本報記者 郝飛

    近日，天津濱海農商銀行首筆“棉農e貸”業(yè)務在新疆阿克蘇支行成功落地，標志著該行數(shù)字化金融服務在農業(yè)種植場景取得較大突破，為破解“三農”融資難題提供了可復制推廣的實踐樣本。

    “棉農e貸”作為純信用農戶貸款，采用“線上申請+模型審批+人工核查”模式，精準解決了新疆棉農貸款“流程繁、額度低、擔保難”等痛點。該產品最高授信額度達80萬元，并推出利隨本清的還款方式，貼合棉花種植周期資金需求，能夠大幅提升資金使用效率和靈活性。

    據(jù)介紹，天津濱海農商銀行將以“棉農e貸”為起點，持續(xù)深耕農業(yè)特色領域，研發(fā)更多適配鄉(xiāng)村場景的數(shù)字化金融產品，既讓農民在田間地頭就能享受到便捷的數(shù)字化金融服務，也為農業(yè)產業(yè)高質量發(fā)展注入持續(xù)金融動能，助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在邊疆落地生根。

    近年來，各地農商銀行及分支機構立足縣域金融主力軍定位，深耕本土縣域及鄉(xiāng)村客群，聚焦家庭農場、農民專業(yè)合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)、鄉(xiāng)村文旅項目主體等新型農業(yè)經(jīng)營主體的差異化需求，通過拓寬質押物范圍、優(yōu)化審批流程、融入數(shù)字技術等方式持續(xù)創(chuàng)新信貸產品，精準破解新型農業(yè)經(jīng)營主體融資難、融資慢、擔保弱等痛點，為鄉(xiāng)村產業(yè)升級、農業(yè)規(guī)模化經(jīng)營、農村一二三產業(yè)融合發(fā)展注入金融活水。

    比如，湖南安化農商銀行創(chuàng)新推出“倉樂通·黑茶貸”。針對安化縣中小茶企缺固定資產抵押、存貨周轉期長的融資難題，該產品構建“三方聯(lián)動”機制，由湖南安化黑茶集團有限公司對抵押黑茶專業(yè)評估、集中保管并簽發(fā)倉單，銀行憑倉單辦理質押放貸。

    中關村物聯(lián)網(wǎng)產業(yè)聯(lián)盟副秘書長靜山對《農村金融時報》記者表示，農商銀行應根據(jù)各地的不同情況，從以下幾方面有針對性地設計區(qū)域性信貸產品：一是深入調研各地“一村一品”產業(yè)格局，針對特色種植養(yǎng)殖、地方支柱產業(yè)研發(fā)專屬信貸產品。二是匹配產業(yè)周期靈活設定還款規(guī)則，依據(jù)不同產業(yè)生產周期調整貸款期限與還款方式，避免期限錯配問題。比如，對茶葉等長周期產業(yè)，將授信期限延長至3至5年，同時推行隨借隨還，提升資金使用靈活性。三是聯(lián)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、龍頭企業(yè)搭建合作機制，開展批量授信。結合村“兩委”走訪獲取農戶信用信息，推出純信用貸款，解決“三農”擔保難題。

    蘇商銀行特約研究員武澤偉認為，農商銀行應積極對接地方產業(yè)規(guī)劃與補貼政策，對重點產業(yè)執(zhí)行優(yōu)惠利率。比如，對鄉(xiāng)村振興項目給予定向利率減點，對環(huán)保類涉農項目爭取政府貼息，降低農戶與涉農企業(yè)融資成本，同時簡化審批流程、設立綠色通道，提升放款效率。

（編輯 張琳卿 汪世軍 賀俊）