自2020年以來，數字人民幣加速落地，在深圳、蘇州、北京、成都等地相繼開展多輪試點，形成“十地一場景”的試點應用格局。從試點情況來看，數字人民幣參與試點城市數量持續增多，試點場景多樣化、融合化趨勢明顯，多主體參與、多要素協同的數字人民幣應用生態建設進程不斷加快。北京、上海、廣東等地2021年政府工作報告更進一步提出打造數字貨幣創新試驗區、深入推進數字人民幣試點應用。可以預計，數字人民幣將迎來加速普及、應用深化、快速創新的成長突破期。

    應用試點提速

    隨著數字人民幣多輪試點的相繼開展和覆蓋人群的持續增長，數字人民幣的應用場景不斷拓展。

    試點渠道從線下商鋪向“線上平臺+線下商鋪”并行拓展。2020年10月，深圳舉行的全國首次數字人民幣試點活動覆蓋羅湖區3389家指定線下商戶，且僅限于線上近程支付。相關商家的POS機經過改造，支持數字人民幣掃碼收款。2020年12月，蘇州數字人民幣紅包試點活動中引入電商場景，允許消費者在特許電商平臺使用數字人民幣進行支付。

    試點領域從高頻消費向便民服務延伸。數字人民幣早期試點覆蓋餐飲、零售、生活繳費等日常高頻支付領域，并逐步拓展至教育培訓、便民出行、視頻網站、汽車養護等消費場景。此外，2021年1月，深圳龍華區面向春節留深務工人員發放數字人民幣紅包，在數字人民幣應用于定向補貼方面進行了初步探索。

    支付手段從智能手機在線支付向“雙離線”支付擴展。蘇州“雙12蘇州購物節”數字人民幣紅包試點上線“碰一碰”功能，還實現了無網絡狀態下通過“碰一碰”完成“雙離線”支付。北京數字人民幣試點活動引入了基于芯片的數字人民幣“硬錢包”的“雙離線”支付新形式，還配套發行了搭載數字人民幣芯片支付功能的智能手套、智能手表、徽章等特色產品。

    多個環節有待優化

    當前，在數字人民幣應用推廣方面，仍有多個環節亟待優化。一是設計環節，發行方案仍需規劃布局。數字人民幣作為法定貨幣，其推廣應用會對傳統貨幣的發行、流通和交易產生影響。一方面，數字人民幣的發行和流通也會產生貨幣乘數效應，影響市場貨幣總量供給決策。另一方面，數字人民幣跨境支付結算涉及跨境支付基礎設施、匯率兌換互認機制、技術安全保障等多環節，需要構建完善的配套體系。

    二是推廣環節，大眾意識有待提升。由于第三方支付與貨幣基金緊密關聯，在“T+0”實時贖回機制下可實現即時支付、閑時計息。但數字人民幣存于電子錢包或硬錢包中無法計息，與支付寶、微信支付等兼顧便利支付和投資收益的方式相比，缺少足夠的吸引力。此外，數字人民幣使用很大程度上依賴人群的數字素養，多數老年人、偏遠地區人群等缺少數字技能的群體使用數字人民幣意識有待提升。

    三是應用環節，支付場景仍需持續優化豐富。在各地的試點中，數字人民幣均采用紅包贈與方式進行推廣，難以從根本上改變用戶的支付習慣，缺乏足夠的應用場景支持，用戶使用黏性有待進一步加強。同時，數字人民幣試點應用主要集中在商超、便利店等具備終端收付設備的線下小額零售場景，而面對菜場小商販、個體經營戶、老齡消費者、偏遠地區消費人群等不依賴終端收付的潛在用戶群體，數字人民幣應用場景打造尚需進一步下沉。

    四是支撐環節，支付生態仍需各主體協同。數字人民幣廣泛涵蓋發行、流通、應用、服務、結算等多環節，涉及政府部門、商業銀行、信息技術服務企業、商戶、消費者等多主體，其與現有貨幣流通機制、電子支付體系、網絡金融監管等方面的銜接仍存在問題。

    發力應用推廣

    為進一步加快推進數字人民幣的應用推廣，筆者建議從三方面發力。一是完善配套組織機制，保障數字人民幣有序流通。加強數字貨幣對貨幣體系、金融體系和實體經濟運行影響的理論研究，建立覆蓋發行、流通、交易、維護等全環節的數字人民幣組織運營體系。探索建立相關的監管制度，加強數字人民幣安全技術創新應用，為數字貨幣大規模、安全穩定的應用推廣提供保障。

    二是打造多元支付場景，深化數字人民幣應用推廣。發揮政府主導作用，率先在財政補助、公共交通等方面推行數字人民幣應用。建立數字人民幣與第三方支付的協同機制，引導餐飲、零售等小額高頻消費場景實現數字人民幣的普遍應用。探索發展個性化場景下的數字人民幣特色應用，如在北京冬奧會、國際服務貿易交易會等場景下推廣數字人民幣支付。

    三是促進各類主體協同，構建數字人民幣支付生態。深化政府部門與研究、金融、科技和第三方支付機構等的合作，加強技術、研發、標準、評測、設備等能力建設。加強銀行、用戶、商戶等之間的聯動協同，構建多元主體參與、線上線下融合、服務廣泛細微的支付應用生態，提升數字人民幣對不同應用場景的適配性。