非銀支付機構正在面臨全面的監管，在支付新規征求意見稿剛剛落地后，日前，人民銀行發布《非銀行支付機構客戶備付金存管辦法》（下稱《辦法》），將于3月1日起正式施行。《辦法》要求備付金全額集中交存至人民銀行或符合規定的商業銀行，規定客戶備付金的劃轉應當通過符合規定的清算機構辦理，也對支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉進行了規范。同時，還專設“罰則”，明確支付機構挪用、占用、借用客戶備付金將受處罰。有業內人士指出，此次新規出臺，更意味著支付機構靠客戶備付金“躺賺”時代正式終結。

    全額交存至央行或符合規定的商業銀行

    所謂客戶備付金，是指非銀行支付機構為辦理客戶委托的支付業務而實際收到的預收待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產。之所以要進行備付金集中存管，是因為此前各家支付機構將客戶備付金以自身名義在多家銀行開立賬戶存放，客戶備付金的規模巨大、存放分散，存在一系列風險隱患，如多年前爆出的客戶備付金存在被部分支付機構挪用，一些支付機構違規占用客戶備付金用于購買理財產品或其他高風險投資等。

    記者對比發現，此次備付金新規在央行集中存管之外，允許支付機構將備付金交存至符合要求的商業銀行，商業銀行可為支付機構提供特定業務待結算資金存管等服務。

    《辦法》建立了由中國人民銀行及其分支機構、清算機構和備付金銀行組成的備付金監督管理體系。由于支付機構可同時選擇多家清算機構進行合作，因此，《辦法》規定其應選擇一家清算機構作為主監督機構，對其所有備付金的存放、使用和劃轉進行整體監督。其余合作清算機構和備付金銀行應當配合備付金主監督機構實施備付金監督。

    優化三類特定業務賬戶管理規定

    值得一提的是，《辦法》還優化了對跨境人民幣支付、基金銷售支付和跨境外匯支付賬戶的規定，在央行集中存管賬戶之外，允許開立相關的待結算資金專用存款賬戶。

    具體是，開展跨境人民幣支付業務的支付機構，可以選擇1家滿足要求的商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶，確有特殊需要的，可以再選擇1家滿足要求的商業銀行開立1個跨境人民幣支付業務待結算資金專用存款賬戶作為備用賬戶；從事基金銷售支付業務的支付機構，可在滿足要求的商業銀行開立1個基金銷售支付業務待結算資金專用存款賬戶；開展跨境外匯支付業務的支付機構，原則上可以選擇不超過兩家滿足要求的商業銀行，每家銀行可開立1個跨境外匯支付業務待結算資金專用存款賬戶。

    允許備付金互轉但未放開支付機構間合作

    值得注意的是，《辦法》規定，支付機構之間的合作應當符合人民銀行有關規定，支付機構之間因合作產生的、基于真實交易的客戶備付金劃轉應當通過清算機構辦理，支付機構應當提供交易流水、收付款人信息等表明交易實際發生的材料。

    央行相關人士表示，隨著支付業務的發展，特別是隨著條碼支付等新興支付產品的興起，支付機構間的合作逐步增加，由此出現了支付機構間的備付金互轉。為滿足市場發展需要，人民銀行對支付機構間開展合規合作產生的備付金劃轉進行了規范。

    但央行同時明確，為提高交易透明度，防范資金風險，支付機構間不得相互直接開放支付業務接口、不得相互開立支付賬戶，以及由此進行客戶備付金劃轉。

    招聯金融首席研究員董希淼表示，新規在加強客戶備付金存管的同時，適當調整和細化相關管理要求、工作流程，對特定情景下的業務進行彈性安排，有助于更好地滿足市場需求，提升用戶體驗。同時，《辦法》專設一章“罰則”，明確客戶備付金存管違規違法行為的處罰，有助于增加威懾力，提升央行權威。總之，《辦法》堅持與時俱進精神，體現了央行對支付服務市場“嚴監管”和“強服務”的統一，有助于促進支付機構健康穩健發展，增強支付服務市場活力和競爭力。