■本報記者 曹沛原

    “提振消費”是當前經濟領域的熱詞。在“擴內需、促消費”的大背景下，作為政策執行的重要主體，金融機構如何在風險可控的前提下履行好責任，成為業內共同關注的課題。

    “提振消費可以刺激企業擴大生產規模，增加就業崗位，進而提高居民收入，進一步促進消費，形成經濟增長的正反饋機制。”廣西灌陽農商銀行黨委書記、董事長榮健智在接受《農村金融時報》記者采訪時表示，從宏觀層面看，強大的消費市場能夠增強經濟的抗風險能力，緩解外部環境變化帶來的壓力。

    榮健智表示，金融機構可從多方面發力提振消費。短期來看，應圍繞居民日常消費需求，如家居、汽車、數碼家電等，推出差異化信貸產品與信用卡專項分期服務，將金融服務嵌入高頻消費場景，并適度降低消費信貸產品利率。長期而言，金融機構需助力提升居民收入，穩定消費者預期，增強長期消費能力和意愿。如大力支持個體工商戶、民營及小微企業發展，帶動就業和增收；支持鄉村產業發展，帶動農村居民財產性收入增長。

    助力小微企業穩定經營

    幫助小微企業穩定經營，有助于進一步激發消費活力，從而使居民“能消費、敢消費、愿消費”。

    “支持小微企業高質量發展是穩定宏觀經濟大盤、促進就業的現實需要，是推動經濟轉型升級的必然要求和走好中國特色金融發展之路的應有之義。在‘穩就業’方面，我行通過建立信貸資源、審批機制、營銷費用等一系列普惠金融業務傾斜政策，下沉金融服務重心，強化考核指揮棒作用，持續加大小微企業支持力度。”桂林銀行相關負責人告訴記者，截至今年一季度末，該行普惠型小微企業貸款余額431.01億元，較年初新增4.71億元。

    榮健智表示，灌陽農商銀行通過一系列信貸支持與普惠金融手段助力小微企業穩定經營，進而穩定就業崗位。在信貸支持方面，該行積極投放“桂惠貸”等優惠信貸產品，不斷加大對小微企業的信貸投放力度。針對小微企業融資特點，優化信貸審批流程，簡化貸款調查手續，加快貸款發放速度，切實減少企業融資時間和成本。

    “在普惠金融服務中，結合‘黨旗引領+金融先鋒’暨‘萬名農信進萬村’活動，組織信貸員、金融專員深入小微企業，逐戶上門了解融資需求，為企業量身定制金融服務方案，積極推介合適的金融產品，幫助企業解決資金難題，穩定經營。”榮健智說。

    提升居民收入預期

    “手里有錢，才敢放心買買買。”這是老百姓樸實的心聲。如何穩定增加居民收入，提升“能消費”的實力？受訪業內人士認為，只有持續增加居民可支配收入，讓老百姓的“錢袋子”鼓起來，才能為消費這駕“馬車”提供更強大的動力。

    “為提升居民收入預期，我行積極創新金融產品，針對靈活就業人員，推出專屬信貸產品。”榮健智表示，考慮到靈活就業人員收入不穩定但資金需求靈活的特點，在產品設計上，該行優化貸款額度評估機制，綜合考量過往業務流水、經營項目前景等因素確定額度；在還款方式上，采用更靈活的按季付息、到期還本或根據業務淡旺季調整還款計劃等方式，滿足靈活就業人員的資金使用與還款需求，助力其擴大經營規模，增加收入。

    農行云南普洱分行黨委書記、行長邱瑋告訴記者：“我行聚焦重點客群，針對有創業需求的新市民，積極推廣‘商戶e貸’，為新市民群體創業就業提供優質信貸服務。”

    同時，農行云南普洱分行還在幫助農戶提升生活質量和收入方面下足功夫。“針對農戶客群，我行創新推出惠農農資分期、惠農農機分期，對列入農機購置補貼范圍的機型，不僅提供分期服務，還給予額外的利率優惠，滿足廣大農戶農資農具購買需求。”邱瑋說。

    有效防范消費信貸風險

    3月14日，國家金融監督管理總局印發通知，要求金融機構發展消費金融，助力提振消費。在提振消費的過程中，應如何防范消費信貸規模擴大可能帶來的風險？銀行的風控體系有何針對性措施？

    榮健智表示，隨著消費信貸規模擴大，灌陽農商銀行建立了完善的風控體系。

    “在貸前審查環節，我行利用大數據技術，多維度收集借款人信息，包括個人信用記錄、收入狀況、消費習慣等，綜合評估借款人的還款能力和信用風險，精準確定貸款額度和利率；貸中嚴格執行審批流程，加強對貸款用途的審查，確保消費信貸資金流向合規的消費領域，防止資金挪用。”榮健智說，同時，該行堅持貸后持續跟蹤借款人的還款情況和資金使用情況，通過短信提醒、電話回訪等方式督促按時還款，對出現還款異常的借款人及時采取風險預警和處置措施，如提前收回貸款、協商調整還款計劃等，有效防范消費信貸風險，保障金融安全。

    邱瑋認為，除了做實全流程信貸風險管理外，還應加強征信知識普及，增強群眾信用意識。通過“宣講+服務”的結合，向廣大群眾普及征信知識，筑牢信用風險防線，推動社會信用體系建設。

    在提振消費、促進經濟回暖的浪潮中，金融機構推出一系列金融綜合服務方案。

    “下一步，我行在落實相關方案時，將重點布局鄉村振興、支持小微企業發展及消費金融領域。”據榮健智介紹，在鄉村振興領域，該行持續推進“整村授信”工作，加大對農村產業的信貸支持，助力農村特色產業發展，推動農業現代化，促進農民增收，進一步挖掘農村消費潛力；在支持小微企業發展方面，不斷優化信貸產品和服務，加大對吸納就業能力強的小微企業的扶持力度，助力穩就業；在消費金融領域，繼續創新消費信貸產品，針對新興消費場景，如綠色消費、智能消費等，推出專屬金融產品，滿足居民多樣化消費需求，促進消費市場繁榮。

    （通訊員閆瑾、鄭甜對本文亦有貢獻）