“消費貸款資金嚴(yán)禁進(jìn)入樓市、股市等違規(guī)領(lǐng)域。”北京白領(lǐng)王麗麗（化名）近日在支取自己的個人消費貸款時，發(fā)現(xiàn)手機(jī)銀行APP上彈出這么一句“警告”，這讓本打算給老家表姐湊上幾萬元購房首付款的她，心里咯噔一下。

    中國證券報記者近日了解到，一段時間以來，各銀行在零售金融領(lǐng)域“攻城略地”，其中尤以消費貸、信用貸和信用卡等業(yè)務(wù)為主。在業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時，一些銀行的貸款業(yè)務(wù)“異化”，出現(xiàn)資金流入樓市、股市等違規(guī)現(xiàn)象，引起銀監(jiān)部門警覺。浙江、北京等地及時出臺相關(guān)監(jiān)管文件，加大現(xiàn)場檢查力度，防范風(fēng)險。

    嚴(yán)查資金流向

    銀保監(jiān)會首席風(fēng)險官、新聞發(fā)言人、辦公廳主任肖遠(yuǎn)企近日對中國證券報記者表示，監(jiān)管部門支持消費信貸發(fā)展，這與當(dāng)前擴(kuò)大內(nèi)需、支持消費升級大環(huán)境相匹配。“銀保監(jiān)會也支持金融機(jī)構(gòu)挖掘這一市場。但是，相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展必須符合規(guī)律，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定和銀行信貸風(fēng)險管理政策進(jìn)行。”

    在肖遠(yuǎn)企看來，近期一些信用卡透支、違約的情況較多，實際上反映出銀行對信用卡透支和信用卡消費風(fēng)控不嚴(yán)格，銀行應(yīng)對此加強風(fēng)控。

    浙江銀保監(jiān)局日前下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范個人消費貸款有關(guān)問題的通知》（《通知》）要求銀行機(jī)構(gòu)加強個人消費貸款用途管控，重申了禁止性領(lǐng)域：一是嚴(yán)禁用于支付購房首付款或償還首付款借貸資金；二是嚴(yán)禁流入股市、債市、金市、期市等交易市場；三是嚴(yán)禁用于購買銀行理財、信托計劃以及其它各類資產(chǎn)管理產(chǎn)品；四是嚴(yán)禁用于民間借貸、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以及其它禁止性領(lǐng)域等。

    北京銀保監(jiān)局前不久印發(fā)的《關(guān)于加強銀行卡風(fēng)險防控的監(jiān)管意見》要求，轄內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加強對信用卡大額透支和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的資金流向監(jiān)控，必要時要求客戶提供發(fā)票等購物憑證，確保個人信用卡透支用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、購房和投資等非消費領(lǐng)域。

    另外，此前銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展2019年銀行機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)專項檢查的通知》，其中檢查內(nèi)容和要點包括信貸資金被挪用流向房地產(chǎn)領(lǐng)域等。

    消費貸亂象

    實際上，對銀行消費貸資金用途，信用卡使用等，監(jiān)管部門早有明確規(guī)定。但是，一段時間以來，個別銀行為搶占市場份額，導(dǎo)致消費貸、信用貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)不少亂象。

    不過，上海購房者張強（化名）此前在申請個人住房按揭貸款時，就差點因為消費貸資金去向不明被銀行拒貸。

    “監(jiān)管部門對消費貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市、股市等敏感領(lǐng)域，一查一個準(zhǔn)，因為后臺的數(shù)據(jù)都是聯(lián)網(wǎng)的。比如，你從A銀行申請消費貸并支取，再轉(zhuǎn)賬給身邊的親戚B，B再轉(zhuǎn)賬給朋友C。無論這筆資金有多少人經(jīng)手，對這個‘資金閉環(huán)’，監(jiān)管后臺都看得一清二楚。只要最后資金用于購房等，哪怕不是你自己購房，而是借給他人購房，此類行為都屬于違規(guī)，相關(guān)銀行都會被從重處罰。”一家國有大行浙江地區(qū)支行負(fù)責(zé)人表示。

    中國證券報記者發(fā)現(xiàn)，今年以來，因個人消費貸款管理不審慎、貸款資金違規(guī)流入股市、樓市，銀監(jiān)部門對一些銀行頻開“罰單”。

    中國銀行法學(xué)研究會理事肖颯認(rèn)為，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)督力度，對可疑交易應(yīng)立即查清，加大處罰力度，對所有放貸機(jī)構(gòu)都一視同仁。

    警惕業(yè)務(wù)風(fēng)險

    專家認(rèn)為，消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展過快所帶來的居民杠桿率快速上升、銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化等風(fēng)險，需引起有關(guān)部門的重視。國家金融與發(fā)展實驗室最新發(fā)布的《2019年二季度中國杠桿率報告》顯示，短期消費貸款依然是拉動居民杠桿率上升的主要動力。

    國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼說，個人消費信貸資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果和資本市場健康發(fā)展，應(yīng)堅決堵住各種漏洞。

    與此同時，部分銀行消費貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化跡象亦需警惕。分析人士認(rèn)為，個人貸款不良率上升，主要源于信用卡消費貸帶動，這可能與銀行為“搶客戶”降低門檻相關(guān)。

    中國證券報記者注意到，浙江銀保監(jiān)局在《通知》中重申，不得將授信審查、風(fēng)險控制等核心業(yè)務(wù)外包，不得與無放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)共同出資放貸或為其提供資金放貸。肖颯表示：“這才是有關(guān)部門最擔(dān)心的問題。如果銀行將核心業(yè)務(wù)外包，就等于架空了監(jiān)管體系。”

    肖颯建議，無論是銀行還是其他放貸機(jī)構(gòu)，都要對消費貸款嚴(yán)格審查，不輕易放貸，金額也不宜過大。做到只對“白名單”用戶進(jìn)行放貸，對“黑名單”或征信有問題的用戶，絕不放貸。聯(lián)網(wǎng)制度亟待建立，對同時申請多家放貸機(jī)構(gòu)用戶要做到預(yù)警處理。