近期，螞蟻保險聯合信美相互推出的“相互保”成為了“網紅”， 0元加入、事后分攤模式、低廉的“保費”，再加上支付寶的眾多活躍用戶，上線1個多月就已吸引2000多萬人參與其中，并且數量還在持續上升。但是，由于“相互保”在理賠額度上存在著一定的年齡約束，以及業界對其是否是真正意義的保險存在爭議，目前也有不少人對“相互保”持觀望態度。

暫且不論“相互保”是否是披著保險外衣的公益互助，就其繳費后置的特點而言，這無疑是對當前保險運營模式的一種創新。

在當今互聯網蓬勃發展的大環境下，各種互聯網保險產品也不斷推出。然而，經歷了“野蠻”的增長后，互聯網保險于2017年出現首次負增長。從連續幾年火爆到規模突然下滑，能夠看出互聯網保險的發展有著許多不理性之處。

基于我國《保險法》對保險業務的現行定義，保險是以轉移和化解風險為目標的。但如今，一些互聯網保險產品打著保險的名義，以低廉的價格、新穎的名稱賺足了眼球，卻脫離了保險損失補償的原則，實際上并不能稱之為保險。諸如近兩年推出的“戀愛險”、“搖號險”、“霧霾險”等，這些產品在設計原理、產品形態、理賠方式等方面均與傳統保險有著顯著差異，其合規性、合理性也備受詬病。同時，也有一些以收益率為賣點在互聯網熱銷的保險，與為投保人提供保障的本質不符，而被監管部門要求進行整改。短期理財型保險由于保險責任簡單、保障程度低、偏重于收益、風險較大，因此受到保費規模、業務比例、險種開發等多方限制，續存期限不滿1年的中短續存期產品更是被叫停。這也是近年來互聯網人身險保費下滑的主要原因之一。

值得注意的是，目前網絡上還充斥著大量噱頭式營銷，使互聯網保險的創新淪為了一場營銷戰役。強調“高保額、低保費”的宣傳讓消費者認為曾經“昂貴”的保險變得越來越“廉價”，使很多人忽略了產品本身存在的風險、健康告知、保障責任、免責條款等需要重點關注的內容，為日后理賠埋下了隱患。

我們認為，創新是保險持續健康發展的動力,但互聯網保險產品的創新，應立足于保險本身滿足為投保人提供風險管理的要求，創新設計符合市場需求、具備有效風險保障的產品，擴大保險的覆蓋面，讓保險回歸保障本源。同時，創新還應優化理賠環節，提高服務的可得性和滿意度，而不是在營銷上大做文章，這樣才能激烈的市場競爭中形成差異化競爭力。

更重要的是，健全的監管保障是互聯網保險不斷創新的必要保障。監管部門應積極、及時地修訂完善各項法律法規，充分發揮社會公眾監督、行業自律約束等各方力量，共同強化互聯網保險管理，切實維護好保險消費者的合法權益，營造互聯網保險創新發展的良好環境。