“隨著改革開放的推進，農村金融的需求方和供給方發生了很大的變化。”國務院發展研究中心金融研究所所長張承惠近日在“農信銀杯”第六屆中國農村金融品牌大典暨2016中國農村金融品牌建設論壇發表演講時表示。她從農村生產組織方式未來的發展趨勢談到農村金融的分層化，并建議在政策上進行改進。

“農村的生產組織方式開始走向分層化，再簡單地把‘三農’作為一類服務對象已經過時了。”張承惠認為，未來農村生產組織方式至少有三層，第一層是工廠化的經營，生產農業就像生產工業產品的組織方式，是標準化的生產。第二層是規模化，是目前政策的重點引導方向。第三層是小農生產方式，在未來相當長的時間里仍長期存在。因此，在這樣的實體經濟架構之下，農村金融也應分層，不同層次的發展階段所需要的金融機構和金融工具不一樣。

張承惠表示，三個層級中最簡單的是工廠化，只要有盈利空間會有很多投資人愿意進入。實際上，已經有商業機構和個人通過基金的方式進入農村，進行標準化、大規模的項目投資。商業銀行通過農產品期貨等方式，相對起來比較簡單。

在第二個層面，農村的金融需求具備了一定的規模，有一定的可抵押資產，以及一定的實力和信用，金融服務主體較多，金融產品豐富。農信社、農商行、部分的商業銀行都可以介入，通過政府信用和財稅政策引導發展產業鏈金融，農業保險、商業保險等。

“最大的問題是小規模和單個的農戶，現在中國有五六億的農民，城鎮化率達到70%以后還有4億多的農民。如何為大量農民提供金融服務，是我們遇到的最大問題和挑戰。”張承惠說。

因此，張承惠認為農村金融政策有很大的改進空間。在第一個層面，主要是豐富金融產品，改善金融服務。在第二個層面，鼓勵跨業合作，調整抵押貸款的政策。“用土地經營權抵押，這種方式存在的價值很短，變現能力差，我建議土地抵押的政策未來轉向承包權的抵押。”

對于小規模和單個的農戶，張承惠建議，應對中國的經驗和國際經驗進行深入分析，國際上主要是依靠資金互助社，資金互助社從基層到縣到省到中央，是一個體系架構。而中國主要是依靠機制，但農信社早已經變成商業機構，不是一個真正的合作性組織，尤其在進行商業化改制之后存在很大壓力，成本高、風險大。

此外，她表示，未來政策性金融機構的政策也需要改進。政策性金融機構要成為一個資金批發的機構，和小型的金融機構結成合作關系。

呼吁政策改革是此次論壇的熱點話題。該活動由中華合作時報社、中國社會科學院農村發展研究所、中央財經大學金融品牌與企業文化研究所聯合主辦。