隨著我國宏觀經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)進(jìn)入中高速平穩(wěn)增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，銀行業(yè)也告別了快速發(fā)展的“黃金十年”。為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新態(tài)勢(shì)，很多金融機(jī)構(gòu)積極著手全面深化改革，紛紛踏上可持續(xù)發(fā)展的轉(zhuǎn)型之路。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)作為擁有60余年傳統(tǒng)歷史的資深“老字號(hào)”，在這場(chǎng)沒有硝煙的“戰(zhàn)役”中，遭遇了前所未有的巨大挑戰(zhàn)，面臨著比其他商業(yè)銀行更為殘酷的業(yè)態(tài)競(jìng)爭(zhēng)。近日，《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者就遼寧農(nóng)信改革與發(fā)展情況專訪了遼寧省農(nóng)村信用社聯(lián)合社黨委副書記、主任劉波。

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：目前，遼寧農(nóng)信的發(fā)展?fàn)顩r如何?

劉波：遼寧省農(nóng)村信用社始建于上世紀(jì)50年代，長(zhǎng)期以來，作為農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最緊密的金融紐帶，農(nóng)村信用社始終擔(dān)負(fù)著推動(dòng)“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展重任，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著不可替代作用。但是，隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整和金融體制加速變革，遼寧農(nóng)信也面臨著新挑戰(zhàn)，經(jīng)受著新考驗(yàn)。

首先，傳統(tǒng)發(fā)展模式落后農(nóng)信發(fā)展需求。長(zhǎng)期以來，遼寧農(nóng)信始終堅(jiān)持以服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)為市場(chǎng)定位，以存、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主導(dǎo)，受利率波動(dòng)影響較大。利率市場(chǎng)化改革全面鋪開后，遼寧農(nóng)信經(jīng)營(yíng)壓力陡增，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式單一的短板凸顯，加之受營(yíng)改增后總體稅負(fù)上升影響，利潤(rùn)水平明顯下降。傳統(tǒng)發(fā)展模式制約著農(nóng)信機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展，推陳創(chuàng)新愈發(fā)急迫。

其次，風(fēng)險(xiǎn)防控壓力不斷加大。受歷史積弊影響較深，遼寧農(nóng)信資產(chǎn)質(zhì)量在特定歷史時(shí)期一直處于較低水平，與全國農(nóng)信同業(yè)相比也處在下游位置。自2014年下半年以來，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型伴隨的金融領(lǐng)域違約風(fēng)險(xiǎn)開始暴露，整個(gè)銀行業(yè)不良貸款有所抬頭，總量、占比“雙升”趨勢(shì)不斷顯現(xiàn)。在這樣的經(jīng)濟(jì)環(huán)境背景下，遼寧農(nóng)信要想全面消化舊有包袱，遏制資產(chǎn)劣變，把控新增風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，舊病痊愈而又不添新傷，顯然是擺在面前的一個(gè)必解、急解而又難解的現(xiàn)實(shí)問題，遼寧農(nóng)信風(fēng)險(xiǎn)化解和管控能力面臨全新考驗(yàn)。

此外，市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位不斷分化。隨著農(nóng)村金融體制改革不斷深入，國有商業(yè)銀行逐鹿搶灘農(nóng)村市場(chǎng)，新型農(nóng)村金融組織大量涌現(xiàn)，農(nóng)信機(jī)構(gòu)“一社獨(dú)大”的多年經(jīng)營(yíng)格局被徹底打破。特別是民營(yíng)銀行相繼出現(xiàn)，郵儲(chǔ)銀行的設(shè)立與發(fā)展，農(nóng)行“三農(nóng)”機(jī)構(gòu)改革不斷深入，以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)，使農(nóng)村金融市場(chǎng)不斷分化，農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。遼寧農(nóng)信機(jī)構(gòu)體量小、分布廣、包袱重、風(fēng)控能力弱的特點(diǎn)，既無法直接對(duì)抗傳統(tǒng)大中型銀行的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，也不具備新型金融組織的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，農(nóng)信社“一家獨(dú)大”的農(nóng)村金融市場(chǎng)根基被多方撼動(dòng)。

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：遼寧農(nóng)信如何在新常態(tài)中“換擋超車”?

