日前，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《方案》），明確未來(lái)五年基本建成高質(zhì)量綜合普惠金融體系，并提出16條具體措施。

    其中，在完善普惠信貸管理體系方面，《方案》提出“建立健全包括小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、‘三農(nóng)’、重點(diǎn)幫扶群體在內(nèi)的普惠信貸體系”。此舉為解決小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、“三農(nóng)”以及重點(diǎn)幫扶群體的融資問(wèn)題指明了前行方向和道路。

    長(zhǎng)期以來(lái)，小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)因規(guī)模較小、缺乏足夠抵押物等因素，難以獲得充足的資金支持；“三農(nóng)”領(lǐng)域由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)收入不穩(wěn)定，也較難獲得信貸支持。而完善普惠信貸管理體系，正是打破這些融資壁壘的關(guān)鍵所在，旨在讓金融活水精準(zhǔn)流向這些急需資金支持的領(lǐng)域。

    從宏觀層面來(lái)看，完善普惠信貸管理體系對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展意義重大。小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要力量，創(chuàng)造了大量就業(yè)機(jī)會(huì)和稅收。而“三農(nóng)”問(wèn)題直接關(guān)系到國(guó)家糧食安全和社會(huì)穩(wěn)定。通過(guò)普惠信貸支持這些領(lǐng)域發(fā)展，能夠激發(fā)市場(chǎng)活力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

    從微觀層面來(lái)看，完善普惠信貸管理體系能夠有效提升金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的好處。對(duì)于小微企業(yè)而言，穩(wěn)定的信貸支持是其擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升技術(shù)水平、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵保障。對(duì)于“三農(nóng)”主體來(lái)說(shuō)，借助普惠信貸資金，可以購(gòu)置優(yōu)質(zhì)種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等，通過(guò)貸款創(chuàng)業(yè)、發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)，擴(kuò)大種植、養(yǎng)殖規(guī)模，進(jìn)而提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

    經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展與探索，我國(guó)普惠金融已取得顯著進(jìn)步，銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的金融服務(wù)能力持續(xù)增強(qiáng)。然而，完善普惠信貸管理體系并非一蹴而就。

    因而，金融機(jī)構(gòu)需要從多方面著手，一方面，轉(zhuǎn)變觀念，樹(shù)立普惠金融理念，加大對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的信貸投放力度；另一方面，完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性與效率，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，科學(xué)設(shè)定監(jiān)管目標(biāo)，完善監(jiān)管評(píng)價(jià)評(píng)估機(jī)制以及信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估機(jī)制。

    在實(shí)施過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)還需注重創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)更多個(gè)性化信貸產(chǎn)品，提高信貸服務(wù)的針對(duì)性與靈活性。并且加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等的合作，共同為小微企業(yè)和“三農(nóng)”提供全方位的金融服務(wù)。此外，政策支持也至關(guān)重要，政府可通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展普惠信貸業(yè)務(wù)。

    我們堅(jiān)信，在各方共同努力下，普惠信貸管理體系將不斷完善，為小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力，更好地滿(mǎn)足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化的普惠金融需求。

    本報(bào)編輯部