè)提供長(zhǎng)期低息貸款，開(kāi)發(fā)“床位貸”“設(shè)備租賃貸”等專項(xiàng)產(chǎn)品。其次，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可為核心養(yǎng)老企業(yè)提供供應(yīng)鏈融資、應(yīng)收賬款質(zhì)押、訂單融資等；推廣養(yǎng)老機(jī)構(gòu)責(zé)任險(xiǎn)、護(hù)理人員意外險(xiǎn)，降低運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；聯(lián)合政府部門對(duì)智慧養(yǎng)老系統(tǒng)開(kāi)發(fā)提供貼息或補(bǔ)貼。最后，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可參與地方政府養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，聯(lián)合設(shè)立養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)基金，對(duì)納入國(guó)家專項(xiàng)債的項(xiàng)目配套“投貸聯(lián)動(dòng)”服務(wù)；推動(dòng)政府和社會(huì)資本合作模式在養(yǎng)老基建中的應(yīng)用，通過(guò)政府增信降低融資成本；探索以養(yǎng)老項(xiàng)目收益權(quán)、特許經(jīng)營(yíng)權(quán)為質(zhì)押的融資創(chuàng)新，破解輕資產(chǎn)機(jī)構(gòu)融資難題。

    未來(lái)，隨著《方案》落地實(shí)施，金融及相關(guān)行業(yè)和機(jī)構(gòu)將更加明確方向和目標(biāo)，有的放矢、協(xié)同發(fā)力，持續(xù)推動(dòng)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展，為廣大老年人提供更多優(yōu)越便捷的養(yǎng)老金融服務(wù)。