過去幾年，網(wǎng)絡(luò)金融異軍突起，促使支付結(jié)算、信用轉(zhuǎn)換、財(cái)富管理和普惠金融這四種較大的金融業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。在提高普惠效益、降低風(fēng)險(xiǎn)成本、增加金融透明度、最大程度接近客戶等方面，網(wǎng)絡(luò)金融較傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢顯著，這對傳統(tǒng)銀行業(yè)和金融界既造成巨大的沖擊力，又有很強(qiáng)的推動作用。

5月26日，國家金融研究院院長朱民在北京舉行的“‘新’銀行變革時(shí)代，未來金融創(chuàng)新峰會”上表示，網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊不僅體現(xiàn)在它挑戰(zhàn)了銀行的客戶管理渠道、成本、數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程，還體現(xiàn)在它挑戰(zhàn)了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、信用分析和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，后者尤為關(guān)鍵，因?yàn)樗淖兞孙L(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的模式。

“網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)管理模式可以做到1個(gè)月迭代100次，傳統(tǒng)銀行很難與之匹敵，這就影響了銀行的成本收益和利潤。”朱民表示。

“但商業(yè)銀行并沒有坐以待斃，而是開辟了網(wǎng)絡(luò)銀行這一新的戰(zhàn)場來打響反擊戰(zhàn)。”朱民拿工商銀行轉(zhuǎn)型做電商舉例，“工商銀行現(xiàn)在成為第三大電商，這是商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)和科技武裝自己，進(jìn)而反擊網(wǎng)絡(luò)金融的一個(gè)例證。”

網(wǎng)絡(luò)金融的布局縱向是零售、中小企業(yè)和大公司三大客戶，橫向是賬戶管理、貸款、支付和資產(chǎn)管理四項(xiàng)業(yè)務(wù)，截至目前，網(wǎng)絡(luò)金融做得最多最好的是零售和支付。相較而言，商業(yè)銀行依托自身強(qiáng)大的資金、客戶和平臺優(yōu)勢，在傳統(tǒng)網(wǎng)上支付方面更勝一籌，競爭力不容小覷。

對于網(wǎng)絡(luò)金融和傳統(tǒng)銀行誰能取得最終勝利這個(gè)問題，朱民認(rèn)為二者之間有可能是一場非零和博弈，人工智能將從中破局，徹底改變二者的競爭局面，將其融合在一起。

據(jù)朱民介紹，金融業(yè)人工智能主要聚焦4大核心技術(shù)，即區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)分析和傳感器融合。這些技術(shù)將在交易信息、賬戶信息、身份特征信息和行為數(shù)據(jù)這4種信息的支撐下進(jìn)一步發(fā)展，從而構(gòu)筑未來金融業(yè)基礎(chǔ)核心數(shù)據(jù)的基石。

“這4種數(shù)據(jù)將構(gòu)成未來金融業(yè)核心數(shù)據(jù)的‘金礦’，‘礦藏’將遠(yuǎn)超過我們現(xiàn)在已知的數(shù)據(jù)。到目前為止，包括網(wǎng)絡(luò)銀行用的數(shù)據(jù)，只是現(xiàn)存數(shù)據(jù)的10%。”朱民表示。

這4大核心技術(shù)很可能顛覆今天人們所理解的網(wǎng)絡(luò)銀行的概念，未來銀行的數(shù)字世界和物理世界將依次通過前端接觸器、金融服務(wù)商、生物特征識別、人工智能提升的服務(wù)效率、大數(shù)據(jù)的資產(chǎn)安全、區(qū)塊鏈連接的網(wǎng)絡(luò)化和平行化，最終到達(dá)客戶。這就需要未來銀行構(gòu)建4種基本能力：第一是以數(shù)字為主的洞察力，第二是綜合性的客戶體驗(yàn)，第三是完全數(shù)字化的市場營銷，第四是完全數(shù)字化的運(yùn)營。

“銀行在大數(shù)據(jù)方面有著先天的優(yōu)勢，而人工智能將為沉睡的數(shù)據(jù)插上翅膀，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)外運(yùn)作的自動化、智慧化、實(shí)時(shí)化，大幅降低成本、提高效率。”朱民如是說。