本報記者 鄭長靈

    為深入貫徹落實國家鄉村振興戰略、精準破解農戶融資難題，今年11月初，江西永新農商銀行在10家試點鄉鎮網點成功啟動新一輪“整村授信”工程。本次工程突破傳統信貸評價模式，創新性地將村民道德品行進行量化并納入核心評價體系，通過科技賦能實現“精準畫像、批量授信”，為鄉村治理與普惠金融的深度融合提供了全新范式。

    本次整村授信評議工作取得了扎實的成效。數據顯示，在首批已完成第一輪評議的8個行政村中，參與評議的總戶數達2887戶，有效評議村民共計3249人。經過嚴格、公正的評議流程，首輪已有2374名村民成功獲得預授信額度，這標志著永新農商銀行整村授信工程實現了初步落地。經測算，首輪評議的授信成功率高達73.07%，這不僅體現了評議工作的高效，也反映出大部分村民具有良好的信用基礎，為后續全面鋪開積累了寶貴經驗。

    “傳統信貸評審多依賴硬性財務數據，不少勤勞、踏實但缺乏標準財務數據支撐的農戶在信貸審批過程中受到一定的制約。”永新農商銀行相關負責人接受《農村金融時報》記者采訪時表示，該行積極構建更貼合農村實際的信用評價體系，從基本信息、道德品行、還款能力、資本實力、收入情況等五個維度建立綜合評價模型，對農戶信用進行全方位、立體化刻畫。通過五個維度的交叉驗證，銀行勾勒出立體真實的農戶信用形象，實現從“數字資產”向“人格資產”、從“看個人”向“看整體”的根本轉變。

    此外，永新農商銀行將“遵守村規民約、家庭鄰里和睦、無不良嗜好（如賭博、酗酒）”等軟性指標進行量化，并賦予相應權重。通過與村委會合作開展民主評議、鄰里走訪等方式收集相關數據，讓那些淳樸善良、信譽良好的農戶，因其優秀的個人品德獲得更高的信用評分。

    為確保評議結果客觀、高效，永新農商銀行整合公安戶籍（人口結構）、新農合（健康狀況）、電費賬戶（居住穩定性）等外部數據，與本行存貸款記錄、代收代付流水等內部數據相結合，完成農戶數據篩選與匹配，有效打破信息壁壘。各村嚴格執行“背靠背”評議機制，由外部評議員依托評議表格逐戶認真評議，并對重點客戶做好詳細記錄。同時，落實“一村一檔”工作，檔案采用電子與紙質相結合的方式，內容涵蓋戶籍信息、評議員名單、白名單信息、外出創業客戶信息及走訪圖片等，確保信息真實有效、可傳承、可利用。

    基于成熟的評價體系與數據模型，永新農商銀行對全村符合條件的農戶實現“精準畫像、批量授信”。系統完成評估后，銀行主動為全村農戶提供基礎預授信額度，村民可通過手機銀行等線上渠道隨時申請用信、隨借隨還，極大提升融資的便捷性，推動金融服務從“戶戶跑”向“村村通”跨越，不僅有效破解了農戶生產經營過程中資金短缺的難題，也為農村消費升級與生活改善注入了金融活力。

    “將道德品行納入授信體系，其意義遠超金融范疇。它如一根指揮棒，引導村民更加珍視個人信譽，主動遵守村規民約，弘揚鄰里互助、勤勞守信的傳統美德，有力促進鄉風文明建設。”永新縣政府相關負責人對記者表示，當“好人有好報”在金融領域得到實實在在的體現后，鄉村社會的內生動力與治理效能也將被極大激發。

    （通訊員張志成對本文亦有貢獻）

（編輯 汪世軍 喬川川）