“我認為可以加強政策研究，積極開展突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件巨災(zāi)保險試點，探索完善巨災(zāi)保險制度體系。”對于保險業(yè)如何參與突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理，全國政協(xié)委員、原中國保監(jiān)會副主席周延禮如是說。

    他表示，短期內(nèi)，可以指導(dǎo)行業(yè)開發(fā)突發(fā)公共衛(wèi)生事件巨災(zāi)保險產(chǎn)品，選擇有意愿的地方政府，先行開展試點，積累試點經(jīng)驗。中長期內(nèi)，可以結(jié)合各地試點，對試點運行情況進行總結(jié)評估，研究擬定相關(guān)政策制度和措施，不斷健全完善巨災(zāi)保險制度體系和運行機制，助力民生保障體系建設(shè)。

    全國兩會召開前夕，周延禮接受證券時報記者專訪，就保險業(yè)多個熱點話題回答了記者提問。他表示，今年的提案將聚焦大病保險、健康保險、養(yǎng)老保險、延稅型壽險、農(nóng)業(yè)保險等領(lǐng)域。

    保險業(yè)進一步發(fā)揮作用

    聚焦“六穩(wěn)”助力“六保”

    證券時報記者：新冠肺炎疫情暴發(fā)后，保險業(yè)以多種形式參與抗疫和推動復(fù)工。您如何評價保險業(yè)表現(xiàn)？行業(yè)如何更好發(fā)揮社會穩(wěn)定器作用？

    周延禮：保險業(yè)發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”作用，通過捐贈保險、擴大承保責(zé)任、開發(fā)專屬產(chǎn)品、提供便捷理賠服務(wù)等方式，支持社會經(jīng)濟生活回歸正常，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

    當然，疫情沖擊既給保險業(yè)帶來了一定挑戰(zhàn)，也帶來一些有利因素。我國經(jīng)濟穩(wěn)中向好、長期向好的基本趨勢沒有改變，同時社會風(fēng)險意識、群眾保險意識將得到顯著提高，對保險功能作用的認識將進一步加深，保險保障需求將持續(xù)增長，這是一個大趨勢。

    從行業(yè)自身來看，目前保險業(yè)償付能力充足，流動性穩(wěn)定，凈現(xiàn)金流入大幅度增加，具備較好的抗沖擊能力。疫情推動行業(yè)加快管理創(chuàng)新和科技創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，提升管理效率，提升科技化和線上化水平，行業(yè)競爭能力將繼續(xù)提升，更好地滿足經(jīng)濟社會發(fā)展的保險保障需求。

    保險業(yè)要進一步發(fā)揮作用，聚焦“六穩(wěn)”助力“六保”。

    一是加大保險供給，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。積極對接社會保險需求，加大健康險特別是醫(yī)療險產(chǎn)品的供給力度。推廣“海南復(fù)工復(fù)產(chǎn)企業(yè)疫情防控綜合保險”等創(chuàng)新產(chǎn)品，促進產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

    二是發(fā)揮保證保險融資增信功能，增強對小微企業(yè)的信貸支持力度，紓解小微企業(yè)的資金壓力，進一步降低小微企業(yè)融資成本。

    三是加大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保障支持。推進農(nóng)業(yè)保險提標擴面增品，完善三大主糧大災(zāi)保險機制和生豬政策性保險制度，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重要副食品穩(wěn)價保供。

    四是支持投資出口，積極保障經(jīng)濟穩(wěn)定運行，圍繞國家重大工程等加大風(fēng)險保障，支持傳統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施和新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。大力發(fā)展出口信用保險，為出口企業(yè)保駕護航。積極推動“一帶一路”保險，為“一帶一路”沿線國家和中資企業(yè)海外機構(gòu)提供風(fēng)險保障。

    五是發(fā)揮保險資金運用形式多樣的優(yōu)勢，加大重點行業(yè)和領(lǐng)域的投資力度，為經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。

    六是穩(wěn)定保險代理人隊伍的發(fā)展，吸納勞動力，提供更多就業(yè)崗位。

    七是運用現(xiàn)代科技手段，創(chuàng)新保險發(fā)展。積極應(yīng)用保險科技，繼續(xù)深度賦能保險業(yè)，促進行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，助力行業(yè)變革，為保險業(yè)實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供強大動力和支撐。

    構(gòu)建突發(fā)公共衛(wèi)生事件

    巨災(zāi)保險機制

    證券時報記者：疫情暴發(fā)，讓保險業(yè)面臨如何參與突發(fā)公共衛(wèi)生事件管理的新課題。業(yè)內(nèi)也有要構(gòu)建突發(fā)公共衛(wèi)生事件巨災(zāi)保險機制的觀點。您對此有何建議？

