(農發行漳州市分行行長戴志勇)隨著農業供給側結構性改革和農業現代化進程的加快，農村產業結構出現了新的發展趨勢，農業呈現出規模化、機械化、信息化的新特點。銀行業服務鄉村振興戰略，將進一步重構城鄉信貸資源分布不均衡的舊模式，打通農村的金融活水，將更多金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱環節。作為植根“三農”多年的國家政策性金融，農發行應加大對鄉村振興戰略的服務力度。

　　一、找準聚焦點，助力鄉村振興

　　2019年是新中國成立70周年，也是漳州市堅持高質量發展落實趕超當好新福建建設先鋒的關鍵之年，鄉村振興戰略是新時期解決好“三農”問題的重大舉措，漳州市委市政府高度重視，提出實施農業綠色發展行動、推動特色現代農業“六百工程”、實施“一革命四行動”、深化“345”示范工程等措施。農發行漳州市分行主動融入漳州發展大局，努力找準服務鄉村振興戰略的聚焦點，以產業興旺為重點、以生態宜居為關鍵、以生活富裕為根本、以城鄉融合為方向，對轄內地區的特色現代農業建設、鄉村綠色發展、脫貧致富、基礎設施建設等領域深化服務，加大信貸支持力度，為當地鄉村全面振興提供強有力的政策性金融支撐，全力服務富美新漳州建設。截至2019年9月末，農發行漳州市分行各項貸款余額70.11億元。近五年來，累計獲批150.09億元、投放64.46億元，支持轄內39個重點中長期項目建設。

　　(一)聚焦“城鄉融合”，重點支持農業農村基礎設施建設。

　　中央經濟工作會議明確要求，健全城鄉融合發展體制機制，清除阻礙要素下鄉各種障礙。中央農村工作會議把“必須重塑城鄉關系，走城鄉融合發展之路”放在七條“之路”首位，充分體現了城鄉融合發展在鄉村振興戰略中的重要地位。作為政策性銀行，農發行漳州市分行始終聚焦重點民生領域，著力補齊農村生產生活條件落后的“民生”短板，以漳州被列入第一批國家農業可持續發展試驗示范區為契機，著力支持列入省、市、縣重點項目的市政基礎設施和交通基礎設施發展項目。一是積極支持城鄉發展一體化。城鄉發展一體化是解決“三農”問題的根本途徑。以農業人口城鎮化作為出發點，農發行漳州市分行累計獲批新型城鎮化項目4個、金額22.55億元，實現有效投放8.03億元，助力城鎮基礎設施向農村延伸。二是積極支持棚戶區改造。圍繞漳州市政府2018-2020年棚改任務，農發行漳州市分行累計獲批棚改項目12個、金額63.05億元，實現有效投放36.09億元，助力漳州高新區靖城園區、臺商投資區、龍文區、龍海月港新區等棚改項目，解決當地人民群眾的居住問題。三是加大對農村水、電、路、網等基礎設施建設的支持力度。累計獲批農村路網項目15個、金額47.96億元，實現有效投放15.69億元;獲批水利建設項目6個、金額14.34億元，實現有效投放3.9億元，重點支持“百萬公里農村公路建設工程”的農村公路項目及轄內重大水利工程項目，改善農村地區的生產生活條件。

