■楊怡明

    伴隨農業農村數字化進程加快，數字能力在普惠金融業務發展過程中的重要性日益突出。

    目前，大型銀行正在探索數據賦能全渠道經營路徑，相關平臺、產品已悄然走進田野鄉村。絕大多數大型銀行總行機構都具備獨立打造平臺、構建系統的能力，領先的金融科技實力、嚴密的風控標準、先進的風險管理技術和方法，使其在推進數字普惠金融發展過程中可以“大展拳腳”。

    相比之下，中小銀行的數字化基礎相對薄弱，無論是資金實力、盈利能力，還是人力資源，均較大型銀行有明顯差距，在加快數字化轉型的過程中，硬件設施、軟件開發及運營等多個方面的瓶頸亟需突破。

    縱觀大型銀行各地分支機構的實踐不難發現，在實施數字化轉型過程中更多是在現有技術基礎上，借力其他機構合力開發、搭建相關金融場景，且必須因地制宜，推進當地數字普惠金融發展。

    事實上，大型銀行尤其是各分支機構的率先探路，對需要“科技幫扶”的中小銀行來說，具備借鑒作用，為中小銀行推進數字化轉型提供了可資借鑒的參考樣板。中小銀行可以此為自身數字化轉型樹立明確方向，不斷加強自身數據管理能力。同時，充分借鑒大行分支機構發展經驗，加強與同業、第三方機構有效合作，促進多方共贏，有序推進數字普惠金融發展。

    具體來看，加強數據管理方面，中小銀行應從戰略層面的高度出發，加快轉型步伐，注重外部公開數據的引入與銀行自身數據的積累，不斷建立完善自身數據庫；持續加強專業人才隊伍的建設力度，特別是注重引入“金融+科技”的復合型人才，加強對大數據的分析、挖掘和應用，洞察客戶需求和行為，提高金融服務針對性、個性化和定制化的服務能力。

    加強合作方面，中小銀行應強化合作意識，建立合作共贏的理念，可以通過大型銀行科技輸出賦能，抑或是通過加強與同業金融機構之間的業務合作、數據共享等彌補資源不足的問題，進而拓寬業務范圍、提升風險控制能力、降低業務成本。

    在此過程中，中小銀行還可以適度加大同金融科技公司的合作力度，彌補自身技術基礎薄弱、自主創新能力不足的短板，從技術和系統等多方面快速夯實并提升自身轉型能力，突破自身在人才、資金、場景等方面的桎梏，提高生存能力與競爭力。此外，中小銀行也可依托第三方應用場景獲客，搭建開放的金融服務生態體系，集成統一各類內外源數據的開放平臺，構建綜合金融生態圈，實現更廣泛的用戶覆蓋。

（編輯 劉慧）