■本報記者 郝飛

    近日，《國家金融監督管理總局辦公廳關于扎實做好2025年“三農”金融工作的通知》正式發布，其中提出，“防止并糾正對涉農優質客戶過度授信、‘內卷式’競爭等現象”，引發廣泛關注。

    受訪專家普遍認為，在鄉村振興戰略深入推進、涉農信貸規模持續增加的當下，如何防止銀行，尤其是農村中小銀行陷入“內卷式”競爭，從而實現金融資源合理配置與高效利用，成為銀行業面對的重要課題。

    關注現象：優質客戶被過度授信

    在鄉村振興政策東風下，各銀行紛紛加大涉農信貸投放力度。據國家金融監督管理總局數據，截至今年2月末，銀行業涉農貸款余額為51.88萬億元，同比增長8.9%;2025年前兩個月新發放的普惠型涉農貸款平均利率降至4.52%。

    然而，銀行在支持鄉村振興過程中，對涉農優質客戶過度授信的“內卷”現象也逐漸顯現。

    從供給端看，當前銀行業在城市存量市場的競爭趨于飽和，農村市場成為新的業務增長點，眾多銀行將目光投向農村，加劇涉農信貸市場競爭。

    從需求端看，涉農生產經營的優質融資主體稀缺。銀行信貸資源率先向少數優質客戶集中，易出現過度授信現象。同時，縣域地區農信機構受“機構不出縣、業務不跨縣”政策限制，展業范圍局限于縣域內，進一步加劇縣域內信貸資源競爭的擁擠程度。

    “涉農貸款‘內卷式’競爭，主要表現為金融機構在優質涉農客戶資源上過度集中、過度授信，甚至不惜降低貸款條件、壓低貸款利率來競爭。”一位全國性股份制商業銀行資深從業者對《農村金融時報》記者表示。

    這位資深從業者認為，這種“內卷式”競爭帶來的負面影響不容小覷。對金融機構自身而言，過度競爭可能導致貸款質量下降，風險隱患增加。為爭奪客戶，部分機構可能放松風險把控，忽視借款人真實還款能力和潛在風險，一旦經濟環境變化或市場波動，這些貸款或會成為不良資產，威脅金融機構穩健運營。從農村金融市場整體生態來看，“內卷式”競爭會破壞市場秩序，擾亂正常價格機制。不合理的低利率競爭，不僅壓縮金融機構利潤空間，影響其服務創新和可持續發展能力，也可能導致金融資源錯配，真正需要資金支持的中小涉農主體反而難以獲得足夠的金融服務。此外，過度授信還可能引發借款人過度負債，對其自身經營產生負面影響，不利于農村實體經濟健康發展。

    中國（海南）改革發展研究院研究員郝志運認為，涉農優質客戶具有稀缺性，而相關融資供給多、需求少，導致銀行爭攬客戶、過度授信，導致“內卷式”競爭。

    解決之道：差異化競爭是關鍵

    在廣大農村地區，涉農優質客戶占比較少，更多客戶是一般涉農客戶。防止“內卷式”競爭，需要銀行經營好占更大比例的一般涉農客戶。

    前述全國性股份制商業銀行資深從業者認為，銀行要樹立正確競爭觀和發展觀，摒棄單純追求規模和速度的粗放式發展模式，轉向以質量和效益為核心的內涵式發展道路;充分發揮自身優勢，找準市場定位，實現差異化競爭。

    農村中小銀行作為服務“三農”的主力軍，在防止“內卷式”競爭中扮演著重要角色。面對大型銀行、全國性股份制商業銀行、城商行等通過各種形式涉足“三農”業務的競爭對手，農村中小銀行唯有立足自身優勢，走差異化競爭之路，才能在“三農”金融市場站穩腳跟。

    近年來，各農村中小銀行也在不斷探索嘗試中，努力深耕本土，尋求破解涉農信貸“內卷”的有效手段。比如，安徽天長農商銀行以“地緣+效率+創新”三重優勢構建差異化壁壘，避免同質化“內卷”。作為扎根縣域的本土銀行，依托深厚地緣人緣優勢，可精準識別客戶需求。例如，該行為缺乏抵押物的“95后”返鄉創業者——永勝農業種植專業合作社負責人趙永玲提供20萬元信用貸款，以“知根知底”的貼心服務填補大銀行的服務盲區。

    天長農商銀行以“小而精”“專而活”的本土服務模式，在細分市場打造不可替代的競爭優勢。

    郝志運認為，農村中小銀行應從如下幾方面深耕“三農”領域，實現差異化競爭：一是明確差異化定位。把握好農村中小銀行在多層次銀行體系中的戰略定位和經營重點，結合地方經濟發展特點，深耕“三農”領域，做好支農支小服務。二是開展差異化競爭。提高客戶精準選擇和服務有效匹配的能力，降低融資成本，防范信用風險，增強獲客留客能力，不盲目爭攬客戶、過度授信。三是提供差異化服務。增強主動上門服務意識，設計定制化特色化金融產品和服務，科學處理涉農客戶暫時還款困難問題，與客戶共同成長。

    防止銀行“內卷式”競爭，是保障涉農金融健康發展、助力鄉村振興的必然要求。唯有各方協同發力，才能營造健康有序的涉農金融生態，讓金融活水精準灌溉“三農”沃土，為鄉村全面振興注入源源不斷的金融動力。