8月30日，A股上市農商銀行之一的吳江農商銀行公布了該行2018年半年報。報告期末，該行資產和貸款規模分別邁上1000億元和500億元新臺階，上半年增量均創歷史新高;存款持續增長，市場占有率穩居吳江區首位;營業收入、凈利潤均實現10%以上的兩位數增幅。

近日，吳江農商銀行董事長魏禮亞接受了《農村金融時報》記者專訪。他表示，2018年上半年，該行持續圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三大任務，進一步明確業務定位、客戶定位和區域定位，堅持提速、提質、提效，穩中求進，努力打造服務優良、基業長青的銀行。

不忘初心 服務實體 支農支小

作為地方法人金融機構，吳江農商銀行緊密依托地方“三農”、小微經濟，實行差異化定位，打造特色化品牌。“服務實體、支農支小是農商銀行的職責，在這方面，吳江農商銀行頗有建樹。”魏禮亞說。

吳江民營經濟發達，中小企業客戶眾多，中小微客戶貸款占吳江農商銀行各項貸款的比重始終保持在80%左右，制造業貸款占比在55%左右，對實體經濟的支持力度遙居國內上市銀行前列。

蘇州綜合金融服務平臺是蘇州市政府主推的一個線上金融服務平臺，平臺致力于為創新創業企業解決融資難題，為金融機構轉型發展籌謀布局，目前有超過2萬家企業在該平臺內注冊發布融資需求，有50多家金融機構為平臺內注冊的企業提供融資服務。今年上半年，吳江農商銀行向該平臺內注冊的企業發放貸款1240筆、62.56億元，約占全行同期貸款發放總量的四分之一，同時還為平臺內注冊的企業辦理授信1008戶、76.58億元，儲備了一大批戰略性新興產業、先進制造業、創新創業企業等優質客戶群體。

談及服務“三農”經驗，魏禮亞向記者介紹，強化村級服務，是吳江農商銀行的一個特色做法。

2017年是該行在村級服務管理方面，取得關鍵突破的一年。全行積極對接村級需求，配合吳江區農辦，實現“江村通”監管平臺在全區行政村的“全覆蓋”，歸集存款增長53%，上線村務卡服務，吳江區屬村集體可通過“先刷卡”、銀行授信“設限”、主管部門“再審”、集體賬戶“后補”的四道關卡，實現村干部報銷及村級零星開支等零現金支付，徹底堵牢村級資金管理漏洞。

為進一步提升農村金融服務水平，該行以“普惠金融”為切入點，全面延伸助農渠道，切實解決農村金融服務“最后一公里”問題，在全區無銀行網點的行政村，建成71家農村金融綜合服務站，把銀行服務帶到村民家門口，極大地便利了居民生活，社會反響良好，也被省銀協評為江蘇省銀行業“惠民服務”典型性好事。

該行還積極參與和推動農村電商平臺建設，與區供銷社共建“經緯線”微信商城，打通農村地區的工業品下鄉、農產品進城雙向流通渠道。2018年上半年，該行自主研發的“錦鯉e家網上商城”上線城鄉居民醫保微信繳費服務，全區31.93萬人通過該平臺完成1.04億元醫保繳費，實現“讓數據多走路，讓群眾少跑腿”，為參保人員帶來了便利的繳費途徑，提升了客戶體驗。

當前，實施鄉村振興戰略成為 “三農”工作的總抓手。魏禮亞說：“吳江農商銀行將繼續立足地方，扎根本土，堅守服務實體、支農支小定位，專注專業，充分發揮法人體制優勢，服務鄉村振興。”今年上半年，該行選派優秀黨員前往全區60個行政村掛職，以黨建共建為抓手，推動精準扶貧，帶動業務拓展，助推鄉村振興戰略實施。基層支行還創新金融服務，支持村級集體經濟發展，鼓勵村干部干事幫助黨員創業。

不良率呈下降趨勢

從市場對半年報最為關注的不良率來看，今年上半年末，吳江農商銀行的不良率為1.46%，較年初下降0.18個百分點，且低于行業平均水平。對此，魏禮亞表示，今年上半年，該行以改進信貸管理流程為抓手，逐步優化信貸結構，積極開展風險排查，強化貸款退出和問責機制，全力維護信貸資產質量穩定。

