本報記者 李春蓮 見習(xí)記者 許偉

    3月18日普華永道發(fā)布了《中國金融科技調(diào)研2020》（下稱“《調(diào)研》”），這是普華永道自從2016年起，連續(xù)四年在全球范圍內(nèi)對金融科技行業(yè)展開調(diào)研。《調(diào)研》顯示，中國金融業(yè)隨著科技進(jìn)步發(fā)生了巨大變革，新冠疫情更加速了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著我國經(jīng)濟(jì)邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，金融改革推向縱深，對金融科技創(chuàng)新發(fā)展提出了更高的要求。

    金融4.0時代

    2016年的首次《調(diào)研》關(guān)鍵字是“顛覆”，即金融科技正由外向內(nèi)顛覆和重塑金融行業(yè)。本次《調(diào)研》的關(guān)鍵字為“加速”，一方面，新冠疫情加速了金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依托金融科技進(jìn)行全方位創(chuàng)新與賦能。

    《調(diào)研》指出，目前的金融發(fā)展模式已經(jīng)從1.0的網(wǎng)點(diǎn)時代到2.0的網(wǎng)銀時代再帶3.0的移動互聯(lián)時代，發(fā)展到如今的金融科技4.0時代。4.0時代，依托于人工智能（AI）、現(xiàn)實(shí)增強(qiáng)（AR）、語音識別設(shè)備、穿戴智能設(shè)備、無人駕駛、5G通信、塊鏈等創(chuàng)新型技術(shù)手段，銀行金融等服務(wù)渠道無處不在，進(jìn)入開放銀行時代。

    各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該如何積極擁抱4.0時代？對此，普華永道中國管理咨詢業(yè)務(wù)主管合伙人張立鈞表示：“各細(xì)分金融領(lǐng)域?qū)鹑诳萍嫉脑V求與期望有所不同但各類金融機(jī)構(gòu)仍有一些共通的原則可遵循：一是丟掉歷史包袱，突破思維局限；二是實(shí)現(xiàn)頂層戰(zhàn)略和速贏舉措的統(tǒng)一；三是讓科技部門從被動支撐變成主動賦能，甚至引領(lǐng)業(yè)務(wù)。”

    在科技驅(qū)動金融4.0時代的背景下，未來三年，機(jī)構(gòu)認(rèn)為的金融科技發(fā)生技術(shù)突破的主要領(lǐng)域是什么？《調(diào)研》顯示，28%的受訪者認(rèn)為大數(shù)據(jù)是突破的主要領(lǐng)域，23%的受訪者認(rèn)為是人工智能，20%的受訪者認(rèn)為是云計(jì)算。17%的受訪者認(rèn)為是機(jī)器人流程自動化（RPA）。

    新技術(shù)發(fā)展的趨勢有哪些呢？普華永道中國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理咨詢業(yè)務(wù)總監(jiān)方驥在接受《證券日報》記者采訪時表示，融合與規(guī)范是一個方向。他以大數(shù)據(jù)為例表示，融合方面，大數(shù)據(jù)應(yīng)用日漸成熟，在銀行零售業(yè)務(wù)中，基于行內(nèi)外大數(shù)據(jù)對客戶畫像的精準(zhǔn)描述，未來借款以通過建立企業(yè)以及集團(tuán)客戶的知識圖譜助力對公業(yè)務(wù)等；在規(guī)范方面，數(shù)據(jù)缺失或數(shù)據(jù)質(zhì)量較低也是目前數(shù)據(jù)應(yīng)用的主要挑戰(zhàn)。

    創(chuàng)新與合規(guī)并重

    本次《調(diào)研》涵蓋了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的各個細(xì)分領(lǐng)域以及金融科技公司。傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)包含了銀行理財(cái)子公司、保險資管公司、證券公司、基金管理公司和信托公司等細(xì)分領(lǐng)域的受訪者。其他類受訪機(jī)構(gòu)則包括消費(fèi)金融公司、融資租賃公司、清算機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)金融事業(yè)部等。