    周延禮：大范圍的病毒感染會給經(jīng)濟、社會、人力造成巨大損失，從影響上來看與重大自然災(zāi)害事件一樣，屬于巨災(zāi)風(fēng)險事件。在這些巨災(zāi)風(fēng)險事件中，各級政府實際上為抗疫救災(zāi)和疫后重建承擔(dān)了無限責(zé)任，為籌集防治資金，通常采用重新分配預(yù)算、增加財政赤字等籌資方式，會對財政剛性預(yù)算和平衡造成沖擊。

    構(gòu)建突發(fā)公共衛(wèi)生事件巨災(zāi)保險機制，有利于發(fā)揮保險功能作用，形成市場化的風(fēng)險分散機制，減輕因突發(fā)公共衛(wèi)生事件導(dǎo)致的財政波動，助力國家公共衛(wèi)生應(yīng)急管理體系建設(shè)，提升我國應(yīng)對突發(fā)公共衛(wèi)生事件的能力，應(yīng)予以積極支持。

    為此，我認為可以加強政策研究，積極開展突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件巨災(zāi)保險試點，探索完善巨災(zāi)保險制度體系。短期內(nèi)，可以指導(dǎo)行業(yè)開發(fā)突發(fā)公共衛(wèi)生事件巨災(zāi)保險產(chǎn)品，選擇有意愿的地方政府先行開展試點，積累試點經(jīng)驗。中長期內(nèi)，可以結(jié)合各地試點，對試點運行情況進行總結(jié)評估，研究擬定相關(guān)政策制度和措施，不斷健全完善巨災(zāi)保險制度體系和運行機制，助力民生保障體系建設(shè)。

    外資保險帶來積極作用

    證券時報記者：近兩年來，金融業(yè)對外開放提速，保險業(yè)開放力度顯著，外資險企也展現(xiàn)出較高熱情。您如何看待外資持續(xù)大幅加碼的動作？這輪外資的深入，會對中國保險業(yè)帶來什么改變？

    周延禮：近年來，中國保險業(yè)進一步擴大高水平雙向開放，加快推進形成更大范圍、更寬領(lǐng)域、更深層次的全面開放新格局。在國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變的情況下，外資持續(xù)對中國保險業(yè)加大投資力度，顯示了外資對中國保險業(yè)長期向好發(fā)展的信心。外資保險機構(gòu)以他們的實際行動表達了參與中國保險業(yè)發(fā)展的堅定態(tài)度。隨著中國保險業(yè)持續(xù)擴大開放、改善營商環(huán)境工作的深入開展，我們有理由相信，外資在中國保險業(yè)的發(fā)展將越來越好。

    外資保險機構(gòu)來華發(fā)展并拓展業(yè)務(wù)，將對中國保險業(yè)發(fā)展發(fā)揮積極的促進作用。

    一是有利于進一步完善中國保險市場主體結(jié)構(gòu)，推動形成中外資保險公司優(yōu)勢互補、公平競爭、和諧發(fā)展的局面。截至2020年3月末，境外保險機構(gòu)在我國設(shè)立了64家外資保險機構(gòu)、124家代表處和18家保險專業(yè)中介機構(gòu)，涵蓋財險、壽險、再保險、保險資產(chǎn)管理和保險中介等各領(lǐng)域。

    二是有利于進一步引進外資成熟的經(jīng)營理念、經(jīng)營模式和專業(yè)技術(shù)，推動中資保險企業(yè)改革創(chuàng)新，從整體上提升中國保險業(yè)的競爭力。截至2019年底，外資保險公司原保險保費收入3057億元，外資保險公司總資產(chǎn)達到1.36萬億元。外資保費收入和資產(chǎn)規(guī)模的顯著增長，有效地提高了中國保險業(yè)的資本存量。

    三是有利于進一步完善我國保險業(yè)監(jiān)管框架，提升監(jiān)管有效性。我國目前已建立了償付能力監(jiān)管、市場行為監(jiān)管和公司治理結(jié)構(gòu)監(jiān)管“三位一體”的保險監(jiān)管體系。隨著保險業(yè)對外開放進程加快，保險監(jiān)管也將從注重數(shù)量型限制向注重審慎審查機制、從注重事前審批向注重事中事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

    保險資管豐富

    個人市場產(chǎn)品供給

    證券時報記者：資管新規(guī)后，保險資管被允許面向個人合格投資者發(fā)售產(chǎn)品，在服務(wù)居民財富管理的過程中，保險資管業(yè)與銀行、信托、券商、基金、外資資管等各類金融業(yè)態(tài)共同競爭，您認為保險的立足點是什么？應(yīng)扮演好什么角色？

