在家庭農場、農民專業合作社等新型農業經營主體中，農商行服務家庭農場雖有創新舉措，但融資擔保難題仍是關鍵癥結。因此，如何更好地貫徹落實人民銀行《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》精神，促進縣域農業適度規模經營和農業現代化，充分發揮農商行在支持家庭農場等新型農業經營主體發展中的助推作用，任務艱巨。

“三權”抵押貸款面臨的難題

筆者調研時發現，貸款實施難、抵押難、覆蓋面窄、農業保險缺位等，都影響到”三權”抵押貸款業務的開展。

一是“三權”抵押貸款實施難。雖然中央1號文件多次提及農村”三權”抵押問題，但由于法律出臺滯后，一些地方政府缺乏探索擔當精神，農村土地承包經營權、農村宅基地、農村房屋等抵押擔保在縣域仍無部門承擔抵押登記，導致實施過程出現梗阻。

二是產品與實際經營周期難匹配。隨著家庭農場受讓土地面積增加、經營規模擴大，購買生產資料所需的流動資金和農機具等固定資產投資的需求加大，現有5萬元以下的農戶小額信用貸款早已不能滿足規模化種養業的需求。目前農村“三權”抵押貸款實施難，因而農戶貸款抵質押品范圍受限，有效抵質押物品更少，缺乏擔保抵押物導致貸款額度難以提高，嚴重制約了農戶家庭規模化、集約化發展。大多數家庭農場都期盼農村“三權”抵押貸款等抵質押品的范圍能夠拓寬、貸款額度能提高到20萬元以上，其中還有一部分期盼貸款額度提高到50萬元以上、貸款期限延長到5年以上。

三是存貸款功能覆蓋鄉村難度大。據調查，目前農村鄉鎮(街道)、行政村居中，只有鄉鎮(街道)金融網點能辦理存貸款業務，雖然在行政村居安裝了“快付通”便民服務終端，但只能辦理小額支付、消費、轉賬等，而辦理存貸款業務還需往返鄉鎮金融網點辦理。農戶期盼能完善“金融服務功能”，所有行政村居農戶足不出村辦理存貸款等農戶日常金融服務需求。

四是農業保險缺位多。目前眾多保險公司中只有寥寥幾家開辦了農業保險，主要是政策性農業保險，商業保險少有涉足農業。品種只有繁母豬保險，水稻、油菜、三麥保險等險種，險種少、保額低、保費高，且一年一交、負擔重，即使受災獲賠也無法覆蓋種養成本的損失。

支持新型經營主體的對策

筆者認為，支持家庭農場發展需政府、銀行、職能部門形成合力。

政府部門需整合政策資源形成合力。近年來，隨著國務院相關部委各項扶持家庭農場等新型農業經營主體政策的出臺，省級管理部門的實施細則和措施也陸續發布，但相關工作在縣域落實的進度仍然較為緩慢。其難點在于政策分散、涉及部門多，各部門扶持政策的整合力度不夠。例如，培育家庭農場涉及到工商、農業、林業、畜牧、財政、國土、稅務、金融等眾多職能部門，以銀行為承貸主體，而地方政府相關職能部門、國有商業銀行、保險等機構是否積極推進、主動作為的工作彈性較大，只有政府推動，才能形成合力。因此，務必需要當地政府從加快農業現代化實現農業產業轉型升級的高度來充分認識支持新型農業經營主體的重要性和緊迫性，以政府牽頭，結合各地實際，主動作為，出臺相關金融支持新型經營主體的工作意見，制定確實可行的實施方案，構建“地方政府主導，各職能部門協調配合，縣域所有銀行、保險公司積極參與”的整體聯動工作機制，形成扶持家庭農場的政策合力。

涉農金融機構要積極參與，加快推進金融產品和服務方式創新。十八屆三中全會指出，要積極推進流轉土地承包經營權，發展多種形式的適度規模經營。土地新政的推出必將推動家庭農場等新型農業經營主體加快發展、農業經營方式向產業化、規模化、集約化加快轉變。因此，涉農金融機構必須牢固樹立創新理念，有效配置好金融資源，創新和探索家庭農場等新型農業經營主體資金需求與涉農金融機構資金供給的對接機制。2014年以來，各地農商行已先后出臺了《家庭農場等新型農業經營主體的專項貸款管理辦法》，并積極創新貸款品種，滿足其資金需求。傾力支持家庭農場、種養大戶、專業合作社等新型農村經營主體，支持家庭農場多元化規模發展，支持專業合作社社員訂單農業原料基地建設，支持種養大戶集約化經營，支持農業龍頭企業穩健發展，帶動農戶加入“公司+農戶”規模種養業發展。但一些縣域涉農金融機構仍存在等待觀望，為了防范貸款風險，設置了較高的門檻，將新型經營主體拒之門外。支持新型農業經營主體是涉農金融機構的共同社會責任，單靠農商行一家難以滿足其資金需求，急需地方政府強力推動，形成支持合力。近年來，多地農商行主動策應農業轉型升級新常態，重點以支持農業適度規模經營的市場需求為導向，在一些鄉鎮大膽探索成立“三農服務協會”新模式，由“三農服務協會”給予農村新型經營主體融資擔保，有效破解了它們的融資難題。

