農村金融時報-農金網青海訊(通訊員尚玉丹)從荒地變寶地，從“問題村”變“信用村”，從機器轟鳴、漫天塵土的采砂場變為碧波蕩漾的生態綠水園，近年來，青海省海東市互助縣威遠鎮卓扎灘村發生了“翻天覆地”式的變化。金融是經濟的血液，在卓扎灘村“變形記”的背后，寫滿了互助縣大力推進農村人居環境綜合治理和建設美麗鄉村的實干和奮進，也記下了互助農商銀行踐行普惠金融，助力鄉村產業振興的“金融擔當”。

　　共建“信用村”，鋪就“致富路”

　　互助縣威遠鎮卓扎灘村位于縣城以北4公里處，地理位置優越，人口密集，共有村民 468戶1852人，土族和藏族人口占到總人口的20%。其中建檔立卡貧困戶23戶74人，村黨支部共有黨員31名，其中女黨員6名，65歲以上黨員19名。昔日的卓扎灘村，原本想借助租地開設砂石場獲得村集體經濟，但沒想到村集體經濟沒有發展起來，反倒破壞了當地的生態環境，河床下降、水井水位下降，鄉間道路被破壞，河灘越來越臟，砂石場慢慢又變成了垃圾場。當時的村民對征信的認知程度低，社會信用意識不強，不按時歸還到期貸款、賴賬現象普遍，很多不好的社會風氣和陋習也開始蔓延開來。從臟亂差的人居環境到萎靡不振的村中風氣，卓扎灘村成了名副其實的“問題村”。痛定思痛，卓扎灘村“兩委”班子開始思考如何在不破壞生態的前提下發展村集體經濟，如何在創建誠實守信文明鄉風、增強村民守信、用信意識的基礎上，擺脫現狀探索轉型發展之道。

　　為積極助力卓扎灘村轉型發展規劃，互助農商銀行以支持縣域村集體經濟“破零”工程為切入點，以信用體系建設為抓手，深入卓扎灘村大力開展征信相關金融知識、普惠金融政策及特色信貸產品宣傳活動，持續開展信用評定和創建工作，采集全村468戶農戶的信息進行星級信用戶評定并建立檔案。通過不斷優化當地信用環境，提升村民守信意識，進一步增強放貸信心，加大信貸投放力度，在核定的星級和授信后發放1萬元到15萬元不等的貸款授信。

　　在推進信用體系建設中，威遠鎮卓扎灘村于2009年被成功創建為“信用村”，目前全村468戶農戶中，376 戶被評定為“信用戶”，信用戶評定率達80%。而在2009年之前，該村獲得貸款支持的農戶僅有96戶，截至2020年5月末，卓扎灘村小額信用貸款授信戶數較2009年增加272戶，授信增長率達到283.3%。通過開展信用創建工作，徹底解決了農戶與銀行間信息不對稱，農戶“難貸款”、銀行“貸款難”的問題，充分激發了農村經濟發展的活力。

　　作為村里“第一批吃螃蟹的人”，2018年7月蔡萬軍開起了村里的第一家農家樂，但由于當時村里的環境衛生差，客人很少，生意慘淡的農家樂在艱難維持一年后，只能虧本關門。直到卓扎灘村“兩委”班子帶領村民開始整治村內環境，通過修建道路、綠化村道、裝飾墻面改善村容村貌，銜接整合各類項目，打通各種融資渠道等一系列措施，使昔日的砂石場變成了集休閑娛樂為一體的原生態旅游景區。2019年3月蔡萬軍被評為“三星級信用戶”，獲得最高15萬元的貸款授信額度，農商銀行的“及時雨”切實解決了蔡萬軍的資金困局，農家樂也如期開業，并吸收當地8人(貧困戶1人)就業。在旅游旺季，蔡萬軍月經營收入能達到1萬多元，年收入也有8-9萬元，實現人均收入3萬元。依托鄉村旅游發展的機遇和自身創業奮斗的努力，蔡萬軍走上了致富的道路。

　　惠農“一子落”，發展“滿盤活”