劉波：經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的深度調(diào)整和金融競(jìng)爭(zhēng)的持續(xù)加劇，使遼寧農(nóng)信面臨著來自各方不利因素的巨大挑戰(zhàn)。但伴隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變和國家發(fā)展戰(zhàn)略的陸續(xù)出臺(tái)，也為遼寧農(nóng)信騰挪了一個(gè)調(diào)整、優(yōu)化、提升的回旋空間，創(chuàng)造了加快發(fā)展、“換檔超車”的歷史機(jī)遇。

首先，深化農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革使農(nóng)信機(jī)構(gòu)固有優(yōu)勢(shì)成為發(fā)展“利器”。遼寧農(nóng)信扎根農(nóng)村數(shù)十載，機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣，在農(nóng)村地區(qū)人熟、地熟、情況熟，農(nóng)村金融市場(chǎng)信息對(duì)稱度相對(duì)較高，在推進(jìn)農(nóng)村改革和“三農(nóng)”發(fā)展方面仍然具備其他金融機(jī)構(gòu)不可比擬的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。農(nóng)業(yè)作為我國“四化同步”的“短板”，其發(fā)展程度直接影響“十三五”時(shí)期全面建成小康社會(huì)和我國現(xiàn)代化進(jìn)程。2016年中央一號(hào)文件圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展問題出臺(tái)了“六大板塊”、30條政策舉措，提出推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快補(bǔ)齊農(nóng)業(yè)農(nóng)村短板，厚植農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展優(yōu)勢(shì)，著力深化農(nóng)村改革的目標(biāo)任務(wù)，為具備傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)的農(nóng)信機(jī)構(gòu)先行探索構(gòu)建新時(shí)期農(nóng)村金融服務(wù)體系指明了方向。

其次，國家鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的戰(zhàn)略舉措使農(nóng)信機(jī)構(gòu)對(duì)應(yīng)的市場(chǎng)需求更為活躍。今年兩會(huì)上，李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中指出要把“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打造成推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)繼續(xù)前行的“雙引擎”之一。國務(wù)院和相關(guān)部委近兩年也相繼出臺(tái)了促進(jìn)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的文件和簡(jiǎn)政放權(quán)、金融支持等多方面的鼓勵(lì)扶持政策，為大眾創(chuàng)業(yè)松了綁。遼寧省2016年也在全面實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，逐步降低“雙創(chuàng)”門檻，大力發(fā)展眾創(chuàng)空間。農(nóng)信機(jī)構(gòu)是服務(wù)“小、弱、微、眾”比較典型的“草根銀行”，在獲取和滿足“雙創(chuàng)”需求方面更具便利性和靈活性，在大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)蓬勃發(fā)展的“黃金時(shí)期”，遼寧農(nóng)信也將迎來一個(gè)難得的發(fā)展機(jī)遇。

此外，產(chǎn)權(quán)改革的集中推進(jìn)使農(nóng)信機(jī)構(gòu)歷史包袱得以較快化解。2015年，遼寧省政府提出推進(jìn)全省農(nóng)信社全域組建農(nóng)村商業(yè)銀行，出臺(tái)并實(shí)施了多項(xiàng)改革扶持政策，力度空前。雖然經(jīng)濟(jì)下行給農(nóng)信社改革增加了一定阻力，但改革工作的全面推進(jìn)也同時(shí)為農(nóng)信社平穩(wěn)渡過經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期提供了重要屏障。在全國銀行業(yè)不良反彈的大背景下，遼寧農(nóng)信不良貸款保持了穩(wěn)中有降態(tài)勢(shì)，財(cái)務(wù)包袱不斷消化，產(chǎn)權(quán)改革的強(qiáng)大推動(dòng)力發(fā)揮了重要作用。加快推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革雖是經(jīng)濟(jì)下行期的艱難之舉，但也是遼寧農(nóng)信積極應(yīng)對(duì)復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境的重要舉措，為遼寧農(nóng)信的根基穩(wěn)固和實(shí)現(xiàn)未來長(zhǎng)期穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

最后，電子金融業(yè)務(wù)的高速發(fā)展使農(nóng)信機(jī)構(gòu)具備了進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)條件。長(zhǎng)期以來，電子金融一直是農(nóng)信機(jī)構(gòu)“短板”，發(fā)展較為滯后。自省聯(lián)社成立以來，遼寧農(nóng)信的電子金融業(yè)務(wù)發(fā)展較為迅速，電子銀行、自助渠道等基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)已基本成熟，助農(nóng)取款等農(nóng)信特色服務(wù)實(shí)現(xiàn)了“走村入巷”。電子金融將遼寧農(nóng)信長(zhǎng)久以來擁有的線下優(yōu)勢(shì)與日益完善的互聯(lián)網(wǎng)線上手段相融合，為遼寧農(nóng)信未來發(fā)展拓展了新的發(fā)展空間。

《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》：如何在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中構(gòu)建遼寧農(nóng)信金融服務(wù)新體系?