　　聚焦“產業興旺”，全力支持農村產業發展。

　　產業興旺是鄉村振興的關鍵所在。漳州農業比較發達，目前已成為全國重要的創匯農業基地、綠色食品生產基地、對臺農業合作基地、花卉生產集散中心，是福建省水果、水產、蔬菜、花卉、蘑菇(食用菌)、蘆筍、綠麻竹、甘蔗等主產區。農發行始終把支持好產業興旺作為全面深入服務好鄉村振興戰略的重中之重，在支持產業興旺進程中發揮骨干和支柱作用。一是全力支持糧棉油主業，保障漳州糧食安全和主要農產品供給。始終把糧棉油業務作為全行信貸支持的重中之重，從戰略高度認識糧食安全問題，守住立行之本，鞏固發展之基。在做好政策性業務的同時積極應對市場化改革挑戰，鞏固糧食主導銀行地位。累計投放各級儲備糧油貸款4.77億元，促進了產銷對接，為保護農民利益、保證糧食安全、保持糧價穩定發揮了重要作用。二是主動服務地方儲備糧倉儲設施現代標準化建設，保障糧食儲藏安全。累計獲批倉儲設施建設項目貸款1.79億元，投放倉儲設施建設貸款1.69億元，支持龍海中心糧庫、華安豐山糧食儲備庫及東山糧食儲備庫建設資金需要，對增強當地政府的糧食宏觀調控能力起到積極作用。三是培育現代農業經營主體，積極推進優勢特色產業集聚發展。漳州市具有“一縣一品”的農業產業格局，以特色小鎮建設為載體，打造了天寶香蕉、平和琯溪蜜柚和白芽奇蘭、云霄早熟枇杷、東山水產品、漳浦保鮮蔬菜、華安鐵觀音茶葉、詔安青梅、南靖蘭花等特色農業名片。農發行漳州市分行回歸金融服務實體的本源，著力破解企業融資難、融資貴問題，支持安利達、嘉穗米業等優質實體企業6家，貸款余額3000萬元，助推農產品精深加工、生態綠色茶園建設及水產品加工產業集聚發展。

　　(三)聚焦“生態宜居”，著力支持美麗鄉村建設。

　　良好的生態環境是實現鄉村振興的必要條件之一。漳州被列入第一批國家農業可持續發展試驗示范區和農業綠色發展先行試點先行區，目標是優化農業主體功能與空間布局、保護與節約利用農業資源、保護與治理產地環境、養護修復農業生態系統、推行綠色生活方式。農發行漳州市分行貫徹落實新發展理念，支持推進鄉村綠色發展。獲批1.3億元、投放1億元海域養殖退養項目貸款支持東山縣海灣生態整治項目一期(馬鑾灣—金鑾灣段)建設，促進人與自然和諧共生，進一步提升東山縣環境質量及旅游形象;獲批8.74億元、投放2.22億元支持漳州市薌城區、南靖縣、云霄縣農村生活污水收集與處理，著力解決農村突出的環境問題，整治農村人居環境，保護和修復重要生態系統，助力推進市委市政府的“千村整治、百村示范”美麗鄉村建設工程，促進農業農村可持續發展。

　　(四)聚焦“生活富裕”，大力支持脫貧致富和鄉村旅游。

　　生活富裕是鄉村振興的出發點和落腳點。通過全力做好金融精準扶貧、縣域幸福產業、民生領域的政策性金融服務工作，為人民群眾追求美好生活提供全方位、高質量金融服務。據走訪了解，漳州轄區內仍有貧困村和建檔立卡貧困人口，有些山區的基礎設施落后，城鄉居民收入增長不快，離生活富裕目標還有不少差距。通過加大政策傾斜度，農發行漳州市分行落實領導分片掛點聯系，重點扶持3個省級扶貧開發重點縣發展。累計獲批扶貧貸款項目2個、金額2.19億元，實現有效投放5500萬元，積極支持貧困地區的基礎設施建設和民生工程項目，突出“精準扶貧、精準脫貧”基本方略，重點支持保障搬遷住房、安置區必要的配套基礎設施、公共服務設施建設，做好搬遷后續產業發展信貸支持工作，實現貧困人口搬得出、穩得住、能致富。按照漳州市鄉村旅游“百鎮千村”提質升級三年行動計劃，正在積極對接華安土樓扶貧旅游項目，擬貸金額2.3億元，傾力支持鄉村旅游，帶動農民脫貧致富。

