■本報記者 李美麗

    近日，國家金融監督管理總局發布了支持小微企業融資協調工作機制（以下簡稱“工作機制”）的實施成效。數據顯示，截至2025年6月末，各地依托工作機制累計走訪了超過9000萬戶小微經營主體，銀行對“推薦清單”內經營主體新增授信23.6萬億元，新發放貸款17.8萬億元，其中信用貸款占比32.8%。

    小微企業聯系著千家萬戶，是穩定經濟、擴大就業以及改善民生的重要力量，但長期面臨融資難、融資貴的困境。為引導銀行信貸資金快速直達小微企業，去年10月份，國家金融監督管理總局、國家發展改革委聯合相關部門，建立了工作機制。

    工作機制建立以來，各地金融機構根據自身實際，通過建立工作專班、創新產品等差異化舉措，協同推進工作機制落地，著力實現銀行信貸資金“直達基層、快速便捷、利率適宜”。

    出實招

    推動工作機制落地見效

    工作機制的核心是在‌區縣層面建立工作專班‌，通過銀企精準對接，解決小微企業融資難和銀行放貸難問題。金融機構作為關鍵執行者，主動融入工作專班，做好配套政策支持，積極調動行內資源，及時對接小微企業的融資需求。

    云南臨滄臨翔農商銀行相關負責人告訴《農村金融時報》記者，該行建立了定期聯絡機制，指定專人按日配合發改局專班進行推薦清單的錄入及核對，及時獲取納稅主體等各類企業名單，并及時進行走訪對接。同時，該行從銀行層面成立工作機制專班，實行一把手負責制，總行行長及行長助理進入區一級協調工作機制專班擔任成員，積極參與到“千企萬戶大走訪”中。

    “在開展融資對接方面，我行班子成員主動認領清單內企業，帶領機關員工和網點人員充分利用工作日和周末進園區、進社區、進村組、進企業，全力摸排小微企業、個體工商戶、農戶等經營主體融資需求，做到及時走訪、精準對接、能貸盡貸。”上述負責人補充說。

    浙江平湖農商銀行黨委副書記、行長張達維介紹，一方面，該行持續與監管部門等加強溝通對接，主動獲取企業名單，把對接的兩批“白名單”按區域分發各支行，對“白名單”內企業做到應貸盡貸；另一方面，開展“千企萬戶大走訪”活動，深入園區、社區、鄉村，了解小微企業經營情況和實際困難，全面摸排融資需求，當好金融聯絡員、民情收集員，政銀企聯動，形成政策合力。

    除制定配套政策外，金融機構還針對工作專班推送的不同行業、不同規模的小微企業，結合行業特點，推出了差異化的金融產品及服務。

    “在產品方面，我行推出了‘普惠小微快貸’產品，為符合條件的小微企業提供優惠利率，貸款利率執行3.3%，切實做到減費讓利。在機制方面，制定下發普惠信貸盡職免責管理辦法，建立敢貸、愿貸、會貸機制。在服務方面，運用好省聯社普惠小微貸款調查報告、審查報告表格式等，優化、簡化普惠小微企業貸款業務內部審批流程及審查審批資料收集，提高審批效率。”云南臨滄臨翔農商銀行相關負責人介紹，截至今年7月31日，該行普惠小微企業貸款余額較2024年10月末增加24865萬元，增速達10.39%，小微企業貸款加權平均利率較機制實施以前降低40個BP，切實做到減費讓利。

    張達維介紹，浙江平湖農商銀行針對小微科創企業，研發推出“孵化貸”專項產品，主要面向入駐各級孵化園區，擁有自主核心技術以及創新團隊背景的科技型企業，同時與平湖市市場監管局簽署數據知識產權戰略合作協議，為小微企業的數據“知產”轉化為數據“資產”提供有力支持；針對小微外貿企業，則打造“豐收E匯通”，提升小微外貿企業服務的廣度和深度。

    “我們針對農、林、牧、漁業小微企業，推出‘種植貸’‘養殖貸’產品，并配套‘龍頭企業+信用村’模式；針對機電設備、綠色科技企業，創新‘管道裝備貸’等專屬產品，助力技術轉化。”鹽山縣農村信用聯社相關負責人介紹，工作機制實施以來，該聯社服務小微企業的信貸供給顯著提升、融資成本有效降低、服務質效全面優化。截至7月末，該聯社累計走訪小微企業等市場主體超6900戶，投放各類信貸資金64.62億元；小額貸款實現3日內放款，客戶服務覆蓋率達100%。

    破難題

    探索小微融資服務新生態

    工作機制能否有效運行，關鍵在于政府、銀行、企業等各方是否能明確目標任務，密切協同聯動，形成工作合力。未來，如何持續推進工作機制，確保政策效果最大化，是尤為值得關注的問題。

    對此，上述鹽山縣農村信用聯社相關負責人建議，一是強化數據共享，從國家層面推動跨部門數據整合（如稅務、工商），建立統一小微企業信息平臺；二是完善信用體系，推廣“背靠背”評議模式，納入更多鄉風民俗維度，提升評估公信力；三是加大財政貼息或風險補償等政策支持，降低銀行普惠業務成本。

    “一是加強政策解讀。組織線上政策解讀會、研討會等活動，特別針對銀行參與方，深入解讀政策精神、統計口徑，進一步明確政策要求；二是完善政策配套與支持。政府部門應給予配套的政策支持，如財政補貼、稅收優惠等，以降低銀行自身風控成本，提高服務小微企業的積極性；三是確保專班各條線步調一致。工作機制旨在從供需兩端發力，統籌解決小微企業融資難和銀行放貸難的問題。只有各條線步調一致才能確保信貸資金直達小微企業，打通惠企利民的‘最后一公里’。”張達維說。

    下一步，金融機構如何通過系統化規劃，更好地落實工作機制，助力小微企業信貸業務實現“擴面、增量、提質、降本”的多維目標？

    上述鹽山縣農村信用聯社相關負責人表示，該聯社將持續深化“一池兩新萬企”行動，并深入開展企業走訪對接，創新信貸產品與服務模式，擴大信用體系建設覆蓋面，全力滿足縣域小微經營主體融資需求。

    “一是提升競爭優勢。充分發揮農商銀行管理層級少、決策鏈條短、經營機制靈活、信貸審批效率高、市場響應速度快的優勢，進一步優化業務流程，提高小微服務質量和效率，同時加大對優質小微企業的營銷力度，通過提供定制化服務、增值服務等，增強客戶黏性；二是深化產品創新。推廣‘小微成長貸’，持續開展減費讓利政策，有效降低小微企業融資成本；三是強化信息共享。充分利用金融科技手段，搭建銀企信息交互平臺，多舉辦政銀企交流會、座談會等，為企業提供便捷的政策咨詢、產品推介等服務，同時及時收集企業反饋，實現信息雙向流動，提高金融服務的精準性和有效性。”張達維表示。

    （本報記者余連斌王愛靜對本文亦有貢獻）