劉波：在現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境中，遼寧農(nóng)信要實(shí)現(xiàn)加速發(fā)展，就必須轉(zhuǎn)變觀念，把握機(jī)遇，順應(yīng)形勢(shì)，爭(zhēng)取主動(dòng)，全面推進(jìn)與宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。遼寧農(nóng)信“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”實(shí)質(zhì)就是構(gòu)建符合國家政策導(dǎo)向、經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行規(guī)律、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)需要和新時(shí)期市場(chǎng)服務(wù)需求的農(nóng)村金融服務(wù)新體系，核心就是轉(zhuǎn)型發(fā)展。只有轉(zhuǎn)型發(fā)展才能保證行業(yè)的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，最終實(shí)現(xiàn)與全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)共同發(fā)展的“共贏”目標(biāo)。如何實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型，我認(rèn)為，需要重點(diǎn)把握以下四個(gè)環(huán)節(jié)。

第一，深化改革，清除積弊。農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度改革是遼寧農(nóng)信全面深化改革的重要步驟，是消化歷史包袱，化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，掃除發(fā)展障礙，提高經(jīng)營(yíng)管理能力的直接手段和最佳路徑，也是新常態(tài)下能否實(shí)現(xiàn)成功轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。全省農(nóng)信社應(yīng)緊緊抓住并充分借助省委、省政府全力支持農(nóng)信社改革的歷史機(jī)遇期，徹底解決遼寧農(nóng)信發(fā)展的瓶頸問題，加快建立科學(xué)有效的公司治理機(jī)制、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制，解決束縛遼寧農(nóng)信發(fā)展的根源性問題，增強(qiáng)發(fā)展核心動(dòng)能。同時(shí)，省聯(lián)社應(yīng)逐步建立與“小銀行”發(fā)展相適應(yīng)的行業(yè)管理模式和運(yùn)行機(jī)制，通過深化省聯(lián)社本級(jí)改革，加強(qiáng)平臺(tái)式服務(wù)功能打造，加深遼寧農(nóng)信的綜合品牌印象，提高整體競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，順應(yīng)未來發(fā)展需要，提升系統(tǒng)性抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。

第二，找準(zhǔn)定位，明確“坐標(biāo)”。遼寧農(nóng)信實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展，必須具備明晰的戰(zhàn)略思維，找準(zhǔn)戰(zhàn)略定位。在全國發(fā)展轉(zhuǎn)型集中期，很多農(nóng)信機(jī)構(gòu)迫于經(jīng)濟(jì)下行、利差收窄的經(jīng)營(yíng)壓力和不斷抬升的資產(chǎn)質(zhì)量隱憂，以重點(diǎn)發(fā)展轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、投資、同業(yè)等資金業(yè)務(wù)來改善收入結(jié)構(gòu)，工作重心開始轉(zhuǎn)移，一些農(nóng)商行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)已現(xiàn)萎縮之勢(shì)。

