■郝飛

    2025年中國人民銀行工作會議1月3日至4日召開。會議提出，按照“聚焦重點、合理適度、有進有退”的原則，科學運用結構性貨幣政策工具，優化工具體系，加強與財政政策協同配合，進一步加大對科技創新、促進消費的金融支持力度。

    消費是擴大內需的重要內容。中國人民銀行的政策導向為銀行業促進消費指明了方向，也為銀行業提供了新的機遇和挑戰。

    銀行可以通過優化信貸結構來進一步促進消費。對于住宿餐飲、文化旅游、體育健康、養老托育、家政服務等與消費密切相關的行業，應加大信貸支持力度，為相關企業提供流動資金貸款，幫助其擴大經營規模、提升服務質量。針對不同消費群體和消費場景，應推出多樣化的消費信貸產品。例如，針對文化旅游領域，推出旅游分期付款、旅游信用卡等產品。

    銀行還可以根據消費者的信用狀況和消費習慣，提供個性化的信貸方案，滿足不同消費者的需求。一方面，銀行需要充分利用大數據技術，整合消費者的信用記錄、消費數據、社交信息等多維度數據，構建精準的消費者畫像。另一方面，銀行還需要加強與電商平臺、線下商戶等的合作，拓展消費金融服務的場景和渠道。

    在促消費方面，財政的支持不可或缺。銀行應加強與財政政策的協同配合，形成促進消費的合力，例如與政府部門合作發放消費券、舉辦消費節等。在這些活動中，銀行可以提供相應的金融服務支持，如為消費者提供便捷的支付方式、為商戶提供優惠的結算服務等。通過與財政政策的協同，銀行能夠更好地發揮金融在促進消費中的作用，實現政策效應的最大化。

    在此基礎上，銀行還需注重風險管理，確保消費金融服務的可持續發展。在加大對消費信貸投放的同時，應加強對消費信貸風險的識別、評估和控制，建立完善的風險評估模型，對消費者的信用狀況進行準確評估；同時，加強對消費信貸資金的用途監控，防止資金被挪用或濫用。