    周延禮：近年來，隨著我國經(jīng)濟高質(zhì)量增長，居民財富同步增長。2020年一季度，即便在新冠肺炎疫情沖擊下，全國居民人均可支配收入同比名義增長0.8%，收入分配結(jié)構(gòu)持續(xù)改善。在此背景下，居民財富管理需求日漸旺盛，但同時我國居民家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成仍以現(xiàn)金和儲蓄為主，未來向資管產(chǎn)品轉(zhuǎn)移的潛力巨大。

    保險資管產(chǎn)品定位為私募產(chǎn)品，主要面向保險機構(gòu)等合格投資者非公開發(fā)行，其中組合類保險資管產(chǎn)品允許向自然人合格投資者發(fā)售。

    一是能夠有效豐富資管產(chǎn)品市場的供給，給予投資者更大的選擇空間；

    二是發(fā)揮保險資管機構(gòu)管理長期資金的經(jīng)驗，以及在大類資產(chǎn)配置、資產(chǎn)負債管理等方面的優(yōu)勢，為投資者創(chuàng)造長期穩(wěn)定的收益；

    三是通過與銀行、信托、券商、基金等機構(gòu)開展良性競爭，持續(xù)促進保險資管機構(gòu)自身能力建設(shè)，提升我國資產(chǎn)管理機構(gòu)的整體水平。

    總體而言，保險資管機構(gòu)要堅持長期投資、價值投資、穩(wěn)健投資的風(fēng)格和優(yōu)勢，做好資本市場健康發(fā)展的“穩(wěn)定器”和服務(wù)實體經(jīng)濟的“排頭兵”。

    新《證券法》實施

    為險資帶來新投資機遇

    證券時報記者：新《證券法》已經(jīng)落地，資本市場正持續(xù)深化以注冊制為核心的改革，保險作為市場第二大機構(gòu)投資者，在此過程中應(yīng)如何作為，既發(fā)揮好市場壓艙石作用又實現(xiàn)自身投資收益？

    周延禮：近年來，監(jiān)管部門不斷推進保險資金運用市場化改革，鼓勵保險公司依法合規(guī)參與資本市場投資。目前，保險公司已經(jīng)成為我國資本市場重要的長期機構(gòu)投資者，在深化資本市場改革、優(yōu)化投資者結(jié)構(gòu)、穩(wěn)定資本市場等方面，發(fā)揮了積極作用。

    新《證券法》實施后，保險公司將面臨新的投資機遇，需要不斷深化保險資金運用市場化改革，在審慎監(jiān)管原則下，賦予保險公司更多自主權(quán)，對償付能力充足率較高、資產(chǎn)匹配狀況較好的保險公司，允許開展更多的權(quán)益類資產(chǎn)投資。可以研究制定保險資金運用分類監(jiān)管指標體系，支持公司治理完善、投資運作規(guī)范、風(fēng)險管理能力較強的保險機構(gòu)，運用更多市場化手段，進一步優(yōu)化資產(chǎn)配置，積極開展包括資本市場在內(nèi)的各類投資。

    同時，保險機構(gòu)要發(fā)揮保險資金期限長和（00001）來源穩(wěn)定的優(yōu)勢，服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

    一是強化對企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的長期融資支持。通過股權(quán)、債權(quán)、股債結(jié)合的方式，為重大工程項目和企業(yè)提供長期融資支持。建立保險資管產(chǎn)品注冊服務(wù)綠色通道，對投資于受疫情影響較大地區(qū)的產(chǎn)品，提高注冊發(fā)行效率，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

    二是積極應(yīng)對保險資金運用市場化改革。全力參與符合國家導(dǎo)向的投資項目，強化資金運用信息披露，增加資金供給，提升資金運用效率。

    三是加大對民營和小微企業(yè)服務(wù)力度。開發(fā)債權(quán)投資計劃、股權(quán)投資計劃和組合類產(chǎn)品，提高支農(nóng)支小投資力度，探索保險資金深度參與服務(wù)普惠金融路徑。

    四是加大對健康、養(yǎng)老等社會服務(wù)領(lǐng)域投資力度。聚焦保障和改善民生，加大對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的健康、醫(yī)療和養(yǎng)老等上下游產(chǎn)業(yè)服務(wù)力度，滿足社會多元化養(yǎng)老需求，積極參與養(yǎng)老金等第三支柱建設(shè)。

