■郝飛

    近日發布的《國家金融監督管理總局辦公廳關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》提出，“健全涉農信貸風險監測、防范和處置的長效機制，發揮信息技術優勢，加強貸前審查和貸后管理。關注涉農信貸資產質量變化，做實風險分類，足額計提撥備，提升涉農不良貸款處置效率”。

    加強貸前審查是提升涉農信貸資產質量的關鍵。一方面，銀行應充分利用信息技術，整合多維數據資源。通過與工商登記系統、稅務系統等對接，全面了解涉農企業和農戶經營狀況、信用記錄、納稅情況等信息，形成精準客戶畫像。例如，對涉農企業，深入分析其財務報表真實性、行業前景、市場競爭力等，判斷其還款能力和潛在風險。

    另一方面，銀行可引入大數據分析和人工智能技術，對收集到的海量信息進行高效篩選和深度挖掘，建立科學的風險評估模型。通過模型預測客戶違約概率，為信貸決策提供客觀依據，避免主觀判斷導致的風險誤判，從源頭上把控信貸風險，確保信貸資金流向真正有需求且具備還款能力的涉農主體。

    貸后管理同樣不容忽視，這是保障信貸資金安全、確保及時發現并化解風險的關鍵環節。銀行要建立動態貸后跟蹤機制，定期回訪涉農客戶，密切關注貸款資金使用情況；要求客戶按規定提供資金使用明細、經營狀況報告等資料，確保貸款資金嚴格用于合同約定的農業生產、農村產業發展等領域，防止資金挪用。同時，要加強對涉農企業和農戶經營環境變化的監測。

    做實風險分類和足額計提撥備是應對潛在風險的重要舉措。銀行需嚴格遵守監管要求和會計準則，基于真實、準確的信貸數據，客觀評估涉農信貸資產質量，將信貸資產劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，杜絕為粉飾業績而隱瞞不良資產的行為。同時，根據風險分類結果，足額計提貸款損失準備金。充足的撥備可增強銀行抵御風險的能力，在不良貸款發生時，有足夠資金進行核銷處置，保障銀行資產負債表穩健性，維護金融穩定。

    提升涉農不良貸款處置效率則是盤活資產、減少損失的必要手段。銀行應創新不良貸款處置方式，除傳統催收、訴訟、拍賣抵押物等方式外，積極探索債務重組、資產證券化等新型處置途徑；對一些暫時經營困難但仍有發展前景的涉農企業和農戶，通過債務重組，調整債務期限、利率等，助其渡難關，實現雙贏；還可加強與專業資產管理公司、律師事務所等第三方機構合作，借助其專業優勢和資源，提高不良貸款處置成功率和效率。

    提升涉農信貸資產質量是一項系統工程，需要銀行充分運用信息技術，嚴格規范操作流程，積極創新處置方式。只有這樣，才能在加大涉農信貸投放力度的同時，有效防范金融風險，為鄉村振興注入源源不斷的金融活水。