    以主流的銀保機(jī)構(gòu)為例，創(chuàng)新與合規(guī)成為關(guān)注點(diǎn)。《調(diào)研》顯示，銀行業(yè)中91%的受訪者認(rèn)為會在未來五年發(fā)展基于大數(shù)據(jù)高級分析的智能銀行；89%的受訪者期待未來五年風(fēng)控智能化創(chuàng)新升級，做到多維、精準(zhǔn)、實(shí)時、共享。85%的受訪者計(jì)劃未來五年提供基于產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的綜合金融解決方案。同時，25%的受訪者認(rèn)為數(shù)據(jù)的可獲性和合規(guī)性是雙方合作的主要挑戰(zhàn)。21%的受訪者認(rèn)為信息科技系統(tǒng)的安全性與兼容性是主要挑戰(zhàn)。19%的受訪者認(rèn)為，監(jiān)管的不確定性是主要挑戰(zhàn)。

    普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人郝帥在接受《證券日報》記者采訪時表示，金融科技可以對銀行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新賦能，在對公與零售業(yè)務(wù)層面特點(diǎn)各異。金融科技在銀行對公業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性賦能，集中體現(xiàn)在推出特色的小微企業(yè)服務(wù)，而在零售領(lǐng)域，金融科技助力構(gòu)建開放銀行、智慧網(wǎng)點(diǎn)，推進(jìn)場景生態(tài)互聯(lián)。

    在受訪者認(rèn)為的挑戰(zhàn)方面，郝帥認(rèn)為，因?yàn)殂y行掌握了大量的客戶隱私信息和交易數(shù)據(jù)，一旦遭受惡意網(wǎng)絡(luò)攻擊，或者為了業(yè)務(wù)合作而要降低系統(tǒng)安全門檻，面臨潛在的操作風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險非常巨大。同時，對信息監(jiān)管要求不斷加強(qiáng)的環(huán)境下，數(shù)據(jù)共享的不確定性也為共建生態(tài)圈帶來風(fēng)險。

    在保險領(lǐng)域，《調(diào)研》顯示，94%的受訪者相信未來五年客戶畫像與數(shù)據(jù)挖掘等技術(shù)將更有針對性的發(fā)現(xiàn)、獲取、營銷和服務(wù)客戶。75%的受訪者認(rèn)為未來五年科技變革使得保險標(biāo)的風(fēng)險狀態(tài)發(fā)生巨大變化，從而改變產(chǎn)品。93%的受訪者認(rèn)同未來五年自動化和智能化系統(tǒng)可有效提高內(nèi)部運(yùn)營效率和降低經(jīng)營成本。

    普華永道中國金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾在接受《證券日報》記者采訪時表示，“在挑戰(zhàn)方面，由于保險業(yè)務(wù)，尤其是壽險，大量涉及個人隱私。險企在開展合作時，如何獲得客戶的許可、在法律允許的范圍內(nèi)挖掘商業(yè)價值，以及如何確保網(wǎng)絡(luò)安全，需要進(jìn)一步思索。”

    周瑾在金融科技對險企的創(chuàng)新幫助也沒有忽視。他告訴《證券日報》記者，以7000億元市場的車險為例，隨著無人駕駛技術(shù)的發(fā)展和普及，未來由于人為因素造成的剮蹭等事故的風(fēng)險形態(tài)可能會消失，風(fēng)險會更多轉(zhuǎn)變?yōu)殡娔X自動控制程序的產(chǎn)品風(fēng)險，例如產(chǎn)品設(shè)計(jì)風(fēng)險，產(chǎn)品開發(fā)風(fēng)險，互聯(lián)技術(shù)風(fēng)險，甚至所謂的bug風(fēng)險。這樣的本質(zhì)變化，對于目前產(chǎn)品同質(zhì)化的保險行業(yè)有啟發(fā)意義。

    普華永道中國金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型管理咨詢主管合伙人王建平總結(jié)稱：“為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是金融科技公司，建議在技術(shù)應(yīng)用領(lǐng)域遵循三大原則：一是技術(shù)融合發(fā)展，創(chuàng)新雙向驅(qū)動；二是應(yīng)用成熟技術(shù)，降低創(chuàng)新風(fēng)險；三是發(fā)展監(jiān)管科技，防范無序創(chuàng)新。”

（編輯 喬川川）