    融資性保證保險

    應(yīng)控制風(fēng)險敞口

    證券時報記者：近年保險業(yè)的融資性信用保證保險業(yè)務(wù)風(fēng)險逐漸顯現(xiàn)，業(yè)內(nèi)對該業(yè)務(wù)的爭論也增多。有觀點認為，這一業(yè)務(wù)對應(yīng)的是經(jīng)濟周期風(fēng)險，保險公司不擅長管理這類風(fēng)險，應(yīng)謹慎參與。您如何評價這一業(yè)務(wù)？保險業(yè)如何管控業(yè)務(wù)風(fēng)險？

    周延禮：近年來，由于融資性保證保險業(yè)務(wù)為小微企業(yè)和個人提供融資增信服務(wù)和為銀行的信貸資金損失提供風(fēng)險保障，所以備受地方政府部門和融資雙方的青睞。但鑒于融資性保證保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險本質(zhì)與銀行的信貸風(fēng)險雷同，對該業(yè)務(wù)發(fā)展的總體要求，應(yīng)該是小額分散、穩(wěn)健審慎、風(fēng)險可控，并通過監(jiān)管制度約束保險公司夯實基礎(chǔ)建設(shè)、控制風(fēng)險敞口。

    目前，不少保險公司開展此類業(yè)務(wù)，但行業(yè)90%的規(guī)模都集中在四五家大型保險公司。今年以來受疫情影響，融資性保證保險的賠付率不斷上升。對此，行業(yè)大部分公司均采取收縮業(yè)務(wù)規(guī)模、調(diào)整承保策略、足額計提未決賠款準備金等措施應(yīng)對風(fēng)險。

    下一步，在風(fēng)險管控方面可以采取的措施：

    一是可以考慮修改完善現(xiàn)有業(yè)務(wù)的監(jiān)管制度。通過進一步提高融資性保證保險的經(jīng)營資質(zhì)、降低承保限額、提高內(nèi)控管理要求等控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。據(jù)了解，新的業(yè)務(wù)監(jiān)管制度即將正式發(fā)布。（注：5月19日銀保監(jiān)會已正式發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》）

    二是制定業(yè)務(wù)操作指引。制定融資性信保業(yè)務(wù)保前管理和保后管理的兩個業(yè)務(wù)操作指引，細化業(yè)務(wù)監(jiān)管要求，規(guī)范操作流程，進一步提高保險公司的風(fēng)險管理能力。

    健康養(yǎng)老保險

    要擴大覆蓋范圍

    證券時報記者：銀保監(jiān)會等多部門今年初發(fā)布《關(guān)于促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》，明確提出鼓勵發(fā)展健康保險、強化商業(yè)養(yǎng)老保險以及大力發(fā)展老年人專屬保險的方向，并確立了到2025年的目標，比如健康險保費力爭2萬億。在這樣的機遇下，保險業(yè)應(yīng)如何作為？

    周延禮：近年來，我國商業(yè)健康保險保持高速發(fā)展，產(chǎn)品種類日漸豐富，服務(wù)范圍不斷拓展。保險業(yè)銷售的健康保險產(chǎn)品包括疾病保險、醫(yī)療保險、醫(yī)療意外保險、護理保險和失能收入損失保險五大類。2019年健康保險保費收入7066億元，同比增長29.7%，賠付支出2351億元，同比增長34.78%，在滿足人民群眾多層次、多樣化和個性化的健康保障需求方面發(fā)揮了積極作用。

    下一步，保險業(yè)將通過規(guī)范競爭、加強管理、政策引領(lǐng)和完善制度等措施，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動健康保險創(chuàng)新保障內(nèi)容、擴大覆蓋范圍、提高保障水平、提升服務(wù)能力，并保持穩(wěn)健發(fā)展。

    一是用足用好商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策，適時擴大相關(guān)保險產(chǎn)品范圍，讓國家對健康保險的稅收優(yōu)惠政策惠及更多人民群眾。

    二是商業(yè)保險機構(gòu)要提供包括醫(yī)療、疾病、康復(fù)、照護、生育等多領(lǐng)域的綜合性健康保險產(chǎn)品和服務(wù)。

    三是商業(yè)保險機構(gòu)要把醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械應(yīng)用納入健康保險保障范圍，支持醫(yī)學(xué)創(chuàng)新和健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展；開發(fā)與癌癥篩查、診斷和治療相關(guān)的產(chǎn)品，服務(wù)國家“癌癥防治實施方案”。

