“小微金融全國看浙江，浙江看臺州。”

    當前，小微企業融資難問題廣受重視。不過在國家級小微企業金融服務改革試驗區——臺州，很多企業的感受則是“銀行都上門，融資難基本解決”。這背后則是解決無擔保無抵押、信息不對稱等融資難題的秘方。

    扎根社區金融服務“無死角”

    中國證券報記者走進浙江振盛縫制機械有限公司四層的廠房中，前三層都是各式各樣的機床，不同零件正在緊鑼密鼓加工。四層則是待客室，整齊的書架上擺著一家三口的幸福合影。董事長李仁根介紹說，在央行普惠金融定向降準小微企業貸款的單戶授信小于1000萬元考核標準內，他們企業用廠房貸了抵押貸款700余萬元，信用貸款又貸到了200余萬元，現在企業“不差錢”。

    臺州市久億潔具有限公司總經理葉圣岳清晰地記得2017年12月26日那天。久億是一家有大量商品出口的公司，產品銷往南美、歐洲、東南亞等地70多個國家和地區。當時，國外客戶要付的100萬元尾款由于客戶原因沒有到賬，還要趕緊付款給供應商，現金流比較緊張。于是他去了臺州城商行之一的臺州銀行新橋支行請客戶經理幫忙。

    “當時，年底的放貸工作已經結束了，但是客戶經理還是打電話幫我申請貸款，10分鐘左右（貸款）就申請下來了。”葉圣岳說。憑借著公司的良好信用拿到的這筆貸款，成功幫他渡過了這次難關。

    值得注意的是，信用貸款得到廣泛應用的情況下，臺州全市銀行業金融機構不良貸款率僅0.75%，關注類貸款占比0.83%，不良率已連續多年明顯低于全省平均水平。

    無抵押、不良低，臺州是如何做到的？

    “我們給信用擔保貸款取了個名字，叫作‘道義擔保貸款’，在我行貸款中占比很高。”浙江泰隆商業銀行行長王官明介紹，“所謂道義擔保，舉例來說，就是我貸款，我的父母親來擔保，融合了中國傳統文化的親情、友情、愛情，對借款人進行道德約束，目前不良貸款率很低。”

    這樣的貸款模式要求銀行非常了解客戶。王官明介紹，泰隆銀行進行社區化經營，以網點為圓心，一定范圍為服務半徑，不允許支行業務跨區域。在每個客戶經理服務200-300家客戶的情況下，對于貸款客戶的了解也就容易到位。

    做小微企業的“私人訂制”

    除了扎根社區、了解客戶以外，量身定制豐富的金融產品適應不同貸款需求也是能讓“不差錢”的重點。農業銀行臺州分行黨委書記楊柳斌表示，農行臺州分行為臺州小微企業工業園的園區開發主體提供了專項的“新型小微園區建設貸”，還有支持小微企業入園的“廠房貸”“入園企業前期貸”等。

    臺州市尚逸針織品有限公司曾租賃的生產廠區由于要拆遷，需要尋找新廠址。老板林祥統說，當時朋友告訴他可以去星星科技園買廠房，和他的公司需求比較相符，但資金還差400多萬元。當時農行主動上門介紹廠房貸產品，一周之后，貸款就到位了，廠房也到手了。

    在扶持園區方面，臺州農行有“廠房貸”，臺州建行有“入園貸”，臺州中行也有“租金貸”……截至2019年9月末，臺州全市共有31款小微園區信貸產品，園區和入園企業貸款余額104.03億元，是去年同期的2.43倍。

    “私人訂制”不僅限于園區，還有抵押品少的小微企業。商標專用權、排污權、專利權、應收賬款四類無形資產抵押貸款，就在臺州得以廣泛應用。截至9月末，臺州市全市銀行機構累計發放無形資產抵質押貸款6110筆，金額634.65億元。

    以專利權為例，泰隆銀行臺州科技支行就給臺州市菲克激光設備有限公司提供過科技專利貸產品。該企業在2013年由于既是初創期，企業法人又是外地人，找不到合適的擔保人，但該公司擁有多項核心自主知識產權，也可以作為“抵押”。

    平臺化消除“信息孤島”

    作為全國小微企業金融服務改革創新試驗區，人民銀行臺州市中心支行行長王去非介紹，早在2014年7月，臺州就完成了15個部門數據的關聯整合，打造了臺州市金融服務信用信息共享平臺，對企業進行畫像，解決導致小微企業融資難的重點難題之一——信息不對稱問題。

    “目前，平臺已經歸集了30多個部門3.15億條信用信息，包括用電、用水、納稅額、進出口額等體現企業經營狀況的指標。截至9月末，平臺給419家小微企業融資22.52億元。”王去非說。

    除了解決融資難，在解決融資貴方面，平臺也“有一手”。王去非表示，平臺會給小微企業的信用實施動態評分，方便銀行等金融機構查詢。銀行可以從中節省貸款成本，轉化為擔保條件、利率等優惠。據人民銀行臺州市中心支行調查，平臺評分企業利率較一般企業下浮10%左右，臺州市小微企業信?；鸾柚脚_向小微企業及個體工商戶發放的貸款年化綜合成本，也較普通貸款低2-3個百分點。

    據悉，未來平臺將進一步促進信用信息共享，從臺州到全省，與長三角一體化結合，目前信息共享已經在推進過程當中。此外，在服務載體、服務模式、服務場景等方面也將越來越多樣化，比如發展手機端口，相互往來的企業未來或也可實現交易對手的信息查詢。

    可以講，臺州深耕“小微田”，既是人情的田，也是數據的田，二者缺一不可。王去非強調，人民銀行臺州分行也將繼續完善政策舉措，將成功經驗和做法固化為小微金融標準。