■田耿文

    在近日發(fā)布的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃的建議》（以下簡稱《建議》）中，“大力提振消費”被再次強調(diào)。《建議》還提出了“深入實施提振消費專項行動”“加大直達消費者的普惠政策力度”等具體舉措。

    金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心與血脈，在釋放消費潛力、優(yōu)化消費結(jié)構(gòu)等方面肩負著特殊使命。金融機構(gòu)需主動作為、精準發(fā)力，為消費市場注入源源不斷的金融活水。在筆者看來，《建議》中關(guān)于“加大直達消費者的普惠政策力度”的安排，給金融工作提出了更高要求，即金融服務(wù)的觸角必須延伸至基層、末梢。

    讓消費者享受到普惠的金融服務(wù)，意味著金融服務(wù)要廣覆蓋、低成本、可持續(xù)，筆者認為，進一步提升金融服務(wù)質(zhì)量，可從以下幾個方面發(fā)力。

    一是要在破除“數(shù)字鴻溝”與“信用壁壘”上下功夫。需借助金融科技的力量，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，創(chuàng)新信用評估模型，讓更多中低收入群體、農(nóng)村居民、新市民等能夠便捷地獲得消費信貸支持。同時，也為不熟悉智能手機的老年人等群體提供有溫度、有尊嚴的金融服務(wù)，確保技術(shù)紅利不落下任何一個人。

    與此同時，金融機構(gòu)通過利率優(yōu)惠，可以切實降低消費者融資成本，讓“普惠”落到實處，從而提升居民的消費意愿和能力。

    二是要在“精準滴灌”與“場景融合”上下功夫。普惠不是大水漫灌，而是要精準對接消費者的真實需求。金融機構(gòu)需積極擁抱消費新趨勢，將服務(wù)深度嵌入到“吃穿住行用、教養(yǎng)娛游醫(yī)”等各個場景中，通過場景化服務(wù)，讓金融產(chǎn)品融入消費過程，從而有效激發(fā)消費潛力。

    三是要提振消費時更加重視質(zhì)的提升。為此，金融機構(gòu)可以積極向順應(yīng)消費升級趨勢的領(lǐng)域傾斜，引導(dǎo)和培育新型消費。例如，針對能夠提供高品質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)的企業(yè)，如數(shù)字創(chuàng)意、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等，通過供應(yīng)鏈金融、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等方式，幫助企業(yè)降低融資成本，提升供給質(zhì)量，從源頭上滿足消費者多元化、個性化、品質(zhì)化的需求。

    不容忽視的是，在提升金融服務(wù)消費能力的同時，還需在政策協(xié)同與風(fēng)險防控上求實效。普惠金融的健康可持續(xù)發(fā)展，離不開各級政府、監(jiān)管部門與金融機構(gòu)的協(xié)同發(fā)力；同時，必須筑牢風(fēng)險防線，建立健全消費信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機制，及時化解潛在風(fēng)險。