本報記者 楊潔

    零售、旅游、電商、家裝、教育等一系列熟悉的消費場景背后，都離不開消費金融的支持與配合。

    作為拉動消費主力軍之一的消費金融公司，應如何立足自身功能定位，持續推動消費，提升金融服務的便捷性與智能化，在積極踐行普惠金融的過程中實現企業自身發展？

    帶著上述問題，近日，《證券日報》記者參加中國銀行業協會組織開展的“奮進新時代 開啟新征程——消費金融公司高質量發展轉型”調研活動，走訪了北京、鄭州、長沙、杭州等地的多家消費金融公司，探尋消費金融新模式，感受到金融助推下釋放的消費活力。

    積極推動消費復蘇

    消金公司將承擔更大責任

    隨著今年6月份建信消費金融公司正式開業，我國消費金融機構從30家擴充至31家。自2010年首家消費金融公司成立以來，消費金融行業一直在急速的變革中前行。13年間，銀行系、互聯網系等各路“玩家”相繼涌入，行業格局經歷了多輪洗牌和重塑。數據顯示，自2010年消費金融公司成立以來，截至2022年末，消費金融公司累計發放消費貸款7.17萬億元，累計服務客戶7.89億人次。

    從記者調研情況來看，對于今年接下來消費市場和消費金融行業發展的形勢，多家消費金融公司普遍樂觀，它們認為消費復蘇強勁。

    中國人民銀行日前公布的2023年三季度金融統計數據顯示，居民消費需求回升，推動短期消費貸款增加。前三季度，住戶部門短期消費貸款新增4600億元，同比多增3493億元。

    “今年以來，消費信心不斷提振、經濟持續向好。在制造業、服務業等新市民更集中的行業，復蘇勢頭也在增強。”長銀五八消費金融主要負責人對《證券日報》記者表示。

    中原消費金融公司總經理周文龍表示，消費金融公司作為聯結供給與需求的紐帶，在積極推動消費復蘇中將承擔更大的責任。

    差異化經營助發展

    持續打造特色金融服務

    當前，依據自身優勢和發展策略，消費金融公司開展差異化經營，形成了多樣化經營的發展態勢，并在踐行普惠金融、服務實體經濟、加強新市民金融服務等方面推出一系列特色金融服務。

    杭銀消費金融公司總經理金毅坦言：“近年來，公司持續探索普惠金融服務，積極履行社會責任，在獲取經濟效益的同時也取得了不少社會效益”。在普惠金融服務方面，該公司一方面支持消費擴容。場景內定向消費提供“先享后付”免息或低息產品，本年度累計服務客戶332萬人，發放消費貸款151.06億元；另一方面實施減費讓利。本年度累計觸達客戶75萬余人，累計優惠借款合計87億元，優惠金額近7000萬元。

    中原消費金融公司副總經理邵航介紹，“近年來，隨著鄉村振興的深入推進，農村市場情況也有了很大的改善。一是隨著監管和金融機構對征信知識的普及，農村居民逐漸有了征信意識。二是消費金融公司大數據科技能力的發展，有助于更多地了解農村用戶多維度信息，并判斷風險可控性。基于此，我們針對農村客群，提供更高額度、更低利率和更加便捷的線上借款服務，走出了與傳統金融機構差異化發展的路徑，讓農村居民足不出戶即可享受消費金融信貸產品。”

    長銀五八消費金融一直將“城一代”新市民（進入城市奮斗的第一代人）作為主要目標客戶，如制造業工人、快遞小哥、網約車司機、導游等群體，不斷增強金融工作政治性、人民性，為廣大進城奮斗者提供普惠利率的消費信貸產品。

    長沙市一位從事導游工作超過20年的黃先生告訴《證券日報》記者，長銀五八消費金融推出的“導游貸”與他的資金需求相契合，“之前等待旅行社報銷費用，有時候可能時間比較長，影響資金周轉。而用了‘導游貸’，借款期限最長可以到3年，利息是按日計，不用擔心回款慢而影響生活消費的問題。”

    截至2023年9月末，長銀五八消費金融“導游貸”授信總額3.07億元，累計投放貸款6.75億元。

    科技賦能創新驅動

    用數字之光照亮未來

    工欲善其事，必先利其器。科技正是未來消費金融公司發展的“器”。

    近年來，政策層面也頻頻鼓勵金融機構積極發展數字金融。當前，消費金融行業已進入業務發展存量期，面對日益激烈的行業競爭，加強數字化轉型，提高科技開發和技術服務能力，將成為消費金融機構重要的核心競爭力。

    自創立之初就將自身定義為全面數字化公司的馬上消費金融，以技術驅動業務全環節，瞄準構建全線上化、智能化閉環服務能力，零實體網點的輕資產模式。據該公司技術研發部高級總監吳鵬介紹，在科技投入方面，當前公司按照年收入3%、5%、8%的遞進原則進行投入，未來還將進一步提升到10%，累計科技研發投入已超33億元，累計申請發明專利1500余件。

    “技術能力不同，造成了消金公司獨立獲客能力、風控能力，以及客戶質量、客戶經營能力，甚至包括金融服務、貸后管理等一系列能力的不同，這恰恰是未來消金行業發展的痛點。如果我們有良好的科技能力，未來才能打下一個良好基礎。”在馬上消費金融公司黨委書記曹景泉看來，消費金融機構和銀行發展差異化路徑有本質區別。一方面，消費金融公司更依賴科技創新能力。另一方面，技術能力的積累，也是其未來核心競爭力的積累。

    金融科技能力也是杭銀消費金融公司的核心競爭力之一。該公司風險負責人段美寧表示：“杭銀消金持續加強以‘信用大腦’為主導的智能風控體系建設，不斷提升風險管理的精細化、數字化和智能化等核心競爭能力。通過加強智能模型、數據體系、風控策略等六個方面建設，杭銀消金未來的風險管理機制將更加完善。”