10月21日晚，平安銀行發布的2019年第三季度報告顯示，1月至9月，實現營業收入1029.58億元，同比增長18.8%；凈利潤達236.21億元，同比增長15.5%。同期，該行計提的信用及其他資產減值損失為409.96億元，同比增長21.9%。

    平安銀行表示，該行全面構建零售、對公、資金同業的“3+2+1”經營策略，業務均衡發展，實現全行零售轉型目標。同時，該行全面推進“AIBank”體系建設，全面強化金融風險防控，持續加大對民營企業、小微企業的支持力度，持續提升服務實體經濟能力，資產質量持續改善。

    不良貸款率穩中有降

    1月至9月，平安銀行實現營業收入1029.58億元，同比增長18.8%；凈利潤236.21億元，同比增長15.5%。截至9月末，該行資產總額為3.71萬億元，較上年末增長8.5%；吸收存款余額2.29萬億元，較上年末增長7.6%；發放貸款和墊款總額（含貼現）2.15萬億元，較上年末增長7.7%，其中個人貸款（含信用卡）占比59.2%，較上年末提升1.4個百分點。

    平安銀行表示，該行積極應對外部風險、調整業務結構，將貸款更多地投放到資產質量較好的零售業務，對公持續做精，新發放貸款聚焦重點行業、重點區域和重點客戶，同時繼續做好存量資產結構調整，加大問題資產清收處置力度，資產質量持續改善，風險抵補能力持續增強。

    截至9月末，平安銀行逾期貸款占比2.34%，與今年6月末持平、較上年末下降0.14個百分點；逾期90天以上貸款占比1.46%，較6月末和上年末分別下降0.12個百分點和0.24個百分點；不良貸款率1.68%，較6月末持平、較上年末下降0.07個百分點。不良貸款偏離度87%，較6月末和上年末分別下降7個百分點和10個百分點。

    1月至9月，該行計提的信用及其他資產減值損失為409.96億元，同比增長21.9%，其中發放貸款和墊款計提的信用減值損失為365.77億元；2019年9月末，貸款減值準備余額為672.62億元，較上年末增長24.1%；撥備覆蓋率為186.18%，較6月末和上年末分別增加3.65個百分點和30.94個百分點，風險抵補能力進一步增強。

    在不良資產回收方面，平安銀行在1月至9月份收回不良資產總額172.74億元，同比增長8.1%，其中信貸資產161.21億元；收回的貸款本金中，已核銷貸款95.18億元，未核銷不良貸款66.03億元；不良資產收回額中90.1%為現金收回，其余為以物抵債等方式收回。

    中信建投指出，平安銀行近年來存量風險逐漸化解，資產質量穩步提升，該行不良率向下拐點早已出現，在2018年中，已經下降至1.68%，但由于當年監管要求加快逾期90天以上貸款的風險暴露，使得2018年末不良率仍維持在1.75%的水平。隨著潛在不良暴露壓力的減輕，該行不良率在2019年開始呈現明顯向下趨勢。

    深入推進零售轉型

    平安銀行在報告中表示，該行持續貫徹“零售突破”的策略方針，深化綜合金融優勢，發力基礎零售、私行財富與消費金融三大業務模塊。

    在基礎零售業務方面，截至9月末，平安銀行管理零售客戶資產1.87萬億元，較上年末增長32.1%；個人存款余額5595.68億元，較上年末增長21.2%；該行零售客戶數9366.33萬戶，較上年末增長11.6%；平安口袋銀行APP注冊客戶數8123.41萬戶，較上年末增長30.5%。

    私行財富方面，截至9月末，該行財富客戶74.84萬戶，較上年末增長26.5%；私行達標客戶（私行客戶標準為客戶近三月任一月的日均資產超過600萬元）4.09萬戶，較上年末增長36.2%，私行達標客戶AUM規模6693.76億元，較上年末增長46.2%。

    消費金融業務方面，截至9月末，該行個人貸款余額為1.27萬億元，較上年末增長10.3%。其中，該行信用卡流通卡量達到5839.38萬張，較上年末增長13.3%；信用卡貸款余額5189.93億元，較上年末增長9.7%。

    平安銀行表示，報告期內該行持續加強風險控制和成本管理能力，在零售業務方面推行全面AI化，打造“AIBank”，通過科技手段將零售業務在經營、服務、管理方面所需的能力標準化、系統化、智能化，并賦能給客戶、員工以及第三方合作伙伴。同時，該行持續加大科技投入，在線上進一步升級迭代，嵌入口袋銀行APP和口袋銀行家APP，在線下持續復制推廣“輕型化、社區化、智能化、多元化”的零售新門店，為客戶帶來更好的金融生活體驗。

    持續加大科技投入

    近年來，平安銀行一直將“科技引領”作為戰略轉型和數據化經營的驅動力。三季報顯示，在業務系統建設方面，平安銀行持續加大科技投入，優化開發流程，1月至9月累計受理需求數量同比增長超過38%，累計投產版本數量同比增長超過140%。平安銀行表示，隨著信用卡新核心、零售統一催清收平臺、智慧風控平臺、新一代金融市場核心、對公云收單等一批重點項目相繼投產或即將落地，有效支持了業務發展。

    華泰證券研究員沈娟指出，金融科技是平安銀行區別于傳統銀行的根本屬性，目前已滲透至產品創新、客戶服務、業務運營和風險控制等多個方面，全面為銀行提質增效。

    數據中臺建設方面，平安銀行啟動了全行統一數據指標平臺、數據服務平臺，以及客戶、產品、人員、渠道、案例等“五大庫”建設。數據治理方面，平安銀行進一步完善數據治理體系，2019年9月末，已制定完成636項基礎數據標準和1442項指標標準，為支撐實時化、精細化、可視化、價值化的數據運營打下堅實的基礎。

    平安銀行披露，截至2019年9月末，11個AI中臺項目已經陸續完成投產，為前臺應用和業務團隊提供支撐和賦能。例如，在口袋銀行APP和信用卡首頁，通過智能推薦平臺進行個性化的精準營銷廣告投放，其轉化效果比人工投放提升超過50%。