作者：本報記者 曹沛原

    2022年中央一號文件提出，加快農村信用社改革，完善省（自治區）農村信用社聯合社治理機制，穩妥化解風險。這為推動農信社改革發展指明了方向。

    回眸2022年，農信社改革充滿看點。

    這一年，各地按照“一省一策”的原則加快推進改革進程，省聯社改革取得實質性進展。4月，浙江農商聯合銀行掛牌成立，全國深化農信社改革“第一單”正式落地;11月，河南省聯社改革方案已獲銀保監會批復，將組建河南農商聯合銀行;同樣也是在11月，遼寧省農商銀行籌建工作小組發布公告稱，沈陽農商銀行將與30家省內仍未完成改制的農信聯社組建遼寧省農商銀行……

    除此之外，市級農商銀行的組建，也正成為當前深化農信社改革的一大亮點。

    零壹研究院院長于百程在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，農信社改革是近些年銀行業改革的重點之一。農信機構立足地方、“三農”，普遍規模小，特別是中西部的農信機構，通過吸收合并，組建地市級農商銀行能夠提升農信機構的整體實力和風險抵御能力。

    有序推進組建進程

    受宏觀經濟以及內外部環境等因素影響，當前中小銀行面臨諸多挑戰，亟須探索適合自身發展的路徑及對策。近年來，一些農信機構選擇“抱團取暖”，通過組建市級農商銀行的方式化解風險。

    記者梳理發現，僅2022年9月，就先后有多地成立市級農商銀行。9月2日，云南銀保監局官網發布批復顯示，同意怒江農商銀行及迪慶農商銀行2家地市（州）級農商銀行的籌建工作;9月17日，由湖濱農商銀行和陜州農商銀行合并組建的三門峽農商銀行開業;9月22日，由哈爾濱市三區聯社（呼蘭聯社、阿城聯社、雙城聯社）合并而成的哈爾濱聯合農商銀行正式開業……

    11月24日，巴中農商銀行、樂山農商銀行吸收合并工作獲得四川銀保監局批復。12月25日，樂山市統一法人農商銀行樂山農商銀行正式掛牌成立;兩天后，巴中市市級統一法人銀行巴中農商銀行正式揭牌。

    “組建市級農商銀行能夠增強農商銀行的抗風險能力、提升規模效應;可以發揮以強帶弱的作用，能夠更好地化解風險，減少高風險機構;在一定程度上能減少一些無序競爭和管理成本。”招聯首席研究員董希淼向記者介紹道。

    易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮也表示，市級農商銀行的組建是積極推動中小銀行改革的重要手段，能夠以此為契機強化行業機制管理，使得作為金融毛細血管的中小銀行“強筋健骨”。但也需要關注組建過程中的承接，例如組織架構體系、管理人員制度如何得到有效構建，以及原有的產品業務如何進行承接等。

    為下一步省聯社改革做好準備

    近年來，中小銀行合并重組的現象并不罕見，但參與的主體多為城商行。這主要是因為此前頂層設計對農信社改革提出“保持縣域法人地位和數量總體穩定”的要求。近兩年，監管部門則更強調農信機構要“堅守支農支小定位”“保持商業可持續的縣域法人地位長期總體穩定”，這加速了農商銀行、農信社合并重組的進程。

    以組建市級農商銀行為例，據不完全統計，2020年以來已有廣東肇慶、遼寧盤錦、江蘇徐州，河南平頂山、新鄉和三門峽，四川樂山和綿陽，云南怒江和迪慶等十余地成立市級農商銀行。

    的確，組建市級農商銀行，實行一級法人、統一核算、統一管理、授權經營的管理體制，更有助于農信機構整合各方資源尤其是市級層面的資源優勢，為下一步省聯社改革做好準備。例如河南農信社改革就選擇了省、市、縣的三級管理架構。

    “以組建方式推進農村中小銀行機構的風險化解工作，使得農村金融機構服務實體經濟的質量水平得到切實提升，也能夠為下一步省聯社改革奠定良好根基，預計成立市級農商銀行在未來農信社改革中將成為趨勢。”蘇筱芮指出。

    不過，市級農商銀行也面臨一些問題亟待解決。盡管組織形式上成立市級法人，但實際上相關主體能不能真正融合還要接受考驗，一方面，合并成立之后效用問題是業內擔憂的方向，是否能取得“1+1>2”的效果還有待進一步觀察;另一方面，合并后是否會將農信機構的“主戰場”轉移至城區，從而弱化縣域金融服務，也同樣值得關注。

    對此，董希淼表示：“地方黨委政府要量力而行，根據自身能力適當組建市級農商銀行，組建后要引入市場化機制，要通過市場化的方式招聘具有豐富管理經驗的高管人員。”

    “吸收合并不能只是‘抱團’，還需要借此化解風險，提升經營水平，建立起現代銀行制度，通過重組從大到強。隨著此類合并案例越來越多，其效果逐步顯現，未來市級農商銀行的組建將會成為趨勢。”于百程表示。