■本報(bào)記者 郝飛

    日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱“金融監(jiān)管總局”）局長(zhǎng)李云澤在國(guó)新辦舉行的新聞發(fā)布會(huì)上介紹，金融監(jiān)管總局牽頭建立了專門的融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，推動(dòng)低成本資金快速直達(dá)企業(yè)。目前，各地累計(jì)走訪經(jīng)營(yíng)主體超過6700萬(wàn)戶，發(fā)放貸款12.6萬(wàn)億元，其中約三分之一是信用貸款。

    業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，融資難題長(zhǎng)期困擾小微企業(yè)成長(zhǎng)。為破解難題，需深化支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，讓低成本資金能迅速、精準(zhǔn)流向小微企業(yè)。

    優(yōu)化信貸供給

    當(dāng)前，銀行業(yè)全面落實(shí)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，精準(zhǔn)掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)信貸投放力度，努力實(shí)現(xiàn)普惠型小微企業(yè)貸款增速高于各項(xiàng)貸款平均增速。

    比如，中國(guó)銀行深圳市分行依托政銀企合作對(duì)接機(jī)制，配置支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專班對(duì)接人并獲取政府清單，深入街道、社區(qū)、商圈、園區(qū)、專業(yè)市場(chǎng)等經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，全面摸排小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)情況和融資需求。

    同時(shí)，銀行業(yè)著力優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸投放比例，緩解小微企業(yè)融資難題。在續(xù)貸方面，簡(jiǎn)化辦理流程，健全管理機(jī)制，確保企業(yè)資金鏈穩(wěn)定。針對(duì)小微企業(yè)普遍缺乏抵押物情況，創(chuàng)新信用貸款產(chǎn)品，依據(jù)企業(yè)納稅數(shù)據(jù)、交易流水、市場(chǎng)口碑等多維度信息評(píng)估信用狀況，給予相應(yīng)貸款額度。

    郵儲(chǔ)銀行也針對(duì)小微外貿(mào)企業(yè)“輕資產(chǎn)、重?cái)?shù)據(jù)”的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，量身定制信用貸款產(chǎn)品“商貿(mào)e貸”，依托企業(yè)報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)、納稅信用及上下游穩(wěn)定性等動(dòng)態(tài)指標(biāo)，構(gòu)建“貿(mào)易真實(shí)性+經(jīng)營(yíng)持續(xù)性”風(fēng)控模型，打破抵押物依賴，為優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)提供范例。

    南京審計(jì)大學(xué)金融風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心研究員楊小玲對(duì)《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，銀行可以利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)評(píng)估企業(yè)信用狀況，減少依賴抵押擔(dān)保，推廣信用貸款模式。同時(shí)，根據(jù)小微企業(yè)行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)差異化信貸產(chǎn)品，如針對(duì)科技型企業(yè)發(fā)放知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)放生物活體抵押貸款等。此外，利用供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，為核心企業(yè)上下游企業(yè)提供融資支持，實(shí)現(xiàn)批量獲客和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

    降低融資成本

    及時(shí)傳導(dǎo)市場(chǎng)利率紅利和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)優(yōu)惠，是銀行降低小微企業(yè)融資成本的重要舉措。

    當(dāng)前，銀行業(yè)緊密跟蹤貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）變化，在自身資金成本可控前提下，將利率優(yōu)惠及時(shí)傳遞給小微企業(yè)。合理調(diào)整內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)，鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)積極為小微企業(yè)提供低成本資金。

    銀行業(yè)還大力推動(dòng)內(nèi)部流程簡(jiǎn)化，提高貸款審批時(shí)效，利用金融科技手段，構(gòu)建智能化審批系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)、審核、放款全流程線上化操作，通過大數(shù)據(jù)分析快速評(píng)估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況和還款能力，減少人工干預(yù)環(huán)節(jié)，縮短審批時(shí)間。對(duì)符合條件的小微企業(yè)貸款申請(qǐng)，實(shí)現(xiàn)“秒批秒貸”，滿足各類融資需求，緩解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。

    當(dāng)前，各銀行普遍設(shè)立專門服務(wù)團(tuán)隊(duì)和熱線，確保小微企業(yè)在咨詢、申請(qǐng)貸款過程中及時(shí)得到回復(fù)和指導(dǎo)。對(duì)緊急融資需求，開辟綠色審批通道，優(yōu)先處理，提高服務(wù)效率，為小微企業(yè)發(fā)展提供有力支持。

    楊小玲認(rèn)為，銀行可優(yōu)化定價(jià)機(jī)制，根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)差異化定價(jià)，避免“一刀切”；規(guī)范服務(wù)收費(fèi)，清理隱性成本，降低小微企業(yè)融資負(fù)擔(dān)；推廣無(wú)還本續(xù)貸，緩解小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。銀行可簡(jiǎn)化續(xù)貸流程，通過自動(dòng)化系統(tǒng)預(yù)審續(xù)貸資格，實(shí)現(xiàn)“無(wú)縫銜接”。