■本報記者 田耿文 王愛靜

    小微企業在國民經濟中發揮著重要作用，其健康發展備受社會關注。金融機構積極探索破解小微企業融資難題，并取得階段性成效。然而，隨著小微企業融資需求多元化和差異化顯著，融資問題仍需銀行業持續發力、逐一破解。

    日前，國家金融監督管理總局、中國人民銀行等八部門聯合印發《支持小微企業融資的若干措施》（以下簡稱《若干措施》），從增加融資供給、降低綜合融資成本、提高融資效率等8個方面，提出23項工作措施，為下一步金融支持小微企業提供更明確、具體的行動指南和強有力的政策保障。

    近日，《農村金融時報》記者深入浙江這片小微企業蓬勃發展的熱土，探尋金融機構如何創新金融產品與服務，精準滴灌，為小微企業注入發展動能，助其實現高質量發展。

    降低綜合融資成本

    “了解我們企業存在資金周轉困難后，浙江農商聯合銀行轄內蓮都農商銀行為我們制定服務方案，并發放850萬元低利率信貸資金，為農商銀行的服務點贊。”浙江麗水市潤生苔蘚科技有限公司負責人溫從發向記者介紹。

    該企業是集苔蘚產品技術研發、苔蘚植物及苔蘚工藝品銷售、城市綠化管理、園林綠化工程施工于一體的小微企業，目前正與浙江省麗水市蓮都區老竹畬族鎮強村公司合作，創新構建“林下+苔蘚”“農下+苔蘚”等立體化集約式種植模式，累計套種土地發展苔蘚種植650畝。

    蓮都農商銀行客戶經理在開展“千企萬戶大走訪”過程中，了解企業資金需求后，為其制定“一對一”服務方案，并通過“線下實地調查”結合“線上審核”形式，本著早受理、早放款服務原則，引導企業享受政府政策紅利，幫助企業快速發展。

    目前，該企業已累計帶動村集體經濟收入500余萬元，直接帶動200余名村民增收致富。

    加大金融供給

    “玉環農商銀行在原有信用貸款500萬元基礎上，又為企業新增信用貸款授信1500萬元，幫助企業升級生產線，提高產能，上半年預計產值比去年同期上漲30%。”近日，位于浙江省玉環市的臺州東潮科技有限公司負責人沈海蔥在獲得授信資金后開心地告訴記者。

    記者獲悉，公司前期因生產線升級、訂單大增，但訂單應收賬款回款緩慢，導致流動資金緊張。關鍵時刻，浙江農商聯合銀行轄內玉環農商銀行客戶經理立即申請為企業開通綠色通道，并順利辦理該筆授信。

    為貫徹落實支持小微企業融資協調工作機制要求，玉環農商銀行線上線下聯動，深入挖掘企業信用信息，對小微園、產業園等小微企業聚集地開展常態化走訪對接活動，收集并解決小微企業融資中遇到的難題，助力企業以“信”換“貸”，緩解小微企業融資“難、慢、貴”問題。

    該行還針對小微企業服務重點領域推出各類特色產品，特別是“小微E貸”和“小微速貸”產品，支持小微企業線上放款，隨借隨還。

    與此同時，該行加大小微企業信用貸款和中長期貸款投放力度，并加強與信保中心、省農信擔保公司等機構合作，解決企業擔保難題。截至今年4月末，該行小微企業貸款較年初新增144戶，金額7.19億元，其中信用貸款新增140戶、金額3.61億元。

    針對貸款到期客戶，該行不隨意抽貸、斷貸，提前與貸款到期客戶取得聯系，做好資金接續服務，減少企業資金過橋成本。截至4月末，該行服務小微企業貸款續貸余額65.8億元，覆蓋小微企業戶數2723戶。

    強化貸款風險管理

    《若干措施》提出“結合小微企業貸款特點，制定小微企業貸款風險分類的差異化標準，簡化分類方法”。

    在業內人士看來，這為金融機構助力小微企業發展的同時，進一步加強貸款風險管理，攜手與企業共同健康可持續發展提供強有力支撐。

    記者在走訪過程中了解到，當前，金融機構在加大對小微企業金融支持力度的同時，也更加注重風險管理。

    以玉環農商銀行為例，該行公司金融部總經理李敏告訴記者，在對小微企業貸款風險管理方面，該行嚴格落實貸款“三查”制度，即貸前堅持依法合規選擇客戶，從源頭做好小微企業客戶準入；貸中落實支付管理制度，嚴格按照受托支付要求進行貸款資金用途監測；貸后加強定期檢查，利用風險預警系統等智能化預警工具，對客戶經營情況進行動態跟蹤分析，發現相關風險及時采取終止合同等措施。