■本報記者 曹沛原 余連斌

    消費是收入的函數，要大力提振消費，也要大力促進消費能力的提升。日前，《農村金融時報》記者就“金融機構如何認真落實好《提振消費專項行動方案》（以下簡稱《方案》），以穩就業、促消費、提信心推動經濟高質量發展”這一話題，專訪農行云南普洱分行黨委書記、行長邱瑋。

    記者：當前經濟環境下，貴行助力提振消費的發力點有哪些？

    邱瑋：作為服務地方經濟的主力軍，我行主要從以下七個方面發力。

    聚焦“銀政、銀企”合作，推動消費品以舊換新。一是匯聚銀政合力，撬動消費熱潮。主動與政府部門對接，及時了解政策要求，加強溝通協作。積極參與和支持當地政府組織的各類以舊換新促消費活動。2024年9月份，由普洱市商務局牽頭，農行普洱分行冠名舉辦的“臻享農行·香遇普洱”普洱市茶咖美食彩云市集活動，進一步挖掘居民消費潛力。二是強化政企合作，精準服務以舊換新政策落地。積極與當地以舊換新商戶開展合作，大力開展“以舊換新悅享生活”信用卡支付優惠活動，開展特色宣傳，推動國補優惠和銀行讓利雙重疊加。

    聚焦重點消費場景積極開展信用卡專項活動，激發消費動能。一是圍繞美食、文旅住宿、觀影、商超等重點消費領域，推出信用卡返現、消費滿減、刷卡返現、消費有禮等優惠政策。今年以來信用卡累計讓利12萬元。二是開展場景化信用卡分期拉動消費市場。圍繞汽車、家裝等領域消費需求持續優化消費金融供給，加強與當地經銷商對接，大力推廣“汽車分期”“家裝分期”，通過“國補+廠商補貼+農行信用卡減免”激發居民消費熱情，推動消費持續擴大，今年以來累計發放信用卡分期金額20428萬元。

    優化金融產品服務，提升金融服務質效。截至2025年3月末，農行普洱分行個人消費貸款余額20.9億元，較年初增加1.12億元。推出以舊換新專屬金融產品，針對家電、家裝、汽車等消費領域，推出“網捷貸”專屬信貸政策。針對農戶客群，創新推出惠農農資分期、惠農農機分期，對列入農機購置補貼范圍的機型，不僅提供分期服務，還給予額外的利率優惠，滿足廣大農戶農資農具購買需求。

    落實房地產金融調整政策。認真貫徹落實房貸首付、利率政策，持續加強住房貸款投放，截至2025年3月末，農行普洱分行住房貸款23.99億元，較年初新增7418萬元。

    優化提升支付服務，便捷消費體驗。一是積極改善銀行卡受理環境，有效促進消費。加大我行重點場景中的重點商戶外卡受理的覆蓋率，開展收銀員業務培訓，收銀員能熟練操作商戶外卡受理業務；落實現金服務管理機制，與近千戶商家簽訂“不得拒收人民現金”承諾書，確保“支持現金支付”標識張貼到位。二是優化網格內現金使用環境，有效促進消費。積極推廣“彩云零錢包”服務，外幣零鈔配備充足，滿足客戶需求，疏通現金使用“找零難”堵點，截至2025年3月末，累計發放零錢包50700個。三是持續推進“興村富民”工程，做強做精惠農支付服務點建設。依托“金穗惠農通”工程轉型升級，探索“金融+”場景建設，打造縣域金融生態圈。

    加大民營、中小微企業信貸服務力度，為消費市場注入金融動能。一是持續做好減費讓利、惠企利民工作，助力個體小微商戶經營。二是結合支持小微企業協調融資機制，加大民營、小微企業、個體工商戶信貸支持，大力推廣“微捷貸”“商戶e貸”等線上產品。

    強化消費者權益保護，保障消費者合法權益。一是強化領導責任，堅持“一把手”管消保，建立健全消保考核機制，強化協同管理機制，建立覆蓋前中后臺的管理體系。二是持續開展公益性金融知識普及和教育。通過“下沉式服務+精準化宣教+民族化融合”三位一體模式，將金融知識送入千家萬戶。增強社會公眾的風險意識和防范能力，營造安全的消費環境。2025年以來累計開展各類宣教活動74次，觸及消費者804679人次。

    記者：在“穩就業”方面，貴行如何通過信貸支持、普惠金融等手段助力小微企業穩定經營，從而保障就業崗位？

    邱瑋：一是精準施策，金融產品“量體裁衣”。農行普洱分行聚焦小微企業融資痛點，推出覆蓋全生命周期的特色信貸產品矩陣。針對初創企業輕資產、缺抵押的特點，“總擔模式”以純信用方式提供啟動資金；“微捷貸”則為擴張期企業定制中長期融資方案；“科創貸”“科e貸”助力科技型企業突破資金瓶頸。

