強制搭售或捆綁銷售是近年來監管部門重點整治的業務亂象之一。近日，山西銀保監局發布《關于購買個人貸款保證保險的消費提示》，指出當前部分消費者反映貸款保證保險存在一些問題，包括投保不知情、強制投保等，影響了消費者合法權益。

    貸款保證保險是以借貸關系為承保基礎的一種保證保險產品，其中借款人為投保人，出借人為被保險人。山西銀保監局提醒借款人，可根據自身經濟承受能力選擇是否購買貸款保證保險產品，而非在辦理貸款過程中必須購買。

    盡管金融搭售行為受到監管部門嚴厲打擊，但相關投訴仍然頻發。上海證券報記者注意到，僅在“黑貓投訴”（新浪旗下消費者服務平臺）上，與金融搭售相關的投訴就超過800條。甜橙金融、眾安保險、平安普惠、馬上消費金融、光大銀行等，均被用戶投訴金融搭售，比如，在不知情的情況下購買了保險。

    此外，搭乘公共交通時被不合理搭售保險的情況，也仍未杜絕。例如，今年1月，有媒體報道，西安某汽車站售票員在賣票時偷偷搭售保險，遭到乘客投訴。更早幾年，買機票默認搭售保險，更是市場慣常做法。

    招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼對記者說，之所以存在金融搭售行為，一是金融機構為了增加收入，二是從金融機構經營角度而言，為了擴大產品覆蓋面，從而增加客戶黏性。本質上，這是一種交叉銷售理念。但前提是，客戶要知情并同意，金融機構在推薦產品的過程中，信息披露要完整準確，而且不應存在強買強賣的行為。

    至于這些行為是否侵犯了消費者權益，金誠同達律所高級合伙人彭凱表示，就個人貸款被搭售保險而言，侵犯了消費者的自主選擇權和公平交易權。若是在借貸發生時，未同時明確告知消費者保險捆綁事宜，還涉及侵犯消費者的知情權。

    “對于借款人而言，這種保險產品的本質，僅是在審批貸款階段，通過保險這一增信支持增加貸款獲批的成功率，投保人的自身債務并不因保險公司的賠付而滅失，信貸違約記錄仍可由保險公司上報。”他說。

    近年來，銀保監會高度重視消費者權益保護和行為監管，持續嚴厲打擊侵害消費者合法權益的違規行為。今年2月3日，銀保監會消費者權益保護局發布通報顯示，光大銀行因存在將個貸業務與保險產品強制捆綁、存貸掛鉤等違規問題，被要求整改。

    對于不合理的強制捆綁行為，董希淼建議，消費者要根據自己的需要來購買金融產品，并且對產品相關全條款仔細閱讀，理解其中的權利與義務。如遇到金融機構強買強賣行為，消費者可以通過向監管部門投訴等方式來維護自己的權益。

    彭凱表示，消費者還可向貸款機構、保險機構內部的消費者投訴專線、地方金融監管局、互聯網金融舉報信息平臺、消費者協會等渠道進行舉報投訴，也可以通過向當地調解組織申請調解，以及通過訴訟的方式依法維護自己的合法權利。