湘西土家族苗族自治州是湖南省唯一一個少數民族自治州，典型的“老少邊窮”地區，同時也是武陵山集中連片特困地區之一、湖南省扶貧攻堅主戰場。全州8縣市有7個國家扶貧開發重點縣、1個省扶貧開發重點市，全轄共有1200個貧困村和建檔立卡貧困人口50萬人，脫貧攻堅任務十分艱巨。

作為當地唯一一家農業政策性銀行，農發行湘西分行以支持脫貧攻堅為己任，堅定信心，攻堅克難、銳意進取，竭盡全力支持全州打贏脫貧攻堅戰。

科學制定信貸扶貧發展思路

提出發展思路要堅持問題導向，從實際出發。從外部環境來看，湘西州經濟總量小、財政實力弱、州級投融資平臺缺乏、地方政府負債經營意識不高。從農發行信貸扶貧現狀分析，特別是從貸款發放、基金投放以及貸款資金的使用、貸款支持的領域和范圍來看，存在著總量較小、品種單一、范圍狹窄、與建檔立卡貧困戶關聯性不強、貸款項目準入門檻高、貸款申報效率較低，信貸扶貧的精準度不高，扶貧效果不突出等問題。

農發行湘西州分行黨委認真解讀農發行信貸政策，深入開展調查研究，廣泛征求意見，結合湘西自治州經濟社會發展狀況，形成了全力落實“3153”工程、不斷強化政策性金融服務脫貧攻堅的工作思路。

“3”是指牢牢抓住“三大機遇”。即習近平總書記到湘西視察，提出“精準扶貧”指導思想的重大歷史機遇，國家實施武陵山片區區域發展與扶貧攻堅規劃的重大戰略機遇，農發行湖南省分行與湘西州政府簽訂脫貧攻堅戰略合作框架協議，金融助推湘西州加快發展的重要發展機遇，積極爭取差異化信貸政策;“1”是指緊緊圍繞“一個中心”。即堅持以履行信貸扶貧職能為中心;“5”是指突出支持“五個重點”，即突出支持農業農村基礎設施建設、新型城鎮化建設、農村物流建設、生態文化旅游開發、農業特色產業發展等五個重點，積極探索“1+N”金融扶貧模式;“3”是指始終守住“三條底線”，即操作合規、監管到位和風險可控。

創新脫貧攻堅信貸模式

根據規劃目標，“十三五”期間(2016-2020年)，農發行湘西州分行決定，將進一步加大貸款(含基金)投放力度，貸款(含基金)累計發放不少于300億元，凈增200億元，全行員工必須緊急行動起來，更加積極主動地融入到當地脫貧攻堅工作中去。

州縣兩級行“一把手”要加強向當地黨政主要領導匯報，與地方發改局、扶貧辦和財政局等有關部門緊密聯系和溝通，爭取將農發行納入縣扶貧開發領導小組成員單位，更好地發揮農發行扶貧功能和作用。各級行要與各級政府簽訂脫貧攻堅戰略合作框架協議;統籌財政、金融以及其他各類扶貧資金;建立扶貧貸款風險補償機制;創新金融扶貧模式等，特別是要重點督促州委州政府抓緊搭建州級政府投融資平臺，如州級交通平臺等。此外，要加強年度綜合考核，建立正向激勵機制，與脫貧攻堅相關的發展指標和管理工作要在考核占比中超過70%，費用分配、績效獎金、評先評優、干部提拔都要與脫貧攻堅工作掛鉤。

突出支持重點，積極探索“1+N”金融扶貧模式。“1”指金融扶貧這個總目標，“N”指金融扶貧的多種途徑或多個品種。要重點支持基礎設施建設貸款扶貧、易地搬遷貸款扶貧、旅游扶貧、產業扶貧、教育扶貧、城鎮化建設扶貧、古村落建設改造扶貧、生態保護和建設扶貧等，形成一縣一策、一行一品的多樣化、特色鮮明的金融扶貧格局。

圍繞產業扶貧，創新園區引領和企業示范模式。產業扶貧事關地方黨政最關心、貧困農戶最直接、脫貧致富最具可持續性等核心要素，湘西農發行確定進一步加大產業扶貧支持力度。

首先，加大對各個貧困縣產業園區基礎設施建設和標準廠房的貸款支持力度，發揮好筑巢引鳳的作用，從而帶動農產品加工企業入園，間接支持當地優勢產業和特色產業發展，帶動貧困農戶脫貧致富。