    四是商業(yè)保險機構(gòu)要加快發(fā)展醫(yī)療責(zé)任保險、醫(yī)療意外保險，研究開發(fā)疫苗接種不良反應(yīng)補償保險，化解醫(yī)療風(fēng)險、減少醫(yī)患糾紛。力爭到2025年，商業(yè)健康保險市場規(guī)模超過2萬億元，成為中國特色醫(yī)療保障體系中的重要組成部分，在保障民生、促進消費和拉動內(nèi)需等方面發(fā)揮重要作用。

    在養(yǎng)老保險領(lǐng)域，保險業(yè)要創(chuàng)新多種適老涉老商業(yè)保險和養(yǎng)老金管理服務(wù)，服務(wù)養(yǎng)老保障體系建設(shè)，支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

    一是加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新。保險機構(gòu)要提供終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對接的即期年金產(chǎn)品。要面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體保障需求，開發(fā)滿足自主就業(yè)、靈活就業(yè)等創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)人群特點和需求的養(yǎng)老產(chǎn)品。

    二是擴大商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域開放。監(jiān)管部門可以支持境外資本參股、設(shè)立各類養(yǎng)老保險機構(gòu)，支持外資保險公司經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，通過引入國外成熟的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和養(yǎng)老金管理經(jīng)驗，提升我國保險業(yè)經(jīng)營水平。

    三是強化養(yǎng)老保險基礎(chǔ)建設(shè)。完善數(shù)據(jù)標準，規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)統(tǒng)計標準和統(tǒng)計規(guī)范。

    四是加強人才隊伍建設(shè)，提升專業(yè)能力。引導(dǎo)市場主體在產(chǎn)品定價、風(fēng)險管理、資產(chǎn)負債匹配、長期資金管理等方面加強經(jīng)驗交流。保險機構(gòu)要改進精算專業(yè)技術(shù)，加強長期穩(wěn)健投資和風(fēng)險管控能力建設(shè)，夯實行業(yè)發(fā)展根基。

    五是保險業(yè)要優(yōu)化產(chǎn)品供給、改善銷售服務(wù)，為老年人提供保費相對低廉、保障更加全面、服務(wù)更加貼心的產(chǎn)品和服務(wù)，重點在老年人需求較為強烈的疾病險、醫(yī)療險、長期護理險、意外險等領(lǐng)域進一步增加產(chǎn)品供給。

    長期護理保險擴大試點

    保險業(yè)大有作為

    證券時報記者：近期，國家醫(yī)療保障局就擴大長期護理保險制度試點公開征求意見，長期護理保險試點地區(qū)有望增多。您如何看待這一政策變化？應(yīng)對老齡化和長壽化，保險業(yè)還有哪些事情可以做？

    周延禮：探索建立長期護理保險制度是國家應(yīng)對人口老齡化、保障失能人員基本生活權(quán)益、健全社會保障體系的重要舉措。長期護理保險制度試點啟動3年以來，總體運行平穩(wěn)，取得初步成效，一定程度上提高了失能老人的生活質(zhì)量、減輕了失能人員家庭的經(jīng)濟負擔(dān)，為建立全國性長期護理保險制度積累了經(jīng)驗。保險業(yè)積極參與制度試點，在政策落地、組織實施、資金安全等方面發(fā)揮了重要作用，受到了主管部門和參保群眾的充分認可和肯定。

    下一步，長期護理保險制度將擴大試點，并延續(xù)委托社會力量經(jīng)辦服務(wù)的方式，保險業(yè)也將繼續(xù)積極參與試點服務(wù)。我認為，保險業(yè)應(yīng)重點做好以下幾方面的工作：

    一是注重行業(yè)專業(yè)服務(wù)能力建設(shè)，提升運營效率和服務(wù)質(zhì)量，降低運營成本，向?qū)I(yè)化、規(guī)范化和標準化方向發(fā)展。

    二是將大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用于長期護理保險業(yè)務(wù)，打造智能化、智慧化的長期護理保險運營管理服務(wù)體系。

    三是積極研究開發(fā)適合居家護理、社區(qū)護理及機構(gòu)護理等與護理服務(wù)相結(jié)合的商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品，作為長期護理保險制度的有益補充，滿足參保人多樣化的護理需求。

    四是支持保險業(yè)投資設(shè)立康復(fù)、護理、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等健康服務(wù)機構(gòu)，參與護理人員培養(yǎng)體系建設(shè)，推動擴大康復(fù)輔具應(yīng)用，提升長期護理服務(wù)專業(yè)能力和服務(wù)質(zhì)量。

    五是加強保險業(yè)參與長期護理保險試點監(jiān)管，切實保護參保群眾合法權(quán)益，維護正常的市場秩序，為擴大長期護理保險制度試點提供保障。