馬上還要參加一個(gè)重要的會(huì)議，直到被催促，浙江省聯(lián)社理事長王小龍一直都在和記者探討普惠金融能否實(shí)現(xiàn)社會(huì)責(zé)任和商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一、當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下企業(yè)和個(gè)人需要怎樣的金融服務(wù)等業(yè)界關(guān)心的熱點(diǎn)話題。

兩年前，在履新浙江省聯(lián)社理事長不久后，王小龍就曾接受《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者的獨(dú)家專訪，闡述自己對于業(yè)務(wù)定位、普惠金融等多個(gè)方面的見解。兩年過去，在近2個(gè)小時(shí)的采訪中，可以感受到，這位浙江省聯(lián)社掌門人始終秉持著農(nóng)信機(jī)構(gòu)堅(jiān)守本土和普惠的理念，并推動(dòng)全系統(tǒng)行社繼續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)輸送金融活水。

“發(fā)展普惠金融是農(nóng)信機(jī)構(gòu)的使命，從長遠(yuǎn)看，必然帶來寬廣的發(fā)展機(jī)遇。”這是王小龍非常確信的觀點(diǎn)，也是浙江農(nóng)信發(fā)展的定位所在。

浙江農(nóng)信的業(yè)績證明了這一觀點(diǎn)：截至2018年末，浙江農(nóng)信系統(tǒng)存款余額20420億元、貸款余額13897億元，存貸規(guī)模領(lǐng)跑全省銀行業(yè)。不良貸款率為1.16%，比年初下降0.45個(gè)百分點(diǎn)。“我們的普惠金融做了一些有情懷的、長遠(yuǎn)的事，打下了非常深厚的基礎(chǔ)，因此現(xiàn)在各項(xiàng)數(shù)據(jù)表現(xiàn)都非常好、非常扎實(shí)。”王小龍告訴記者。

與地方經(jīng)濟(jì)緊密相依

2018年10月末，浙江農(nóng)信存款余額首次突破2萬億元，連續(xù)八年居全省第一，超過全省總量的1/6、在全國農(nóng)信中排名第三。存款穩(wěn)步增長的同時(shí)，浙江農(nóng)信的貸款余額達(dá)到13686億元，增量、增速均創(chuàng)5年來新高。在各銀行普遍反映負(fù)債難的當(dāng)下，浙江農(nóng)信如何實(shí)現(xiàn)逆勢增長?

王小龍如是總結(jié)：“在金融服務(wù)上，我們浙江農(nóng)信是最土、最近、最親的銀行。”

“最土”指的是服務(wù)最本色、最接地氣。作為浙江人民自己的銀行，浙江農(nóng)信扎根在基層，對農(nóng)村的各種情況都十分了解。浙江農(nóng)信的信用體系建設(shè)正是扎根本土的生動(dòng)反映。在持續(xù)10年“走千訪萬”活動(dòng)的積淀下，全省3/4的農(nóng)戶、3/5的行政村和1/3的鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定為信用戶和信用村鎮(zhèn)，全省有超過80%的農(nóng)戶在農(nóng)信系統(tǒng)建立了信用檔案。在年復(fù)一年的進(jìn)村入戶中，浙江農(nóng)信的本土優(yōu)勢也得到了不斷的增強(qiáng)。

“最近”指的是離老百姓最近、最貼心。例如，在打通金融服務(wù)的“最后一公里”上，浙江農(nóng)信的投入可謂不計(jì)成本，在很多偏僻的海島和鄉(xiāng)村，浙江農(nóng)信是當(dāng)?shù)匚ㄒ坏你y行機(jī)構(gòu)。普陀農(nóng)商銀行東極分理處正是一個(gè)典型的案例。

東極分理處是島上唯一的銀行，如果沒有這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，島上居民要坐兩個(gè)小時(shí)的船才能抵達(dá)最近的銀行。

也曾有其他銀行在東極島設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，但由于盈利壓力，這些網(wǎng)點(diǎn)最終一一撤并。只有農(nóng)信的東極分理處一直保留了下來。“這種網(wǎng)點(diǎn)沒有規(guī)模效應(yīng)，效益不算好，但我們有情懷，所以會(huì)一直堅(jiān)守著。”王小龍表示。

“最親”則指的是與民營企業(yè)最親，血脈相連。截至2018年末，浙江農(nóng)信系統(tǒng)支持民營企業(yè)貸款客戶(含個(gè)體工商戶)達(dá)64.61萬戶，較年初增加12.18萬戶;貸款余額7854.34億元，較年初增加816.99億元，戶數(shù)和余額較年初均實(shí)現(xiàn)增長。目前，浙江農(nóng)信承擔(dān)了全省近五分之一的民營企業(yè)貸款，是民營經(jīng)濟(jì)貸款總量最大的銀行。

