主持人楊萌：國務(wù)院金融委辦公室5月27日發(fā)布消息稱，將于近期推出11條金融改革措施，其中涉及中小銀行改革方案、創(chuàng)業(yè)板改革并試點(diǎn)注冊(cè)制、新三板轉(zhuǎn)板、加強(qiáng)金融違法行為行政處罰等內(nèi)容。今日，本報(bào)從中選取四方面改革措施，予以解讀。

    本報(bào)記者 劉萌

    近年來，我國金融產(chǎn)品和服務(wù)日趨豐富，在為金融消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)等問題也日益凸顯，金融消費(fèi)者保護(hù)成為全社會(huì)關(guān)注的話題。

    5月27日，國務(wù)院金融委辦公室發(fā)布消息稱，將于近期推出11條金融改革措施，在加強(qiáng)金融違法行為行政處罰方面，提出出臺(tái)《加強(qiáng)金融違法行為行政處罰的意見》，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

    金融消費(fèi)“坑”很多

    針對(duì)金融消費(fèi)路上曾經(jīng)踩過的“坑”，《證券日?qǐng)?bào)》記者在朋友圈發(fā)起小調(diào)查，并走訪金融機(jī)構(gòu)采訪了部分投資者。

    “去銀行申請(qǐng)信用貸，卻被強(qiáng)制搭配了一張信用卡。更坑的是，用卡時(shí)才發(fā)現(xiàn)，信用貸和信用卡的額度其實(shí)是共享的，并不累加。再后來，我想把卡注銷，卻發(fā)現(xiàn)辦卡容易退卡難。”北京工作的李先生向記者講述了曾經(jīng)的踩“坑”經(jīng)歷。

    “我去年在銀行辦的ETC規(guī)定2年內(nèi)不得解約，解約就要收取設(shè)備違約金。但是這個(gè)條款在協(xié)議中并沒有顯著提示，辦理時(shí)工作人員也沒有做出提醒，我認(rèn)為這屬于霸王條款。”來自北京的杜女士告訴記者。

    在浙江工作的張小姐對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示：“去年買車時(shí)4S店拼命推銷‘分期購買’，我說打算全款但對(duì)方不情愿。后來我才知道，消費(fèi)者如果選擇分期購買，他們可以收取‘金融服務(wù)費(fèi)’，我也差點(diǎn)踩‘坑’。”

    此外，涉及消費(fèi)者個(gè)人隱私以及金融信息泄露的侵權(quán)行為也讓消費(fèi)者頗為不滿。上海的趙女士告訴記者，前段時(shí)間申請(qǐng)按揭貸款險(xiǎn)些被拒貸，銀行給出的理由是她曾經(jīng)連續(xù)多次查詢個(gè)人征信，有騙貸嫌疑。后來查詢?cè)敿?xì)的征信報(bào)告才知道，她在幾個(gè)網(wǎng)站辦理業(yè)務(wù)時(shí)自動(dòng)簽訂了“征信授權(quán)書”，由于這些業(yè)務(wù)條款是格式條款，當(dāng)時(shí)沒有仔細(xì)閱讀便選擇了同意。

    還有消費(fèi)者告訴記者，自從在某保險(xiǎn)公司買了保險(xiǎn)后，就不斷接到保險(xiǎn)以及信用卡推銷電話。“對(duì)方知道我的姓名、住址等信息，細(xì)問之下還能說出我買過什么保險(xiǎn)，基本確定就是保險(xiǎn)公司泄露的信息。”

    對(duì)此，有銀行員工告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一些合約上會(huì)有類似“乙方同意甲方將其個(gè)人資料披露給甲方認(rèn)為必需的第三方”的格式條款。由于“必需的第三方”沒有明確定義，遇到這類情況，對(duì)方是否侵權(quán)很難界定；同時(shí)，由于是格式條款，即便簽約時(shí)看到，消費(fèi)者也只能表示同意，沒有自主選擇權(quán)。

    在記者調(diào)查過程中，還有消費(fèi)者反映曾經(jīng)遭遇買理財(cái)變保單，申請(qǐng)房貸被搭售了信用卡的情況，此外，套路貸、亂收費(fèi)、虛假宣傳、暴力催收等亂象也被消費(fèi)者所提及。還有投資者表示，上市公司涉嫌違法違規(guī)，投資損失慘重是自己作為“金融消費(fèi)者”踩的最大的“坑”。