其次，積極探索政府+農發行+龍頭企業(產業協會或專業合作社)+村民理事會+貧困農戶“五位一體”的信貸扶貧管理模式，直接支持貧困農戶脫貧致富。具體來說，縣級支行要重點支持1-2家符合國家政策導向、當地政府主導、產業關聯度高、行業帶動能力強、就業吸納力大、成長性好的產業化龍頭企業。積極支持茶葉、柑橘、獼猴桃、煙葉、油茶、百合、杜仲、高山蔬菜、中藥材、湘西黃牛、湘西黑豬等優勢產業和特色產業。通過農業產業化龍頭企業貸款、農村土地流轉和規模經營貸款、農業科技貸款、農村流通體系建設貸款、林業資源開發與保護貸款等貸款品種，促進產業扶貧和貧困農戶脫貧致富。

取長補短，探索建立與其他銀行的聯動機制。農發行機構較少，員工數量不多，只能做到有所為有所不為。要堅持優勢互補、合作共贏原則，積極主動加強與其他金融機構的合作。特別是對于小微企業貸款和貧困農戶個人貸款，可以創新批發貸款或者委托貸款方式，解決企業和貧困農戶發展生產資金需要。

推動脫貧攻堅各項工作

實施差別化信貸政策。貧困地區信貸政策特別是貸款項目申報有必要區別于發達地區和糧棉油主產區，要實行區別對待，分類指導。

一是降低貸款項目準入門檻。當前，貸款項目要求7億元的財政收入對湘西州門檻過高，三類公司以及較高的注冊資本也在一定程度上影響了貸款申報，貧困縣很難達到和滿足這個標準。

二是適當提高政府采購項目名下應收賬款的質押比重，有效資產實行應抵盡抵，不足部分可以發放信用貸款。貧困縣擔保能力不強，包括押品少，符合保證擔保資格、具備保證能力的擔保主體缺乏。而農發行支持政府主導項目，并且納入政府采購名錄和地方政府財政預算，可以作為地方政府信用，承擔扶貧貸款可能產生的風險，以此來解決擔保能力不足的問題，同時還可以有效解決手續繁瑣以及減輕一定的費用負擔問題(如中介機構評估費用等)。

三是實行適當的轉授權。在明確責權利的基礎上，適當的賦予二級分行在貸款審批、信用評級、利率定價、貸款展期以及不良貸款容忍度等信貸事項的審批權，開辟對貧困地區扶貧貸款的綠色通道，提高辦貸效率。

加強頂層設計。中央率先啟動武陵山片區區域發展與扶貧攻堅試點工作，是要為全國其他連片特困地區提供示范。武陵山片區跨湖北、湖南、重慶、貴州四省市，集革命老區、民族地區和貧困地區于一體，是跨省交界面大、少數民族聚集多、貧困人口分布廣的連片特困地區，也是重要的經濟協作區，其中湖南省是武陵山片區涉及范圍最廣、縣市最多(占武陵山片區全部71個縣市的52.11%)的省份。基于以上背景，一是有必要把農發行信貸支持武陵山片區區域發展和扶貧攻堅納入總行層級實行專門研究和重點指導。主要包括：由總行牽頭，制定專門信貸政策，編制信貸規劃，建立武陵山片區農發行聯系會議制度，交流學習、推介總結各行信貸扶貧工作經驗等。

二是建議農發行湖南省分行把信貸支持武陵山片區區域發展、強化農發行信貸扶貧職能納入重要議事日程，把“三個統籌一個加強”(統籌信貸資源、統籌財務資源、統籌人力資源，加強考核激勵)進一步細化量化，專門研究，專門部署、重點落實。

三是要不斷改進工作方法。現在通行的做法是采取自上而下的路徑，制定政策、出臺辦法、形成模版，而與基層實際情況不完全相符合，甚至在反饋過程中又出現新的變化，基層行很難操作到位。建議嘗試由基層行根據各地不同的情況，不同的需求，制定管理辦法，先進行試點，再全面推行。

作者為農發行湘西自治州分行黨委書記、行長