“浙江絕大多數(shù)民營企業(yè)的第一筆貸款都是我們農(nóng)信發(fā)放的。”王小龍表示，浙江農(nóng)信還將繼續(xù)與民營企業(yè)共同成長，2019年，要努力實(shí)現(xiàn)民營企業(yè)貸款新增1200億元、戶數(shù)增長15%、利率同比下降10%，進(jìn)一步提升服務(wù)民營企業(yè)的質(zhì)效。

無論是最土、最近還是最親，都是浙江農(nóng)信踐行社會(huì)責(zé)任的簡略總結(jié)。依靠著有情懷、有溫度的服務(wù)，浙江農(nóng)信贏得了當(dāng)?shù)匕傩蘸推髽I(yè)的廣泛認(rèn)可，也實(shí)現(xiàn)了商業(yè)價(jià)值的新突破。

主動(dòng)融入鄉(xiāng)村振興

2018年，浙江省聯(lián)社和浙江省農(nóng)辦聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于實(shí)施浙江農(nóng)信鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略金融服務(wù)工程(2018—2022年)的意見》(下文稱“《意見》”)，其中明確了2018—2022年，全省農(nóng)信系統(tǒng)將新增5000億元貸款服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略比浙江過去一直在做的美麗鄉(xiāng)村建設(shè)更加宏偉和全面，戰(zhàn)略出臺(tái)之后，我們非常振奮。對我們農(nóng)信的挑戰(zhàn)很大，但同時(shí)也帶來了一個(gè)寶貴的發(fā)展機(jī)遇。”王小龍告訴記者，浙江農(nóng)信主動(dòng)與省農(nóng)辦對接，提出一年新增1000億元、5年新增5000億元的支持計(jì)劃，并進(jìn)行了細(xì)化。在2018年11月末，浙江農(nóng)信就提前超額完成了2018年度1000億元的目標(biāo)。

全力支持和配合的背后，折射出浙江農(nóng)信對于農(nóng)村發(fā)展極為樂觀的態(tài)度。王小龍認(rèn)為，隨著交通等方面基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，固有的地理概念和時(shí)間概念都不斷被壓縮。浙江正在規(guī)劃打造3個(gè)“一小時(shí)交通圈”，未來全省將更為緊密地連接。在這樣的有利條件下，農(nóng)村的生態(tài)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)環(huán)境不斷完善，將會(huì)帶來全新的產(chǎn)業(yè)發(fā)展預(yù)期與模式。

為此，浙江農(nóng)信在全面提升金融供給的質(zhì)量和水平之時(shí)，把更多金融資源配置到“三農(nóng)”等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。例如，浙江提出，三年內(nèi)全面消除集體經(jīng)濟(jì)薄弱村，即年集體經(jīng)營性收入不足10萬元的村。配合這項(xiàng)工作，浙江農(nóng)信不斷增加貸款投入，在支持改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、吸引能人返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的同時(shí)，鼓勵(lì)各地行社根據(jù)村情實(shí)際和區(qū)位特點(diǎn)，通過整合資金、人才、信息、渠道等資源搭建金融惠村強(qiáng)村平臺(tái)。

但金融可以做的還遠(yuǎn)不止這些。《意見》指出，要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)普惠金融全面覆蓋、綠色金融全面深化、鄉(xiāng)村治理全面融入、精準(zhǔn)扶貧全面發(fā)力，人民群眾金融服務(wù)獲得感明顯增強(qiáng)。這也意味著，浙江農(nóng)信要提供創(chuàng)新服務(wù)，更為深度地參與到鄉(xiāng)村振興工作中去。

在信用體系建設(shè)成果的基礎(chǔ)上，浙江農(nóng)信推廣“道德銀行貸款”“好家風(fēng)貸款”，讓道德、信用成為農(nóng)民獲得貸款的綠色通行證，從而助推農(nóng)村精神文明建設(shè)水平的提升。“信用體系建設(shè)就是社會(huì)治理的一部分，我們和政府一起推動(dòng)，花了很大的功夫，讓有道德的人有錢發(fā)展，形成示范引導(dǎo)效應(yīng)。”王小龍表示。

又如浙江農(nóng)信圍繞浙江省“最多跑一次”改革，發(fā)揮農(nóng)信社基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，承接和延伸社保、工商、不動(dòng)產(chǎn)登記等各類政務(wù)和公共服務(wù)，著力打通“最多跑一次”的最后一公里，進(jìn)而讓社區(qū)百姓“一次都不用跑”。通過這些舉措，浙江農(nóng)信豐富金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)容。