    如何有效震懾違法者

    “在保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益方面，現(xiàn)行規(guī)章制度存在處罰力度不足，個(gè)人責(zé)任較輕，新型金融違法沒有具體處罰措施等問題。”中信改革發(fā)展基金會(huì)研究員趙亞赟在接受《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪時(shí)表示。

    談到如何對(duì)違法者形成有效震懾，趙亞赟表示，在加大金融違法監(jiān)督檢查力度的同時(shí)，要加大執(zhí)法力度，做到違法必究執(zhí)法必嚴(yán)，不讓違法者因僥幸心理鋌而走險(xiǎn)。

    中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，一是要完善風(fēng)險(xiǎn)提示和信息披露機(jī)制，加強(qiáng)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和預(yù)警，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散，將問題遏制在萌芽狀態(tài)。依法加強(qiáng)監(jiān)督檢查，加強(qiáng)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)排查，治理產(chǎn)品設(shè)計(jì)不規(guī)范、銷售行為不規(guī)范、強(qiáng)制搭售產(chǎn)品等突出問題。二是，明確主體責(zé)任，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)同一事項(xiàng)針對(duì)金融機(jī)構(gòu)及責(zé)任人進(jìn)行雙罰，對(duì)違法責(zé)任人員依法嚴(yán)格追究個(gè)人責(zé)任。對(duì)有直接責(zé)任的董監(jiān)高進(jìn)行警告、罰款，限制直接責(zé)任人擔(dān)任相應(yīng)職務(wù)。金融產(chǎn)品發(fā)行人和銷售者需對(duì)金融消費(fèi)者的損失承擔(dān)連帶責(zé)任。三是，建立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制。四是，針對(duì)現(xiàn)有制度規(guī)定暴露的不足，及時(shí)修訂與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)。

    趙亞赟表示，金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者心目中信譽(yù)較高，要嚴(yán)格內(nèi)控制度，相關(guān)員工要廉潔自律，勤勉盡責(zé)，保證向消費(fèi)者提供真實(shí)完整的數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)提示。

    “銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、證券業(yè)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)以及其他從事金融或與金融相關(guān)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循平等自愿、誠實(shí)守信等原則，充分尊重并自覺保障金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、信息安全權(quán)等基本權(quán)利。”盤和林說。

    全國兩會(huì)代表建議加快立法

    近年來，金融監(jiān)管部門不斷加大對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作力度，規(guī)范和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為。比如，去年12月底，央行起草了《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法（征求意見稿）》。此外，央行等四部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》自今年1月25日起也正式施行。

    “不過，現(xiàn)階段我國關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的立法仍然不成體系，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)向金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)缺少一些明確的規(guī)定。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，金融消費(fèi)者權(quán)益一旦被侵犯，特別是發(fā)生惡性違規(guī)事件，消費(fèi)者容易遭受巨大的損失。

    黃大智建議，一是明確相關(guān)的概念，包括金融消費(fèi)者的基本概念、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的范圍等；二是明確金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者之間的權(quán)利和義務(wù)，金融消費(fèi)者保護(hù)組織的功能定位；三是要明確出現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛的解決途徑，明確雙方的法律責(zé)任和義務(wù)等。

    在今年全國兩會(huì)上，多位全國人大代表建議加快金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程，并對(duì)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行修訂完善。

    全國人大代表、中國人民銀行參事周振海表示，建議通過制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例》的方式，完善我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域立法，以此提高金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的立法層次。在立法層面做出某些特殊制度安排，例如建立監(jiān)管協(xié)作機(jī)制、引入金融消費(fèi)公益訴訟制度、確立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制等。

    全國人大代表、中國人民銀行沈陽分行行長(zhǎng)朱蘇榮建議，對(duì)《人民銀行法》進(jìn)行修訂，納入金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)內(nèi)容。

    全國人大代表、中國人民銀行鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金表示，應(yīng)建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，將“存款人保護(hù)”條款拓展為金融消費(fèi)者保護(hù)條款，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象的平等保護(hù)。