　　二、研判形勢，正視服務鄉村振興戰略的現實瓶頸問題

　　近年來，國家不斷強化地方政府性債務管控，再加上農業農村先天的弱質性，農發行漳州市分行在支持鄉村振興戰略中面臨著亟待解決的現實問題。

　　(一)路徑依賴嚴重，業務發展面臨瓶頸制約。截至9月末，各項貸款余額70.1億元，依托政府負債的基礎設施中長期貸款52.29億元，占74.59%，已經形成嚴重的路徑依賴。農發行是國家政策性銀行，受國家政策變化影響較大，外部政策的調整尤其是國家加大對地方政府債務的管理和風險化解使原來依托政府做中長期貸款的局面難以維系。繼43號、50 號、87號文件后，2018年3月28日財政部印發的財金〔2018〕23號《關于規范金融企業對地方政府和國有企業投融資行為有關問題的通知》又明確指出，政策性、開發性金融機構嚴格按照項目實際而不是政府信用提供融資，嚴格遵守業務范圍劃分規定。嚴禁為地方政府和國有企業提供各類違規融資，不得要求或接受地方政府出具任何形式明示或暗示承擔償債責任的文件，不得通過任何形式違法違規增加地方政府債務負擔。農發行很多已發放貸款面臨整改，部分已批未放貸款無法繼續投放。面對外部政策的深刻變化，雖然農發行開始探索創新項目融資模式，明確市場化運作的基本方向，但這條道路也并非一片坦途：鄉村振興所涉及的大多為公益項目，自身難以產生穩定充足的現金流，政府可用于項目建設支出補貼的財政資金又有限，地方財力與事權不匹配的矛盾突出，漳州轄內除市區、龍海、東山外的地區符合“市場化公司自營”的承貸主體少，這將大大地影響項目營銷實效，減緩貸款投放速度。

　　(二)擔保資源缺乏，風險分擔補償機制尚未建立。隨著儲備土地抵押叫停，購買服務質押受限，存量貸款占用大量擔保資源，各地擔保資源十分匱乏，大部分縣市區(尤其貧困縣)項目面臨無法落實擔保的問題，貸款風險難以得到有效覆蓋。2009年國家首次提出農村信貸與農村保險相結合的銀保互動機制，涉農保險與涉農貸款結合的創新模式在農村振興發展中起到積極促進作用。但目前還是未形成完整有效的涉農風險分擔補償機制，農業保險的品種少、保費偏高，資金來源依靠政府補貼或者相關機構幫扶，尚未建立起長效、完善的風險分擔補償機制。

　　(三)創新力度不足，與同業競爭缺乏優勢。在糧油信貸銀企對接座談會上，走訪企業調研過程中，了解到商業銀行基層機構在準入、效率、利率、期限、結算、審批權限等方面比農發行更有優勢。雖然農發行緊跟國家政策，在貸款對象、業務領域等方面進行了一定的創新，但貸款條件、辦貸流程、信貸模式、辦貸要件及擔保方式等方面仍“因循守舊”。貸款品種過多、過細，條線間部分產品相似度較高，尚未建立以客戶為中心的產品導向，產品服務體系與鄉村振興多元化需求不匹配，差異化設計不足，不能很好地滿足農業農村個性化的金融需求。準入門檻過高，很多評級指標都是按照行業優秀值設定，導致轄內真正符合準入條件的企業較少。申報材料太多，前期準入階段時間過長，貸款流程過長、環節過多、辦貸效率不高，作業監督和資金支付環節太過復雜，科技水平不高、支付結算手段落后，都不同程度地影響企業的合作意愿。

　　(四)隊伍素質不高，專業服務能力亟需提高。近年來，干部員工隊伍的本領恐慌、素質不適應、青黃不接等問題日益顯現，隊伍的總體素質還不能適應轉型發展和高質量服務鄉村振興戰略的要求。部分基層行領導綜合業務水平不高、合規意識淡薄、風險防控化解能力不強;個別干部員工“不愿干、不敢干、不會干”的情況仍然存在;人員老化嚴重，后備人才不足，尤其是復合型人才缺乏，對鄉村振興政策項目研究不深不透，導致政銀企合作的參與度、服務鄉村振興的精準性、實效性較低。

　　三、群策群力，增強服務鄉村振興能力

　　農發行漳州市分行在服務鄉村振興戰略過程中，要牢牢把握高質量發展的根本要求，推進農業供給側結構性改革，突出支持重點，大力支持農業農村現代化，有效促進綠色生態建設，創新服務模式，增強服務能力，充分發揮農發行漳州市分行在服務當地鄉村振興戰略中的主體和骨干作用。