“未來的農(nóng)村可以做到一產(chǎn)、二產(chǎn)、三產(chǎn)都在這里，達(dá)到真正的產(chǎn)業(yè)融合。”王小龍表示，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落地將極大地改變農(nóng)村的整體面貌，切實(shí)提升農(nóng)民的幸福感和獲得感，浙江農(nóng)信將持續(xù)努力滿足人民對美好生活的需要。

做全方位的普惠金融

無論是支持“三農(nóng)”，還是支持民營企業(yè)和小微企業(yè)，浙江農(nóng)信的服務(wù)邏輯始終簡單而獨(dú)到，都是發(fā)展普惠金融。王小龍認(rèn)為，浙江農(nóng)信的普惠金融必須是全方位的。他說：“對浙江農(nóng)信而言，普惠并不僅是一面旗幟，更是一件扎扎實(shí)實(shí)落到每家每戶老百姓的實(shí)事。”

什么是全方位的普惠金融?在王小龍的理念中，全方位的普惠就是不加選擇、不追求高利潤、為所有需要金融支持的人和企業(yè)提供服務(wù)。在金融科技日漸發(fā)達(dá)的今天，讓真正惠及每個(gè)社會(huì)成員的金融服務(wù)成為可能。

“我們鼓勵(lì)行社把普惠擴(kuò)大到全面。”在政策引導(dǎo)和市場形勢演變下，大行紛紛進(jìn)入縣域，與農(nóng)信機(jī)構(gòu)展開競爭。對此，王小龍表示，今年農(nóng)信機(jī)構(gòu)的競爭壓力可能會(huì)有所加大，但人緣、地緣的優(yōu)勢依舊突出。

談及小微企業(yè)的融資難，站在金融機(jī)構(gòu)的角度，王小龍認(rèn)為，很多小微企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表以及符合銀行信貸標(biāo)準(zhǔn)的抵質(zhì)押物，但企業(yè)主的誠信度高，還款意愿和能力都很強(qiáng)，理應(yīng)成為銀行服務(wù)的對象。他把這種現(xiàn)象稱為小微企業(yè)的“人格化”。

要立體化地呈現(xiàn)小微企業(yè)的真實(shí)情況，在傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表等材料以外，銀行需要更多的數(shù)據(jù)。為此，每年的1-4月份，浙江農(nóng)信系統(tǒng)都會(huì)開展“走千訪萬”活動(dòng)，萬余名信貸員下鄉(xiāng)進(jìn)村收集用戶信息，這項(xiàng)工作已持續(xù)了十余年。目前，新一年的“走千訪萬”工作已經(jīng)全面展開。

與此同時(shí)，浙江農(nóng)信將自己的用戶信息系統(tǒng)與政府多個(gè)部門打通，代理了包括社保、納稅等在內(nèi)50余個(gè)繳費(fèi)項(xiàng)目，豐富了數(shù)據(jù)庫。在判斷客戶信用情況時(shí)，浙江農(nóng)信不僅可以審查用戶的財(cái)務(wù)信息，還能看到水費(fèi)、電費(fèi)等支出，確定是否授信、授信額度多少。

對于用戶數(shù)據(jù)的深度了解也為發(fā)展社區(qū)銀行創(chuàng)造了有利條件。在兩年前的專訪中，王小龍就提出“要做社區(qū)銀行的建設(shè)者”，這與最新的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神不謀而合。此次采訪，他又對社區(qū)銀行的概念做了更進(jìn)一步的闡釋。王小龍認(rèn)為，社區(qū)銀行并不是指一個(gè)實(shí)體銀行，而是指相關(guān)業(yè)務(wù)體系，開展的前提是緊密的熟人體系。

在廣袤的農(nóng)村，由于鄉(xiāng)土文化的積淀，傳統(tǒng)的鄰里關(guān)系和誠信道德理念仍占主流，配合農(nóng)信機(jī)構(gòu)的信用體系建設(shè)，社區(qū)銀行已經(jīng)初現(xiàn)雛形。例如，信用村建設(shè)就是社區(qū)銀行的一種形態(tài)。

但在城市中，人口流動(dòng)性大，人際關(guān)系松散，還沒有形成真正的社區(qū)。“浙江農(nóng)信一直嘗試與城市的政府相關(guān)部門合作，在城市中打造與農(nóng)村相類似的社區(qū)熟人信用體系，探索社區(qū)銀行的模式。”王小龍告訴記者。