■郝飛

    一直以來，銀行發放涉農貸款面臨著多重挑戰：農業易受自然與市場雙重風險沖擊，多數借款人資質不高，抵押物變現難度大，信用信息存在缺失且還款能力評估困難；貸款單筆金額小、客戶分散，不僅導致運營和管理成本居高不下，還讓貸后跟蹤工作推進艱難；農村金融基礎設施薄弱，網點不足且專業人才匱乏，農業保險覆蓋率偏低；加之土地產權流轉存在限制、政策配套及穩定性有所欠缺。這些問題在一定程度上抑制了銀行的涉農貸款投放。

    盡管困難重重，但數據仍振奮人心。國家金融監督管理總局公布的數據顯示，截至6月末，普惠型涉農貸款余額13.9萬億元，較年初增加1.1萬億元。當然，我們也必須清醒地認識到，銀行要進一步加大涉農貸款投放力度，依然面臨諸多困難。為此，銀行應從多個方面著手突破。

    創新金融產品是滿足涉農主體多樣化需求的核心。不同地區的農業產業有著鮮明的地方特色，傳統金融產品難以精準契合農戶和農業企業的實際需求。銀行需針對地方特色產業，量身打造專屬信貸產品。例如，在水果種植大縣，可推出以水果預期收成作為還款保障的“果農貸”，綜合考量果園規模、歷年產量、市場價格等因素確定貸款額度，為果農購買種苗、肥料、灌溉設備等提供資金支持，助力水果產業蓬勃發展。

    構建多方協作體系能夠凝聚更大的金融支農力量。銀行可聯合農業科研機構與行業協會，搭建農業產業動態監測平臺，實時掌握產業發展趨勢與風險預警信息，為信貸決策提供科學依據。通過與供應鏈核心企業合作，將上下游農戶納入信用評估體系，依托產業鏈交易數據構建信用模型，解決個體農戶信用信息不足的問題。此外，加強與農村基層組織的聯動，發揮其貼近農戶的優勢，協助開展貸前調查與貸后管理，既能提升服務效率，又能增強農戶對金融服務的信任感。

    為加大對糧食等重要農產品的金融供給，銀行需繼續單列涉農信貸計劃，力爭實現涉農貸款余額持續增長，完成差異化普惠型涉農貸款增速目標。其中，大中型商業銀行應努力使普惠型涉農貸款增速高于本行各項貸款平均增速。監管部門的分支機構也需結合轄區實際情況，引導農村中小銀行堅守支農支小定位，指導當地法人銀行科學制定普惠型涉農貸款差異化增長目標。

    加大普惠型涉農貸款投放力度，既是銀行肩負服務國家鄉村振興戰略的使命擔當，更是自身拓寬業務、實現可持續發展的關鍵機遇。銀行唯有以持續創新金融產品為抓手，不斷織密并優化多方協作網絡，方能為鄉村振興注入源源不斷的金融動能，推動美好愿景加速綻放成現實圖景。