在改進信貸管理機制方面，該行實施貸款審查審批流程改革，采用白名單制管理，制定了公司類客戶長期授信方案。同時推進他項權證總行集中管理和登記，對工作中發現的風險點，及時匯報并將風險遏制在萌芽內，截至目前未出現一筆差錯，運行狀況良好。為深化大數據技術在信貸經營和風險管理中的應用，提高風險管理的前瞻性和有效性，該行還實施信用風險數控項目，實現信貸業務風險信號反饋全流程覆蓋。

在優化信貸業務結構方面，該行先是加快零售信貸發展步伐。今年上半年末，零售貸款較年初增幅達到20.71%，零售貸款規模不斷擴大，有效貫徹零售業務改革發展戰略，進一步推進信貸資產結構優化。該行重視發展綠色信貸，一方面抓增量，出臺推動綠色信貸業務發展戰略規劃和綠色信貸業務管理辦法，確定綠色信貸認定細則，做好系統改造，開展了客戶經理培訓，應用系統定標準，做標識，抓考核，在全行樹立綠色信貸的發展目標和發展意識。另一方面抓清退，早行動、早部署，今年上半年清理退出環保排污不達標企業18戶貸款7200萬元，壓降排污企業10戶貸款4000萬元，壓降安全生產不達標企業15戶授信2200萬元。

在常態化信貸檢查方面，該行年初對貸后檢查隊伍進行了調整，同時對檢查流程重新進行了梳理，8月份還設立了獨立的現場檢查部，主要負責對全行人員道德風險和案件風險的排查;完善貸后檢查方式和方法，強化整改和問責的剛性約束，落實客戶退出機制，高質量開展專項檢查，及時對發現問題進行整改。在此基礎上，該行還多措并舉穩定信貸資產質量，一是大力開展清非盤活，設計轉貸產品，繼續完善中小企業創新轉貸方式;二是落實瑕疵類貸款跟蹤督查，采取壓降貸款規模、提升抵質押率等措施，搶抓機遇降杠桿;三是落實困難企業救助方案;四是做好不良資產轉讓與核銷，一戶一策，使信貸資產質量控制在預期范圍之內。

上市以來的變與不變

2016年11月29日，吳江農商銀行在上海證交所登陸A股市場，圓了吳江農商銀行人近十年的“上市夢”。“上市前后的變與不變，可以說服務‘三農、’支農支小的初心和市場定位沒變。變化的是發展的理念轉變了、發展信心增強了、眼界視野提高了、投資者的期望和要求更高了。”魏禮亞坦言。

2017年是吳江農商銀行上市后的第一年。當年8月，第五屆董事會成立，全行啟動了新一輪改革發展轉型工作，制定了以客戶為中心、以服務為立行之本，實施零售、公司、機構民生、金融市場四大業務協同發展，吳江、蘇州、異地、線上四大板塊聯動發展的“11448”戰略轉型規劃。

魏禮亞回憶，站在新的“起跑線”上，吳江農商銀行繼續不懈奮斗，發展普惠金融，實現了提速、提質、提效，2017年收獲了資產規模突破900億元、存款規模突破700億元的豐碩成果，實現營業收入27.26億元，凈利潤7.31億元，分別比上年增長 18.22%和12.43%，交出了上市后的第一份“趕考”答卷。

“今年上半年，我們堅持新發展理念，聚焦高質量發展，一手抓好當前，業務發展穩中求進，向上勢頭持續提升，主要經營指標到6月末完成董事會序時目標任務，實現‘時間過半、任務過半’，一手謀劃長遠，制定實施2018-2022年發展規劃，出臺和實施‘11448戰略’，加快改革轉型步伐，夯實可持續發展基礎。”

魏禮亞表示，正是有了這樣的發展勁頭和遠大目標，今年上半年，該行資產規模突破1000億元、貸款余額突破500億元;理財余額較年初增長52億元，增幅超過60%，理財收益能力、理財風控能力躋身全國農商行前十強;在英國銀行家雜志“2018年度全球銀行業1000強”位列第650位，比上一年度提升了12位。今年8月該行更是成功發行可轉債25億元，進一步提高了全行的資本充足水平，能夠有力保障和推動未來的業務發展，優化全行的資產負債結構，為實現高質量可持續發展目標注入新動力。