農金網福建訊(陳衍水 張傳勛)當前，國家高度重視金融服務民營企業和小微企業工作，陸續出臺政策持續發力支持民營經濟發展。但“政策好，小微企業不知道、不了解”的情況還是比較突出，如何破解民營和小微企業融資困局，農村金融中小機構應該如何應對呢?

　　“服務民營和小微企業是新時代賦予我們的使命，農信社應當堅定做好對民營和小微企業的金融服務。”福建省農村信用社聯合社主任張鎮雄表示，農村金融中小機構可以發揮出決策鏈條短、經營機制活的優勢，建立金融服務民營和小微企業的長效機制，堅持問題導向、未雨綢繆、求新求變，不斷加大金融供給、加大金融創新、加大減費讓利，著力推動開創民營和小微企業金融服務的新局面。

　　據介紹，福建農信通過盤活存量、優化增量，將信貸資金優先投向“三農”、小微等薄弱環節和重點領域，著力緩解小微企業金融服務供給不充分、結構不均衡等問題，取得了明顯成效。截至2019年5月末，1000萬元以下(含)普惠型小微企業貸款余額1544.61億元，比年初增加107.58億元;小微企業戶數60.22萬戶，比年初增加3.96萬戶;新發放普惠型小微企業貸款平均利率8.08%，比去年第四季度下降0.1個百分點;累計為9568戶小微企業開展無還本續貸業務，為小微企業客戶節省財務成本約1.2億元，獲得了省政府的充分肯定和廣大小微客戶的頻頻點贊。

　　金融創新優供給

　　破解民營和小微融資難

　　鞋服、箱包等制造業是晉江傳統優勢產業，如何通過創新服務這些類型的民營和小微企業?晉江農商銀行借助移動互聯平臺，通過與手機客戶端“輔城APP”貸款對接、統一授信管理等9個業務支撐系統，開通電商貸、稅e貸等5項業務微信申請渠道，充分發揮出信息科技的“第一”推動力。

　　福建省輔城網絡科技有限公司總裁助理周芬介紹說：“輔城APP是我公司推出的一款鞋服、箱包等制造業信息服務平臺軟件，小微企業可以通過客戶端大量的上下游企業信息，精準對接供應商或者需求方。”為了客戶端平臺模式有效運行、交易資金得到保障，晉江農商銀行專項支持客戶端上實名認證的晉江企業，為客戶端平臺授信50億元。

　　晉江農商銀行的這種創新，只是福建農信金融服務民營小微企業的一個縮影。福建農信積極聚焦實體經濟金融需求，結合民營和小微客戶需求特點，通過創新不斷優化對民營和小微企業的金融供給，有效破解了民營和小微企業融資難問題。

晉江農商銀行工作人員走訪調研民營企業金融服務需求

　　針對小微企業資金使用“短、頻、急”的特點，福建農信系統創新推出具備手機自助、隨用隨貸、循環使用等特點的“小微寶”自助循環貸款，全力推進“互聯網+金融”創新。依托自主研發的全國農信首個線上貸款平臺，福建農信推出契合個體工商戶、小微企業主需求特點的“福e貸”系列產品，客戶通過手機即可實現“秒貸”，目前授信戶數突破50萬戶，授信金額413.29億元，用信金額296.94億元。

　　為破解小微企業擔保難題，福建農信一方面擴大抵質押物范圍，推出包括機器設備、應收賬款、商標權、專利權等在內的組合貸款。針對制造業小微企業普遍缺乏有效擔保物的情況，福建農信主動與人保、中華聯合財險等保險機構合作，在福州、泉州、莆田、三明等地積極試點開展小微企業保證保險貸款業務，贏得政府、企業的好評。

　　針對小微企業轉貸續貸過程中出現的困難，福建農信指導轄內機構不斷創新服務方式。仙游農信社推出“無縫貸”守信增值貸款。以“不壓貸、不抽貸、零等待”為特色，借款人只要誠實守信，即可在貸款到期前申請續貸，客戶在還清原有貸款的第二天獲得貸款，真正實現還貸和續貸“無縫隙”對接，讓客戶實現“零等待”。