遼寧農(nóng)信擁有數(shù)十年“三農(nóng)”市場(chǎng)根基，市場(chǎng)定位、經(jīng)營(yíng)特色、社會(huì)責(zé)任和歷史積淀的特有優(yōu)勢(shì)決定了自身發(fā)展的立足點(diǎn)仍將服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，反之則容易偏離正確的發(fā)展軌道，或?qū)?dǎo)致固有優(yōu)勢(shì)和陣地的喪失。在新的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期和金融競(jìng)爭(zhēng)中仍能站穩(wěn)“三農(nóng)”市場(chǎng)，不被“洗牌”出局，就必須采取科學(xué)的經(jīng)營(yíng)策略，優(yōu)化調(diào)整信貸方向，有效盤活存量資金，合理調(diào)配信貸資源，做好調(diào)整優(yōu)化的“加減乘除”，主動(dòng)順應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展新趨勢(shì)。此外，還要結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H，深入推進(jìn)以“農(nóng)戶、種糧大戶、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)、龍頭企業(yè)”等為主體的“涉農(nóng)五突出”戰(zhàn)略，聚焦陸續(xù)涌現(xiàn)的農(nóng)村新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)和優(yōu)勢(shì)資源，圍繞農(nóng)業(yè)休閑觀光、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)地加工、農(nóng)村電子商務(wù)等新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，跟進(jìn)金融產(chǎn)品與服務(wù)，推動(dòng)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈整合和價(jià)值鏈提升。創(chuàng)新融資模式和擔(dān)保方式，積極穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，進(jìn)一步推行農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押以及公司+農(nóng)戶擔(dān)保等多種方式，鞏固拓展“三農(nóng)”市場(chǎng)。助力發(fā)展眾創(chuàng)空間，深入推進(jìn)微商貸、助商貸、創(chuàng)業(yè)貸等信貸業(yè)務(wù)，結(jié)合今年全省脫貧計(jì)劃，通過農(nóng)戶小額信用可循環(huán)貸款等途徑，提供有效資金供給，推動(dòng)農(nóng)村貧困人口脫貧致富。

第三，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，調(diào)整創(chuàng)新。隨著“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)特征不斷顯現(xiàn)，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)上升為國家戰(zhàn)略，全國各行業(yè)掀起了一股強(qiáng)烈的創(chuàng)新熱潮。對(duì)遼寧農(nóng)信來講，金融創(chuàng)新不僅是一副促進(jìn)農(nóng)信更好發(fā)展的“良方”，更是一粒有效應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)金融不利形勢(shì)的“妙藥”。這種創(chuàng)新不僅體現(xiàn)在管理與經(jīng)營(yíng)機(jī)制、金融產(chǎn)品與服務(wù)等多個(gè)方面，還要聚力于調(diào)整優(yōu)化農(nóng)信的業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)，以多元化布局、多渠道利潤(rùn)支撐確保農(nóng)信事業(yè)旺盛不竭的生命動(dòng)能。在保證傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展、立穩(wěn)市場(chǎng)根基的同時(shí)，要努力實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務(wù)多樣化，逐步形成以信貸業(yè)務(wù)為主，債券、同業(yè)投資、票據(jù)、理財(cái)資產(chǎn)業(yè)務(wù)相輔相成的資產(chǎn)管理格局。要進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)間合作與金融同業(yè)合作，推出高附加值的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，以具備條件的農(nóng)商行為載體，探索開辦國際業(yè)務(wù)，大幅拓寬收入渠道。同時(shí)主動(dòng)融入互聯(lián)網(wǎng)金融，全面加快金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化，構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+金融+農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)”線上線下相融合的金融服務(wù)體系，圍繞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、便捷交通、銀醫(yī)服務(wù)、高效物流、特色旅游及社區(qū)物業(yè)等行業(yè)主體，打造“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融+益民服務(wù)”綜合服務(wù)平臺(tái)，努力構(gòu)建鏈接城鄉(xiāng)的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界經(jīng)營(yíng)中贏得主動(dòng)。

第四，把控風(fēng)險(xiǎn)，固守底線。在銀行不良貸款反彈的背景下，防控風(fēng)險(xiǎn)是銀行業(yè)所面臨的共性問題，也是銀行業(yè)能否安全平穩(wěn)渡過經(jīng)濟(jì)波動(dòng)周期的重要標(biāo)志。可以說，誰能在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下，全面把控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，誰就成為這場(chǎng)“戰(zhàn)役”的最終“贏家”。因此，遼寧農(nóng)信目前最緊要的任務(wù)就是通過自身清收、產(chǎn)權(quán)改革、政府幫扶等多種途徑和方式加快清收處置不良資產(chǎn)，全面化解舊有包袱。要盤活存量，穩(wěn)住增量，加快僵尸企業(yè)退出，增加有效信貸投放。同時(shí)，加快推進(jìn)與完善流程銀行建設(shè)，進(jìn)一步強(qiáng)化信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、計(jì)量與評(píng)估，采取先進(jìn)、科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，嚴(yán)防各類風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。其實(shí)質(zhì)，就是要以思維的冷靜和步伐的穩(wěn)健，在激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，在“新常態(tài)”經(jīng)濟(jì)周期調(diào)整中實(shí)現(xiàn)“彎道超車”。