    二是科技賦能，融資服務“提速增效”。依托金融科技，農行普洱分行搭建“線上+線下”融合服務體系。線上產品客戶僅憑經營數據即可申請貸款，平均審批時長壓縮至5個工作日內。農行普洱分行運用大數據風控模型，對企業信用狀況進行智能評估，既提升了審批效率，又有效控制了風險。截至目前，線上貸款占比已超60%，真正實現“讓數據多跑路，讓企業少跑腿”。

    三是多方聯動，融資成本“一降到底”。農行普洱分行積極與擔保機構合作，構建“銀擔”風險分擔機制，降低企業融資門檻。通過參與地方風險補償基金項目，為小微企業提供利率優惠，部分平均貸款利率較基準下浮15%，并減免評估費、抵押登記費等多項費用。

    四是暖心服務，金融賦能“精準滴灌”。農行普洱分行組建專業服務團隊，深入產業園區、商圈開展“千企萬戶”活動，為小微企業提供政策解讀、財務管理等“一站式”服務。同時，通過線上直播、短視頻等形式普及金融知識，幫助企業負責人提升融資能力。一系列舉措不僅解決了企業資金難題，更助力企業實現規范化經營，為長期穩定發展奠定基礎。

    五是無還本續貸，助力小微企業融資不斷檔。農行普洱分行持續加大續貸政策的宣傳推廣力度，深入解讀政策要點，確保企業知曉政策。主動深入客戶，精準對接企業需求，切實破解小微企業資金周轉困難。截至2025年3月末，本年累計對普惠小微企業發放無還本續貸普惠2523.7萬元，支持續貸客戶近33戶。農行普洱分行普惠型小微企業貸款余額達49.98億元，服務客戶超1.7萬戶，直接或間接帶動就業崗位超17萬個。

    未來，農行普洱分行將繼續深耕普惠金融領域，以更優質的服務、更創新的產品，為小微企業發展保駕護航，為穩就業、促民生貢獻更多金融力量。

    記者：如何通過優化金融產品幫助居民緩解大額消費壓力？

    邱瑋：我行目前已采取的優化措施主要是針對信用良好、有大額消費需求的客戶，個人消費貸款自主支付的金額上限階段性從30萬元提高至50萬元。針對有長期消費需求的客戶，用于個人消費的單筆貸款期限階段性由最長5年延至最長7年。

    同時，匯聚政銀企合力撬動消費熱潮，積極構建“政府補貼+銀行讓利+企業促銷”聯動機制。讓消費者在享受價格直降的同時，疊加信用卡分期、信用卡滿減等優惠政策，真金白銀惠及消費者。

    記者：下一步，貴行在落實《方案》過程中將重點布局哪些領域？

    邱瑋：一是加大政銀企合作力度，支持消費品以舊換新。聚焦消費升級、設備更新等領域，加大以舊換新政策推廣力度，加強與政府部門合作，同時加強與商家合作，積極舉辦諸如“臻享農行·香遇普洱”的專項活動。

    二是加大住房、汽車、家裝等重點消費領域信貸支持力度。深化與房地產商、房地產中介合作力度，提高貸款受理、審查審批、放款服務效率，滿足購房者剛性和改善性住房需求。圍繞汽車、家裝等領域，舉辦汽車節、家裝節等信用卡分期活動，拉動消費升級。

    三是加大文旅、餐飲、購物等重點場景建設。針對普洱旅游型城市建設，加強景區、酒店、餐飲、商場等商戶的拓展，加大農行智慧停車場推廣力度。依托農行掌上銀行，開展多元化信用卡福利活動，持續為消費行為注入動力。

    四是加大消費行業經營主體支持力度。加大餐飲、零售、文旅等消費領域融資支持力度，對符合條件的小微企業降低企業融資成本，緩解資金壓力，助力企業擴大經營規模、創新服務模式。針對消費行業中小微企業和個體工商戶，優化線上融資通道，提供靈活的貸款期限和還款方式。

    五是多舉措助力農民、居民增收。推廣“惠農e貸”和“整村推進”模式，支持特色種植、養殖及農產品加工產業，拓寬農民增收渠道；針對居民，提供多樣化消費信貸產品，優化分期服務，同時為其提供理財規劃服務，助力財富增值。

    六是加大消費者金融素養提升宣教力度，為提振消費注入“軟性動力”。通過線上線下相結合的方式，開展多樣化宣教活動，走進社區、校園、商圈，舉辦專題講座、發放宣傳手冊。針對不同群體需求，推出差異化宣教內容，提升消費者金融知識水平，增強其消費信心與風險防范能力，讓消費者“敢消費”“愿消費”，以穩健的金融素養基礎推動消費市場高質量發展。