　　減費讓利降成本

　　破解民營和小微融資貴

　　近年來在面臨經濟下行壓力加大、同業競爭日趨激烈、金融監管更加嚴格的形勢下，福建農信積極擔當社會責任，堅持與民營和小微企業同呼吸、共命運，主動實施減費讓利降低企業融資成本，明確停止收取貸款利息以外的任何費用，切實減輕客戶貸款費用負擔，幫助民營和小微企業“輕裝上陣”、渡過難關。

　　秉承普惠金融服務理念，福建農信始終堅持“優質低價”金融服務方向，堅持“保本微利、服務為主”的定價原則，合理設定小微企業貸款利率，除收取貸款利息外，不收取貸款承諾費、資金管理費等費用。目前制定了125項的免費服務項目，其中有80項是福建農信為更好地滿足民營企業、農村弱勢群體的金融需求主動減免的費用。

　　對具有較好成長性、信譽好、主要結算行在農信系統的民營企業、小微企業，福建農信實行適當利率優惠，比同類貸款利率優惠20%-30%。如泉州農商銀行持續下調貸款利率，通過推出“活利貸”、“分期貸”以及“易續貸2.0”等產品不斷降低企業融資成本，截至3月末加權平均利率比年初下降0.24個百分點。

　　綜合考慮貸款額度、風險水平以及押品評估難易程度等因素合理確定評估方式，穩妥推廣抵質押物內部評估，節省小微型民營企業客戶的押品評估費用。廈門農商銀行制定零售貸款抵押物免評估管理辦法，以內部評估或資產評估公司的預評估代替正式評估報告，2018年以來累計辦理免評、預評2390筆，為客戶節約評估費用約950萬元，取得了良好的成效。

　　建立服務長效機制

　　打造“親清”新型銀企關系

　　據介紹，福建農信67家行社積極和當地民營小微企業對接，打造建立“親清”新型銀企關系，靠前服務，主動建檔，認真落實省政府“不減少信貸規模、不釜底抽薪、不提高續貸門檻、不隨意抽貸、不隨意壓貸”的“五不”要求，幫助小微企業解決實際困難。

　　為構建金融服務長效機制，拓展小微金融服務空間，福建農信系統對客戶建檔、便捷服務、“陽光信貸”三大工程進行優化升級，進一步提升小微金融服務可得性、覆蓋率。福建農信依托自主研發的農戶(含個體工商戶)和小微企業信息建檔系統，客戶經理手持平板電腦等移動終端，深入田間地頭、街區社區、工業園區，廣泛收集農戶、民營企業、小微企業的信用信息和真實的金融需求，共為948.64萬戶自然人(含個體工商戶)客戶和14萬戶小微企業建立了基礎金融檔案，實現“建檔、評級、授信”三同步。

平和農信聯社送金融知識進蜜柚加工企業

　　福建農信一直致力于建立廣覆蓋、多層次的金融服務網絡，近年來更是大力推廣移動金融、手機銀行、微信銀行等線上業務，打通金融服務的“最后一公里”。福建農信的“陽光信貸”工程，經過多年大力推行已深入人心，新形勢下更是實行流程、產品、申貸、授信、利率、監督“六公開”，積極推行“首問負責制”“一次性告知制”“限時辦結制”三大服務制度，確保全流程“陽光”操作。

　　福建農信還積極構建完善的小微企業貸款風控體系，主動對接稅務、工商、司法、公安等政務數據，運用互聯網、大數據、人工智能等先進技術，形成對小微企業的精準畫像，主動研判客戶信用履約情況與還款能力，創新符合其業務模式且可以有效緩釋風險的金融產品。為妥善處理防風險和助小微的關系，不斷強化全流程信貸風控意識，前移風險控制關口，“親訪親談親簽”，把好準入關，全面客觀評估區域、客戶、特定行業風險，落實貸款“三查”機制;持續推進信用工程建設，積極開展信用戶、信用村、信用鄉鎮(社區)、信用縣的創建工作，優化縣域及農村金融信用生態，共建“守信聯合激勵、失信聯合懲戒”機制。

　　以上為推廣內容