本報記者孫金霞

    全國政協委員，恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事長江浩然在《利用數字化、智能化手段優化銀行貸款審批機制的提案》中指出，要加快利用數字化、智能化手段，優化銀行貸款審批機制，助力解決中小微企業貸款難、貸款貴的問題。

    江浩然認為，中小微企業是我國國民經濟和社會發展中不可或缺的重要力量，由于中小微企業自身抗風險能力偏低，和大型企業相比面臨的生存壓力較大。為此國家出臺了一系列減稅降費等扶持性政策，緩解中小微企業經營壓力。但在具體操作的過程中，金融機構運用大數據、人工智能等技術建立高效貸款審批模型進度還不夠快，風控策略仍然依賴傳統抵押、擔保等，基于大數據智能風控技術的個人小額貸款審批機制沒有高效地被利用到企業貸款平臺。

    比如，中小微企業在發展過程中缺少資本、資產積累，但當前銀行依舊以抵押、擔保等傳統增信手段控制風險，即便企業具備高成長性及可靠的還款能力，若沒有抵押、擔保等，出于審慎原則，金融機構會降低貸款金額或不貸款，這一矛盾點造成了貸款難、貸款貴等問題依然存在，中小微企業日益增長的信貸需求沒有完全被滿足。

    再比如，互聯網銀行基于多平臺的數據管理已趨于成熟，個人小額貸款已初步具備高效、精準、違約少等特點。但企業高頻、多維的商流、資金流、物流及信息流等數據在使用上缺少統一標準，傳統銀行判斷、把控風險能力還不足。

    針對上述出現的問題，江浩然提出了三個方面的建議：

    一是持續完善金融機構貸款審批機制，引導風控體系升級。建議由銀保監會牽頭成立銀行貸款審批機制改革小組，引導金融機構以“重主體、強數據”的模式，強化金融機構與司法、社保、工商、稅務及水電氣等數據資源融合應用，加大對于企業經營狀況的實時掌握，減少對傳統手段的依賴，通過精準的企業畫像動態評估中小微企業貸款的償還能力，探索通過政策的引導，使金融機構在一定時間內按一定比例實現通過智能風控手段快速審批2000萬元以下貸款。

    二是明確企業數據使用規范，強化數據管理能力。數據具備動態屬性，建議由監管部門牽頭，明確金融機構用于風險管控的數據使用規范，指導金融機構加強對于經營數據的歸集與識別，充分運用數據挖掘、機器學習等智能技術，加強對企業高頻交易數據的監控，有效甄別高風險交易，提高金融業務風險識別和處置的準確性。

    三是加強對金融機構貸款審批機制升級的政策與資金支持。建議政府有關部門共同出臺專項政策、匹配專項資金，加大對銀行自動化、線上化、智能化貸款審批機制升級的支持力度，推動“重主體、強數據”風控模式盡快落地。尤其是加大對城市商業銀行及農村金融機構的支持力度，鼓勵其利用基層觸達的優勢，動態評估小額、分散的企業需求，推動解決中小微企業貸款難、貸款貴的問題。

    責任編輯：曹沛原