在整體經(jīng)濟(jì)下行、宏觀去杠桿和監(jiān)管肅清等多重壓力下，力求觸底反彈的中國(guó)銀行業(yè)，幾乎無(wú)一例外的都在進(jìn)行艱難的行業(yè)轉(zhuǎn)型。盡管行之不易，但漸露曙光。

    從目前銀行業(yè)整體情況看，幾乎多將大零售和金融科技作為這兩年的主要轉(zhuǎn)型方向。一方面，銀行業(yè)皆認(rèn)可“得零售者得天下”；另一方面，金融科技成為銀行零售轉(zhuǎn)型的有力抓手。

    而隨著轉(zhuǎn)型的逐步深入，一批新一代“零售銀行”開(kāi)始崛起。其中，能同時(shí)將金融和互聯(lián)網(wǎng)兩張牌打好的“智能化零售銀行”模式，頗值得研究。

    獨(dú)樹(shù)一幟的新零售模式

    作為較早布局零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的股份制銀行代表，平安銀行的轉(zhuǎn)型成果，無(wú)疑令人矚目。

    該新零售模式的特點(diǎn)之一是，戰(zhàn)略層面轉(zhuǎn)型態(tài)度堅(jiān)決，定位明確。2016年下半年，平安銀行迎來(lái)新一屆董事會(huì)。隨即，新的高管團(tuán)隊(duì)提出“科技引領(lǐng)、零售突破、對(duì)公做精”的戰(zhàn)略方針，拉開(kāi)了向零售全面轉(zhuǎn)型的大幕。在2017年股東大會(huì)上，平安銀行又明確提出打造領(lǐng)先的智能化零售銀行，向零售銀行全面轉(zhuǎn)型，對(duì)公和同業(yè)協(xié)同發(fā)展。

    特點(diǎn)之二是，零售轉(zhuǎn)型戰(zhàn)術(shù)成熟。這場(chǎng)轉(zhuǎn)型戰(zhàn)役，首先是信用卡、汽車(chē)金融、新一貸（消費(fèi)金融）三大零售產(chǎn)品尖兵“三箭齊發(fā)”。從數(shù)據(jù)看，三大產(chǎn)品尖兵推動(dòng)平安銀行零售資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)，目前，零售營(yíng)收、利潤(rùn)占全行比分別提升至44%及68%。

    特點(diǎn)之三是，加大對(duì)集團(tuán)資源的挖掘和利用，充分發(fā)揮集團(tuán)的客群優(yōu)勢(shì)和綜合金融優(yōu)勢(shì)。平安銀行各項(xiàng)零售業(yè)務(wù)借助集團(tuán)的營(yíng)銷(xiāo)渠道迅速突破，來(lái)自集團(tuán)綜合化貢獻(xiàn)占比達(dá)到40%至50%。

    特點(diǎn)之四是，轉(zhuǎn)型不只靠戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)，還得靠執(zhí)行力。圍繞零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方針，平安銀行制定了零售“1-2-3-4”落地實(shí)施路徑并堅(jiān)定執(zhí)行，零售轉(zhuǎn)型成果明顯。

    打造“不一樣”的智能銀行

    平安銀行零售轉(zhuǎn)型還有一個(gè)終極武器——金融科技。

    為加速讓金融科技落地，平安銀行組建了一個(gè)多達(dá)2100人的零售專(zhuān)屬I(mǎi)T團(tuán)隊(duì)。目前，平安銀行已構(gòu)筑以客戶(hù)為中心，打造融合口袋銀行APP和零售智能新門(mén)店、呈現(xiàn)“綜合化、場(chǎng)景化、智能化、個(gè)性化”特征的金融新零售模式——即成為OMO（線(xiàn)上線(xiàn)下融合），“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的智能化零售銀行。

    從線(xiàn)上看，平安銀行已推動(dòng)原有的手機(jī)銀行、直銷(xiāo)銀行及信用卡三大渠道APP整合，2017年8月份上線(xiàn)了全新的平安口袋銀行4.0版本。這一版本集合了貸款、理財(cái)、信用卡、支付等業(yè)務(wù)功能，還引入壽險(xiǎn)、產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、證券、期貨、資管、信托等集團(tuán)子公司的產(chǎn)品與服務(wù)，目的在于連接客戶(hù)的生活、消費(fèi)、金融場(chǎng)景，并成為零售獲客的重要入口。

    從線(xiàn)下看，平安銀行推出了純零售網(wǎng)點(diǎn)“智能門(mén)店”。在“智能門(mén)店”，客戶(hù)可以一站式辦理銀行零售業(yè)務(wù)以及綜合金融業(yè)務(wù)。通過(guò)自主開(kāi)發(fā)口袋銀行家APP等各類(lèi)移動(dòng)智能管理平臺(tái)，與口袋銀行APP等平臺(tái)相呼應(yīng)，“智能門(mén)店”為客戶(hù)提供出“綜合化、場(chǎng)景化、智能化、個(gè)性化”四化服務(wù)，讓銀行更懂客戶(hù)。

    目前，平安銀行客戶(hù)數(shù)現(xiàn)有7000萬(wàn)，假設(shè)涵蓋6000萬(wàn)個(gè)家庭，則已覆蓋2億人，已覆蓋了足夠多的人群。因此，平安銀行做零售業(yè)務(wù)的思路，不只是追求增加新客戶(hù)，而是要把存量客戶(hù)的需求全面挖掘。

    這，或許是金融科技助力零售業(yè)務(wù)發(fā)展的另一個(gè)“王道”。-CIS-