■郝飛

    《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十五個五年規劃的建議》提出，深入實施提振消費專項行動。

    消費作為經濟增長的持久動力，其擴容升級離不開金融的精準賦能。銀行作為金融體系的重要力量，需緊扣規劃要求，以“促就業、增收入、擴供給、優場景”為發力點，將金融資源轉化為消費增長動能，在提振消費的時代命題中彰顯擔當。

    消費能力的提升，根本在于居民收入的穩定增長與預期改善。“十五五”規劃建議提出，“統籌促就業、增收入、穩預期”。這要求銀行在相關領域精準發力，夯實消費能力根基——將金融支持的觸角延伸至就業創業全鏈條，從源頭激活消費潛力。針對小微企業、個體工商戶等吸納就業的核心載體，銀行可以深化首貸拓戶行動，創新“信用授信+政策貼息”模式，破解“融資難、融資貴”痛點。同時，加大創業擔保貸款支持力度，向新市民、返鄉創業者等群體傾斜資源，通過財政貼息、延長還款期限等優惠政策，降低創業門檻，以“創業帶就業、就業促增收、增收拉消費”的閉環，筑牢消費增長的收入根基。

    “十五五”規劃建議提出，“擴大優質消費品和服務供給”。這意味著銀行需從“需求端刺激”向“供給端賦能”延伸，通過金融支持推動消費供給提質升級，真正實現擴容優質供給，激活消費升級動能。在商品消費領域，銀行可以聚焦新能源汽車、綠色智能家居等升級類消費品，優化信貸產品設計，將貸款期限延長、利率適當下調與“以舊換新”政策相結合，既降低居民消費門檻，又引導企業加大研發投入。在服務消費領域，銀行可以重點支持文旅、養老、托育等業態融合發展，通過項目貸款、供應鏈融資等方式，助力經營主體升級服務設施、豐富產品體系。

    “十五五”規劃建議提出，“打造一批帶動面廣、顯示度高的消費新場景”。這也是銀行金融服務的創新方向。銀行需打破傳統信貸思維，以場景融合為紐帶，通過創新場景賦能，拓展消費增長空間，讓金融服務嵌入居民“吃住行游購娛”全流程。比如，在文旅消費領域，可聯合景區、民宿推出“文旅聯名信用卡”，整合門票折扣、消費分期、支付優惠等權益，提升消費便捷性與吸引力；在社區消費領域，通過“經營貸+收單服務+數字化指導”組合拳，助力個體工商戶打通“線下體驗+線上銷售”渠道，讓社區小店成為消費增長的“毛細血管”。

    “十五五”規劃建議提出，“完善促進消費制度機制”。這需要銀行以制度創新破解消費金融發展瓶頸，通過完善制度保障，優化消費金融生態，構建更具包容性、安全性的金融環境。在政策銜接上，銀行需主動對接財政貼息、消費券發放等普惠政策，通過“金融+財政”聯動放大政策效應，讓優惠直達消費者與經營主體；在風險管控上，依托大數據、人工智能等技術優化風控模型，在擴大信貸覆蓋的同時防范金融風險，保障消費金融市場健康發展；同時，針對老年人、農村居民等特殊群體，推出適老化、適農化金融服務，優化線下網點服務與線上操作指引，縮小數字鴻溝，讓金融支持的陽光照亮每一個消費群體。

    銀行作為連接生產與消費的金融橋梁，需始終堅守服務實體經濟初心，將自身發展融入國家戰略，以更精準的信貸投放、更創新的產品服務、更完善的生態構建，讓金融“活水”持續澆灌消費沃土。