■本報記者 郝飛

    《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》提出，堅持把解決好“三農”問題作為全黨工作重中之重，促進城鄉融合發展，持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，推動農村基本具備現代生活條件，加快建設農業強國。

    業內人士普遍認為，作為服務“三農”的金融主力軍，農信機構應緊扣這一要求，一方面持續創新信貸產品與服務模式，精準破解鄉村產業“融資難、融資貴”問題，筑牢產業振興根基；另一方面以長效幫扶機制，持續鞏固拓展脫貧攻堅成果，助推加快建設農業強國、實現鄉村全面振興。

    筑牢產業振興根基

    目前，各地農信機構緊扣鄉村產業多樣化、個性化發展需求，以特色信貸產品為抓手，以創新服務模式為支撐，精準破解產業發展中的“融資難、融資貴”問題，為城鄉產業鏈深度融合、鄉村產業提質增效注入金融動能。

    針對鄉村產業發展的差異化資金需求，各地農信機構立足縣域實際，量身打造覆蓋全產業鏈的特色信貸產品體系，讓金融服務精準對接產業發展痛點。

    在湖南嘉禾，嘉禾農商銀行聚焦當地烤煙、種植等優勢產業，創新推出“烤煙貸”“種植貸”“惠農快貸”等專項產品，為產業發展打通資金堵點。

    嘉禾縣普滿鄉逸香煙農專業合作社在擴大煙苗培育規模、保障煙農烘烤采收環節時，面臨50萬元流動資金缺口，嘉禾農商銀行迅速響應需求，高效完成貸款審批發放，助力合作社成功培育煙苗1.41萬畝，服務262戶煙農順利完成全流程生產，為當地烤煙產業穩定發展筑起堅實的金融后盾。

    在產業賦能方面，農信機構進一步突破傳統服務模式，以縣域特色產業為錨點，構建“資源整合+模式創新+服務下沉”的立體化賦能體系，推動激活鄉村全產業鏈條。以湖北孝感農商銀行大悟三里支行為例，該支行充分立足當地“大別山名優茶葉核心產區”的資源稟賦，針對茶產業發展中茶農融資難、產業鏈協同弱等問題，創新打造“政府+銀行+核心茶企+茶農”四方聯動生態體系：政府提供政策引導與風險分擔，銀行整合“新農快貸”“農擔貸”等適配產品降低融資門檻，核心茶企負責技術指導與產品收購，茶農專注標準化種植，形成多方共贏的產業閉環。

    為進一步提升服務便捷性，該支行還推行“田間移動服務”，組織客戶經理攜帶移動展業設備深入茶園，現場為茶農辦理貸款申請、資料核驗等業務，讓茶農無需往返網點即可享受金融支持。這一系列服務不僅解決了當地茶農生產資金難題，還為茶農成功對接城鄉電商渠道拓寬銷售路徑，讓茶葉產品溢價進一步增大。大別山的茶香既飄進了城市消費市場，也為茶農帶來了更穩定的增收空間。

    南京審計大學金融風險管理研究中心研究員楊小玲對《農村金融時報》記者表示，農信機構可以從如下幾個方面促進鄉村產業發展：一是構建覆蓋城鄉、高效便捷的金融服務網絡，結合實際推進物理網點下沉，合理布局普惠金融服務站、助農取款點等終端服務設施，打通金融服務“最后一公里”；二是立足鄉村特色產業，針對種植、加工、銷售等環節，開發專項信貸產品，精準匹配產業資金需求，破解“融資難”；三是協同推進城鄉支付環境建設，支持農產品電商、鄉村旅游等新業態發展，提供安全、便捷的支付結算服務。

    助力鞏固拓展脫貧攻堅成果

    鞏固拓展脫貧攻堅成果，產業扶持與精準幫扶是重點。農信機構嚴格落實監管要求，對脫貧縣主導產業減少抵押擔保要求，扎實推進脫貧人口小額信貸“應貸盡貸”，構建起“輸血+造血”的長效幫扶機制。

    賦能特色產業是農信機構助力鞏固拓展脫貧攻堅成果的重要發力點，其關鍵在于，以精準金融服務為脫貧地區特色產業“輸血”，進而培育自主發展的“造血”能力。

    青海省都蘭縣的趙先生長期深耕青稞、藜麥等高原特色農作物種植，憑借成熟的種植技術積累了穩定收益。2025年初，為進一步擴大生產規模，趙先生計劃承包500畝土地專項用于青稞、藜麥種植，然而在自籌部分資金后，仍有50萬元的資金缺口。

    這份迫切的產業需求，通過都蘭農商銀行的日常走訪排查與“雙基聯動”機制被及時捕捉。了解到趙先生的種植計劃與資金困境后，該行迅速響應，由客戶經理與行領導組成專項小組開展實地考察：一方面核實趙先生的種植技術熟練度、過往收成情況；另一方面評估擬承包土地的土壤條件、灌溉設施及農作物市場銷售前景。經過綜合研判，該行認為項目可行性高、發展潛力良好，符合信貸支持方向。

    為確保資金快速到位不耽誤農時，該行啟動綠色審批通道，簡化流程、壓縮時限，最終僅用3個工作日便為趙先生發放50萬元農牧信用戶貸款，精準解決其土地租賃與種植經營的資金難題。貸款支持預計可以為趙先生新增年收入30萬元以上。這進一步鞏固拓展脫貧攻堅成果，帶動本村8戶脫貧戶通過參與田間管理實現臨時就業，而趙先生也憑借過硬的技術和帶動能力，成為村里小有名氣的“高原種植技術能手”。

    小額信貸是助力鞏固拓展脫貧攻堅成果的重要金融工具，農信機構通過簡化申貸流程、優化信貸政策，持續打通金融資源流向脫貧戶的“堵點”，確保資金精準滴灌至脫貧戶生產經營場景，為其培育內生發展動力提供堅實支撐。比如，山西臨縣農商銀行采取點面結合的方式宣傳動員：在面上，由各網點負責，逐村通過刷標語、發放宣傳單、微信群推送等形式廣泛宣傳小額信貸政策；在點上，由各行政村“兩委”、網格員負責，按網格逐戶“點對點”講解申請條件與流程，確保幫扶脫貧戶“一個也不能少”。為快速將脫貧戶嵌入產業鏈條、形成規模效應，臨縣農商銀行各支行立足于區域特色產業，加強對脫貧戶的產業指導，引導脫貧戶圍繞本地優勢特色產業使用小額信貸，既以小成本享受到當地成熟的技術支持、銷售渠道和規模優勢，又有效規避了市場風險。

    楊小玲認為，農信機構應從以下幾方面構建常態化、可持續的金融支持機制：一是繼續落實小額信貸政策，結合實際提供免抵押、免擔保和財政貼息等支持，助力脫貧戶發展產業、穩定就業；同時加強動態跟蹤，及時研判風險，靈活調整幫扶措施；二是加強與保險機構合作，因地制宜推廣價格保險、收入保險、健康意外險等普惠保險產品，重點防范因病因災因意外導致的返貧風險，為困難群體筑牢風險屏障；三是持續推進農村信用體系建設，開展信用戶、信用村、信用鄉（鎮）評定，完善信用信息檔案，實施差異化授信，營造“守信受益”的良性環境，提升金融服務的精準性和有效性。

    展望未來，農信機構將在農村基礎設施升級、特色產業培育等領域持續發力，既當好城鄉融合發展的“連接器”，也做好脫貧戶穩定增收的“守護者”，為加快建設農業強國、實現鄉村全面振興注入更持久的金融力量。

（編輯 張博）