　　(一)培育優質客戶群體，加強重點客戶和重點項目建設。企業是服務鄉村振興的載體和紐帶，要把加強客戶群體建設作為關鍵，切實解決好“貸給誰”“怎么貸”“如何管”的問題。要樹立以客戶為中心的服務理念，積極做好重點項目工程、項目儲備庫管理工作，實施“雙優”戰略，把戰略性優質客戶和優勢項目作為業務發展的重要支撐，重點支持央企、地方大型國企、上市公司以及綜合實力強的民營企業;重點支持有現金流、綜合收益和財政補貼的戰略性項目，國家部委、行業協會等權威部門推薦、符合政策導向和行業發展方向的優質項目。圍繞漳州特色現代農業“六百工程”，重點支持現代農業園和現代農村物流體系建設;圍繞本地特色優勢產業，擇優支持漳州十大水產品牌、兩個福建省漁業品牌、農產品精深加工等品牌農業加快發展，培育支持一批民營、小微企業“潛力股”，實現客戶結構多元化。

　　(二)打造差異化服務體系，加快推進產品服務和業務模式創新。服務鄉村振興戰略關鍵是要把鄉村振興多元化融資需求與提升金融供給能力有機結合起來。根據鄉村振興戰略發展重點，針對特色小鎮開發、美麗鄉村建設、全域旅游發展以及健康、養老、文體等領域，加快配套產品創新和完善，為鄉村振興戰略的實施提供有效的金融支撐。探索供應鏈融資模式，通過對資金流、信息流、物資流的有效控制和閉環管理，推動農產品儲藏保鮮、產地初加工、精深加工和物流配送全產業鏈發展。要堅持“政府引導、實體承貸、市場運作、風險可控”的思路，在政府增信上做文章，探索“銀政擔(保)”、支農轉貸、“政府+政策性銀行+產業化龍頭企業+農民合作社+農戶”2+N等業務創新模式，拓寬支農新路徑。積極推廣“信用保證基金”、涉農資金整合等成功模式，進一步優化完善投貸結合、批發轉貸、行內銀團貸款等模式，加大對企業的支持力度。

　　(三)探索創新擔保方式，有效防控信貸風險。積極推進海域使用權、林權抵押，收費權、專利權質押等擔保方式，合規運用保證保險方式，積極穩妥推進土地承包經營權抵押、農民住房財產權、集體經營性建設用地使用權等抵押。探索經營主體預期產品收益權質押，探索有價證券、存貨及應收賬款質押、其它社會資本方保證征信措施等擔保模式。完善“項目庫”的信貸支持方式，對較成熟、運作良好、政府優先支持的項目，打包、篩選組成“項目庫”，“項目庫”中的項目政府優先給予政策保證、擔保，并選擇合適的實體公司或集團作為承貸主體，發揮農業政策性銀行支持鄉村振興戰略的引領示范作用。

　　(四)加快改革發展步伐，完善辦貸管貸機制。建議建立貸款的分級審批制度，可通過創新服務產品、擴大授權、資源傾斜等多種方式適當擴大省、市級分行審批權限，鼓勵創新機制，先試先行，提高辦貸效率。同時，積極學習借鑒國內外銀行“小前端、大后臺”的運營模式，增強農業政策性金融的系統支撐能力、資源整合能力和服務提供能力，逐步形成前臺職能完善、營銷高效，后臺內控嚴密、保障有力的業務運行體系。

　　(五)完善信貸隊伍，提升融資融智專業服務能力。鄉村振興戰略的具體推進主體是各級政府部門，要深化政銀合作機制建設，搭建政銀合作推動鄉村振興戰略工作機制，與市發改委、農業農村局、鄉村振興辦等相關部門加強溝通對接，及時共享政策項目信息，充分發揮金融服務“融資”和“融智”職能，為各級政府出臺金融服務鄉村振興的政策、制度出謀劃策，共同制定實施方案，合力推動鄉村振興戰略高效實施。建議成立專項金融服務小組，并對專業項目建立外聘專家進駐制度，或者派員到農業農村局、鄉村振興辦掛職鍛煉長效機制，提高辦貸的針對性和科學性。同時，積極構建人才激勵機制，增強客戶經理專業知識，增加對項目的把握程度，對于成熟可行的項目全面介入、及時跟進、限時辦結，做到貸前有專業咨詢、貸中有專業服務、貸后有專業管理，為鄉村振興信貸業務有效發展提供強有力的人才支撐。

　　(農村金融時報 福建駐地記者陳衍水 推介)