■本報記者 李冰

    作為發展數字經濟必不可少的要素，移動支付正在加速推動技術與市場融合的進程。

    進入2019年，第三方支付行業迎來新的發展節點，A股第三方支付機構第一股拉卡拉成功上市。作為支付方式變革的參與者，9月6日，拉卡拉支付股份有限公司董事會秘書朱國海接受了《證券日報》記者采訪，暢談支付新藍海下的“變”與“不變”。

    解決小微企業經營難題

    今日的中國，無論是在北上廣深等都市群還是偏遠的鄉村，手機“掃一掃”等移動支付手段已經成為餐飲、購物、交通、醫療等日常消費過程中最常見的方式之一。

    然而這樣的改變，在十年前是難以想象的。十年前，支付方式主要是現金與銀行卡支付。從拉卡拉發展的剪影中，可以透視第三方支付行業發展的簡史。

    2005年成立的拉卡拉，經歷過努力奮進的1.0“開荒時代”，公司定下了幫全國便利店引流、“讓便利店更加便利”的目標。在有了1.0時期的積累后，拉卡拉開始進入發展快車道，2010年11月份，其成為北京“三通”工程建設重要的服務及設備供應商。

    2010年，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》，明確了移動支付企業的運營門檻，移動支付也由此逐漸步入金融監管序列。2011年6月份，央行下發第三方支付牌照，拉卡拉、銀聯、支付寶和財付通等27家公司獲得許可證，成為國內首批持牌支付機構。

    也就是在這一年，拉卡拉獲得銀行卡收單、移動電話支付、互聯網支付、預付卡受理等全國支付牌照，正式進入收單領域，標志著公司發展進入2.0時代。

    2013年以后，隨著智能手機在國內得到大范圍的普及與應用，移動支付場景得以多層次開拓，移動支付用戶量呈指數級增長。就在此時，以支付寶和微信支付為首的支付機構乘著移動互聯網的東風迅速崛起。2015年，拉卡拉宣布邁入3.0時代。

    朱國海坦言，在那段時期，“拉卡拉開始全面布局智能支付終端，擁抱移動互聯網，實現對掃碼、刷卡、NFC等支付方式的全支持，以及對各行業應用場景的全覆蓋。”

    與支付寶、微信支付通過余額寶及微信紅包增加用戶黏性不同的是，拉卡拉的布局重點仍然是“B端”，服務商戶小微企業，為實體經濟助力。

    據朱國海表述，“當時拉卡拉開始為商戶提供會員營銷、增值金融服務等。”在3.0時期，拉卡拉完成了在收單業務上的飛躍式增長，“成為國內領先的第三方支付公司，銀行卡收單位列行業第二”。

    數據顯示，截至2018年年末，拉卡拉的收單業務POS機具及掃碼受理產品累計覆蓋商戶超過1900萬家，2018年收單業務交易金額逾3.65萬億元。便民支付業務方面，已在全國371個城市的便利店內鋪設了近10萬臺拉卡拉自助支付終端，2018年個人支付交易金額逾2800億元。

    蘇寧金融研究院高級分析師黃大智對《證券日報》記者表示，“拉卡拉是收單業務中的典型代表，借助過去幾年移動支付快速發展的機遇，大量推廣POS、聚合等相關產品，實現了交易規模的快速增長。同時，線下收單市場仍然具有廣闊空間，商戶數量和服務行業的深度等因素構成了競爭壁壘。”

    2019年以來，支付機構的生存面臨著極大地考驗，“斷直連”和備付金集中交存，讓部分“躺著賺錢”的支付機構瞬間沒了支柱收入。真正拼服務和產品的時代已經到來。

    “業內將‘斷直連’視作是第三方支付一個時代的終結，更是一個開始，脫離了‘躺著賺錢’的時代，支付機構在創新商業模式、服務經濟的道路上，尚有很長的路要走。”黃大智對記者講道。

    “拉卡拉早在2019年1月初就已提前完成‘交易斷直連’、‘備付金100%集中交存’、‘按要求撤銷在商業銀行開立的人民幣客戶備付金賬戶’等重要工作。”朱國海表示，“在原有完善的業務體系基礎上，進行了資源投入并同步優化系統，在斷直連之前就已有預案，實現了業務方案和清算通道的調整，在過渡期間（即切換到斷直連服務期間），拉卡拉的商戶賬款結算等均未受到影響。”

    針對目前的行業形勢，朱國海表示，“拉卡拉的戰略是繼續擴大支付規模，從支付切入，跟那些我們認為有產業互聯網基因的企業合作，利用互聯網和SaaS服務，整合信息科技，連接互聯網和傳統行業，全維度為中小微企業的經營賦能，開拓更多超越支付的‘新大陸’，進入戰略4.0時代”。

    國盛證券分析認為，前期拉卡拉支付主要精力在于沖擊IPO，增值服務壓抑多年。預計今年開始逐步拓展增值服務，考慮到該類業務毛利率較高，未來或成利潤增長爆發點。

    科研實力是下半場突圍“鑰匙”

    拉卡拉之所以有如今的成績，與過硬的科研實力和投入是分不開的。

    長期以來，拉卡拉立足科技創新，持續加大研發投入，不斷完善產研人才體系建設，“近幾年，隨著公司市場規模和商戶規模的持續快速增長，為滿足日益擴大的交易規模及服務需求，拉卡拉加大了產品研發、交易系統、清算和風控等方面的研發投入。”朱國海表示。

    截至2018年，拉卡拉擁有114項軟件著作權、41項專利，其中發明專利5項。2018年拉卡拉研發費用達2.73億元，同比增長41%。2019年上半年，拉卡拉研發費用超過1.4億元。

    “技術進步對支付機構起到驅動作用。在支付前端提供便捷的無感支付（聲紋、指紋、刷臉、靜脈、虹膜等）模式，在后臺與大數據、人工智能、機器學習、分布式架構等技術相結合。支付科技的發展使安全和便捷同時提升成為可能。”黃大智對記者表示。

    此外，在產研人才儲備和體系建設方面，拉卡拉也從未放松。

    朱國海介紹，“目前拉卡拉大規模引進專業化開發人員，并對存量人員進行優化，降低初級研發人員占比，引進大數據、私有云建設、風控系統建設、SRE建設的高端專業人才，提高骨干人員的占比和待遇水平。”

    同時，在完善內部技術人員結構和能力的基礎上，聘請在金融、支付方面專業能力較強的外部研發服務商，不斷夯實研發能力。目前，已擁有專門從事收單業務系統建設、清結算系統建設與維護、大數據處理與分析以及移動互聯網產品研發等的高效研發團隊。

    在產品研發及服務系統建設方面，拉卡拉開發出智能POS、收款寶、收錢寶盒、超級收款寶、智能收銀機和拉卡拉Q碼等各類創新型終端，滿足不同行業商戶的收款需求。

    朱國海表示，未來，拉卡拉將繼續加強技術研發、前瞻性研究能力，緊跟行業技術發展趨勢，圍繞中小企業和商戶在規劃、設計、建設、運營、維護等全流程的需求，推出適應不同區域、不同類型客戶的支付創新產品和解決方案，強化支付服務系統和風控系統能力。

    黃大智認為，支付機構在科技研發上投入具有必要性。“多數消費者追求的是便捷的體驗，機構追求的是極致的創新，而監管需要考慮的是市場的整體發展，支付機構加大科技研發不僅有助于企業自身創新，還有助于企業安全發展。支付不同于其他行業，是整個市場基礎設施的一部分，便捷確實是行業發展的重要因素，但安全才是行業發展的基石。”