　　為積極助力卓扎灘村“生態友好型”產業轉型發展，深入踐行綠色普惠理念，互助農商銀行本著將普惠金融“做深、做細、做透”的原則，結合當地信用體系建設和產業化、鏈條化發展現狀，以市場需求為導向，推出“15萬元(含)以內，3年期(含)、免抵押免擔保、優惠利率放貸、用款計息隨借隨還”的“惠農貸”，這一專為農戶量身定做的專屬信貸產品。采用“信用體系建設+循環貸款授信”的方式，按照“一村一策”、“1+N”模式，積極創新貸款方式，不斷加大對卓扎灘村村民發展農業、餐飲等多產業項目。

　　對發展型農戶，直接采取“金融+農戶”模式放貸，結合村情和貧困戶實際，2017年1月至2020年6月向9戶貧困信用戶授信36萬元扶貧小額貸款，引導貧困群眾發展中藏藥材種植和生豬育肥產業，實現種殖收入7.1萬元，戶均增收1.3萬元;實現養殖收入20.8萬元，戶均增收1.3萬元。對帶動型農戶，采用“公司+農戶”模式，結合卓扎灘鄉村旅游發展帶動村集體經濟壯大的思路，178戶村民出資149萬元，村委出資140萬元，以入股形式于2018年4月成立青海德民生態旅游服務有限公司，由該公司具體實施景區建設及提檔升級工作?；ブr商銀行先后向該公司發放流動資金300萬元，向359戶農戶發放小額信用貸款共計2576萬元，村民通過投工投勞、流轉土地入股、參與景區運營、發展下游關聯產業等方式在家門口實現穩就業、穩增收。景區開園以來，提供經營性就業崗位106個，110個攤位在旅游期間人均收入達2萬元。其中，吸納村民崗位性就業58人，23名貧困群眾從事保潔、管理等公益性崗位，參與率達100%。2019年8月1日，全村進行了第一次村集體經濟收益分配，分配資金達到100萬元，其中普惠式分紅人均540元。以鄉村旅游帶動村集體經濟“破零”又“加零”，在喚醒了農村“沉睡的資本”的基礎上，賦予了農村更多的財產權利，切實解決農戶就業難、創業融資難、融資貴、鄉村產業發展過程中資金短缺的困局。

　　打掉“攔路虎”，實現“創業夢”

　　發展鄉村旅游產業，依托“鄉村振興+信用授信”模式快速“輸血供氧”，卓扎灘村充分利用現有“三資”(資源、資產、資金)優勢和落地項目，挖掘存量，擴大增量，既實現了村集體經濟的“破零加零”目標，也改善了人居環境，更實現了“老有所依，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢棄者，皆有所養”的美好愿景。

　　后期互助農商銀行進行回訪調研時，卓扎灘村村委主任王懷忠對互助農商銀行助力鄉村振興的金融服務給予了高度評價，他說：“從破壞生態環境的砂石場到青山綠水的生態綠水園的巨大轉變，感謝互助農商銀行一直以來的大力支持，為我們發展村集體經濟吃了‘定心丸’，在發展生態旅游壯大集體經濟的路上我們將以更堅定的信心和決心帶領村民脫貧致富，實現小康生活的美好愿景。” 在強有力的信貸資金支持下，卓扎灘村打造出至樂魚水、網紅水玩、彩虹滑道等10個主要景點和娛樂項目，建成花卉觀賞繁育、特色作物種植、卓扎灘文化推廣“三大基地”，逐步帶動形成了生態文化旅游、休閑娛樂觀光、林下經濟、藥材種植加工、民俗文化創意、冰雪運動體驗、農畜產品創售、綜合服務保障“八項產業”，真正實現了“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”的振興圖景。景區接待游客突破54萬人，實現門票收入725萬元，綜合旅游收入突破1000萬元。

　　卓扎灘旅游景區的成功打造是互助農商銀行助力縣域村集體經濟“破零”工程，踐行普惠金融的一個縮影，在助力鄉村振興的路上，互助農商銀行始終堅持標準不降、力度不減、干勁不松，持續引導金融資源向農村地區配置。截至5月末，互助農商銀行累計投放各類涉農貸款24.60億元，通過信E貸業務，累計投放備春耕貸款14671筆，授信金額15.26億元。針對轄內種養殖大戶推出“能人產業貸”，并在全轄所有貸款經營機構推廣“能人產業貸”信貸產品，覆蓋縣域各類涉農、鄉村振興產業，截至目前，全縣范圍內已投放能人產業貸235筆，金額10735萬元。