地方政府各職能部門要各司其職，解決金融承貸、保險承保的后顧之憂。發展適度規模經營、培育家庭農場，土地和信貸、保險是關鍵。為此，一方面，地方政府相關職能部門要積極推進擴大土地流轉改革各項工作，為信貸、保險幫扶家庭農場提供良好的金融生態環境。要加快農村集體土地確權頒證步伐，規避土地權屬糾紛，讓農戶放心流轉土地;探索賦予村級集體對土地承包經營權流轉的調配權，由農戶將承包地統一向村委集中再統一流轉給家庭農場的模式;探索建立土地流轉專項資金，引導和鼓勵農戶采取轉包、租賃、互換、轉讓、入股等多種形式流轉土地承包經營權，促進土地向家庭農場集中;發展土地流轉中介服務組織，建立土地承包糾紛仲裁機構，促進土地有序健康流轉。其次，要健全政策扶持機制，解除信貸、保險幫扶家庭農場的后顧之憂。涉農信貸產品創新相對于傳統信貸產品風險更大，在一定程度上會影響金融機構創新的動力，農業保險賠付率高，同樣制約了商業保險介入的積極性。因此，地方政府要充分考慮弱質農業的高風險性，對涉農信貸、保險在政策機制上給予財政貼息、風險補償、風險分擔等大力支持，加快籌建縣級政策性和商業性共同出資的保險機構，推進農村商業保險、合作互助保險共同發展，形成縣域金融、保險支農合力。

處理好三個關系

要處理好數量與質量的關系。實踐證明，新產品、新業務的試點、推廣需要堅持審慎、規范的原則，不能圖發展快、數量多而過度地行政干預、一哄而上，否則容易形成隱藏風險，一時的“繁榮”，可能導致后續風險的集中爆發。要在探索試點的基礎上，經過總結，穩扎穩打，穩步推進。因此，在信貸扶持家庭農場過程中，不能盲目求政績、壘大戶，貪多圖快，搞形象工程，應該自始至終嚴把質量審核關，嚴把規范管理關，處處為農戶著想，扎扎實實改善金融服務，切實提升金融服務“三農”水平。

要處理好“宜場則場”與“宜戶則戶”的關系。人總行《關于做好家庭農場等新型農業經營主體金融服務的指導意見》指出，對家庭農場等新型農業經營主體，應采取靈活方式確定承貸主體，按照“宜場則場、宜戶則戶、宜企則企、宜社則社”的原則，簡化審貸流程，確保其合理信貸需求得到有效滿足。實際上，家庭農場與專業大戶并沒有嚴格的界定，主體形式上的區別在于家庭農場是在工商部門登記注冊并在農業部門備案的，而專業大戶沒有登記注冊，兩種形式都是以農戶家庭生產經營為基礎，都具有規模化、專業化的帶動作用。但不論以哪一種主體形式，涉農金融機構都要因地制宜、靈活對待，不能顧此失彼，要重點針對主體的信貸需求和經營管理能力，科學、合理確定貸款額度、貸款期限和利率水平，發展多種形式規模經營，支持農民增收致富，促進現代農業加快發展。

要處理好適度規模經營與貸款風險可控的關系。據調查反映，我們當地有很多白手起家致富的家庭農場典型，也有不少超自身經營管理能力、盲目擴大投資經營規模破產的案例。在調查中，筆者也發現了類似的現象，一些家庭農場在地方政府的推動下，盲目擴大種植規模上千畝，手無資金積累，一謂強調農商行信貸支持，全然沒有考慮家庭經營的承受能力和管理能力以及潛在的市場風險;也有家庭農場由于受市場波動因素，虧損嚴重。因此，要審慎處理好家庭農場適度規模經營與貸款風險可控的關系。扶持農戶做大并不是目的，扶持做強、做久、可持續發展才是硬道理。

作為支持“三農”發展的農村金融主力軍，農村商業銀行除了做好貸前調查、貸中審查外，更重要的是做好貸后管理工作;除了在貸款、結算等方面幫扶家庭農場，還要在市場信息咨詢、財務管理、投資理財等方面提供全方位的細致服務;既要積極支持新型農業經營主體，又要合理、有效地防控貸款風險;既要建立完善的信貸產品和服務方式創新機制，又要有力推進差異化的信貸政策，積極構建助力新型農業經營主體的金融服務新模式，全面提升金融服務“三農”的價值創造能力。

作者為江蘇盱眙農商銀行董事長