■本報記者 田耿文

    近日，貴州省榕江縣經歷特大洪災，當地百姓生命財產安全遭受嚴重威脅。

    事實上，在全球氣候變化加劇、極端天氣愈發頻繁的當下，單靠傳統的政府救濟與臨時性救援手段，已難以從根源上化解災害風險。巨災保險憑借風險轉移分擔功能，能為災后恢復重建持續輸血供氧。因此，強化巨災保險能力建設，構建長效巨災保險機制，筑牢守護民眾生命財產安全的堅固防線，已迫在眉睫。

    從試點走向全國覆蓋

    作為經濟“減震器”和社會“穩定器”，保險業在防災減災中發揮著重要作用。

    今年6月份，受臺風“蝴蝶”等多因素影響，廣東多地出現超警戒洪水及內澇等險情，肇慶市巨災保險的成災指數為42.24%。在此背景下，平安產險迅速開通理賠綠色通道，啟動巨災指數保險預付賠款程序，1200萬元預賠款很快到位。“這筆資金為救災工作提供了及時的資金支持。這種‘預賠付’機制有效縮短了賠付時間，提高了救災效率。”平安產險廣東分公司黨委書記吳斌告訴《農村金融時報》記者。

    這是巨災保險在關鍵時刻發揮重要作用的一個縮影。近年來，在政策大力支持和行業不斷努力下，巨災保險制度建設迅速推進，除了國家層面外，具有地方特點的區域性巨災保險制度試點創新也在持續深化。截至2024年末，已有廣東、廣西、山東、深圳、寧波等地建立地方性巨災保險制度。

    在廣東，巨災保險試點連續3年累計保費收入8.6億元，賠付19.3億元，為全省35萬戶群眾提供了保障；在四川，地震巨災保險試點累計覆蓋1200多萬戶家庭，賠付超億元。

    與此同時，在政策支持下，巨災保險正從區域性試點逐步走向全國覆蓋，并迎來加速發展階段。數據顯示，截至2024年，我國巨災保險已為6439萬戶次提供22.36萬億元風險保障。隨著制度完善和技術進步，預計2025年將提升至7000萬戶次以上，從而形成多層次的風險防護網絡。

    產品和服務不斷優化

    與傳統的災害救助不同，巨災保險更加注重事前預防，其優勢在于“防重于賠”的理念。

    以人保在巨災保險領域的實踐為例。多年來，人保堅持推動公共安全治理模式向事前預防轉型，以“保險+風險減量服務+科技”新商業模式為抓手，在巨災保險領域精耕細作，構建起覆蓋災前預防、災中應對、災后補償的全鏈條風險管理體系。2024年，作為首席共保人和執行機構，人保聯合40余家保險機構組成中國城鄉居民住宅巨災保險共同體，為全國6439萬戶次居民提供22.36萬億元巨災風險保障。

    在科技應用方面，巨災保險領域的技術應用和產品創新也取得顯著進展。比如，平安產險在上述廣東肇慶的賠付中，通過運用巨災指數保險預付賠款機制，大大加快了災后恢復速度。“作為一種創新型風險分散方式，巨災指數保險大幅度縮短了賠付流程、提升了救災效率，在完善災害防范救助體系、提高政府公共管理效率、增進民生福祉等方面作用顯著。”吳斌表示。

    為更好地應對極端天氣事件，保險公司還研發了暴雪、極溫、傳染病等指數型巨災保險產品，不斷豐富巨災保險產品供給，憑借數據樞紐和專業技術優勢，通過大數據和人工智能持續提高風險評估和定價的精準性。

    值得關注的是，再保險作為“保險的保險”，是風險分散的重要機制。中國再保于2018年聯合相關企業成立中再巨災風險管理股份有限公司，致力于提供專業巨災風險管理技術與服務。“再保險能夠在更廣泛的時間和空間里分散轉移巨災風險，有力支持保險市場穩健發展，是多層次巨災風險管理體系的關鍵一環。”中再產險總經理王忠曜表示。

    仍需多方協同推進

    “盡管巨災保險在我國已取得一定進展，但就目前來看，其覆蓋面和保障水平仍有較大提升空間，巨災保險保障體系建設工作任重道遠。”巨災保險共同體主席，人保財險執行董事、副總裁降彩石表示。

    總體上看，巨災保險建設作為一項系統工程，需要政府、企業、社會多方協同推進。

    “建立完善的巨災保險制度體系，還需要加強頂層設計，培育公眾的巨災風險意識，提升災害預警能力，優化巨災風險模型，打造完善的數據共享平臺。”北京大學經濟學院教授、博士生導師孫祁祥如是說。

    人保方面表示，將持續推動標準化巨災保險產品體系建設，豐富完善政策性和商業性巨災保險供給，進一步拓展巨災保險內涵和外延，不斷提高風險減量服務能力。

    展望未來，從完善政策體系到推進產品創新，從強化技術支撐到引導社會公眾廣泛參與，巨災保險將為我國防災減災事業提供有力支撐。當災害來臨，巨災保險這張“安全網”將發揮關鍵作用，及時提供經濟補償，幫助受災者渡過難關盡快重建家園，守護好社會的穩定與安寧。