■本報(bào)記者 毛宇舟

    近日，汽車(chē)金融被推上風(fēng)口浪尖，事實(shí)上，在買(mǎi)車(chē)的過(guò)程中，消費(fèi)者遇到的問(wèn)題遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止金融服務(wù)費(fèi)一項(xiàng)。尤其是在貸款環(huán)節(jié)，由于大部分的購(gòu)車(chē)人均不是全款購(gòu)車(chē)，因此，汽車(chē)貸款找誰(shuí)貸、怎么貸？就成為了擺在消費(fèi)者面前最為緊迫的問(wèn)題。

    銀行利率低但門(mén)檻高

    根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告，截至2017年年末，汽車(chē)金融公司總資產(chǎn)達(dá)到7447.29億元，增幅為30%，其中新能源汽車(chē)貸款增幅明顯，達(dá)到93.82億元，增幅為100.3%；同年，汽車(chē)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)147.21億元，增幅為42.14%，較2016年上升2.2個(gè)百分點(diǎn)。2017年年末，行業(yè)平均不良貸款率為0.25%，較2016年下降了1%。

    汽車(chē)信貸市場(chǎng)的火爆，也不斷吸引著銀行的目光。根據(jù)易觀智庫(kù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年底，我國(guó)商業(yè)銀行汽車(chē)金融市場(chǎng)份額為67%。平安銀行、光大銀行相繼成立了汽車(chē)金融事業(yè)中心。微眾銀行成立后在個(gè)人金融產(chǎn)品方面主打的是微粒貸、微車(chē)貸和微業(yè)貸，該行的微車(chē)貸近兩年也收獲頗豐。

    不過(guò)，記者在采訪過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，開(kāi)展個(gè)人汽車(chē)貸款的銀行并不在多數(shù)，許多銀行的汽車(chē)金融貸款業(yè)務(wù)主攻方向仍是汽車(chē)金融供應(yīng)鏈產(chǎn)品。某股份制商業(yè)銀行人士就對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，當(dāng)前還沒(méi)有針對(duì)個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，銀行主要做的是供應(yīng)鏈產(chǎn)品，進(jìn)行經(jīng)銷商的貸款滲透。

    目前，在做個(gè)人購(gòu)車(chē)貸款業(yè)務(wù)的銀行主要有工商銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、平安銀行等。以招商銀行為例，需要購(gòu)車(chē)人提供水、電、氣、電話或物管等費(fèi)用賬單，以及工資證明、銀行流水、所得稅稅單、社保記錄或其他收入證明、購(gòu)車(chē)合同或協(xié)議等相關(guān)證明。

    與其他貸款方式相比，銀行的購(gòu)車(chē)貸款流程較長(zhǎng)，但每個(gè)環(huán)節(jié)都透明公開(kāi)，且無(wú)需支付擔(dān)保費(fèi)用或履約保證保險(xiǎn)費(fèi)用；利率方面，幾家銀行的平均年利率在3.5%到4.0%之間，貸款3年下來(lái)，整體利率在10%以上。

    不應(yīng)輕信零首付、零利率

    除了銀行以外，汽車(chē)貸款主力軍之一就是汽車(chē)金融公司。汽車(chē)金融公司的優(yōu)點(diǎn)也顯而易見(jiàn)，貸款門(mén)檻低、放款快、首付低，大部分汽車(chē)金融公司都可以接受最低20%的首付比例，而銀行貸款則大部分最低需要繳納30%的首付比例，許多車(chē)型甚至要求50%的首付比例。

    由于流程辦理簡(jiǎn)便，且與當(dāng)?shù)亟?jīng)銷商聯(lián)系緊密，很多辦理汽車(chē)金融公司貸款的購(gòu)車(chē)人當(dāng)天就可以提車(chē)，此外，期限最高可以貸5年，而銀行大部分是3年期貸款。

    利率方面，以東風(fēng)日產(chǎn)給出的購(gòu)車(chē)方案為例，購(gòu)買(mǎi)一輛10萬(wàn)元左右的車(chē)，2年期到5年期低利率產(chǎn)品給出的利率參照分別為6.77%、7.77%、8.92%、9.18%，還款方式均為等額本息。

    同時(shí)，東風(fēng)日產(chǎn)也為購(gòu)車(chē)人提供了保養(yǎng)貸、延保貸等產(chǎn)品。記者發(fā)現(xiàn)，與銀行單純提供汽車(chē)貸款不同，大部分的汽車(chē)金融公司都提供將汽車(chē)后續(xù)保養(yǎng)等服務(wù)費(fèi)加入到汽車(chē)貸款中的貸款產(chǎn)品。例如，延保貸產(chǎn)品提供的增值服務(wù)就是，在原廠保修期結(jié)束后，因產(chǎn)品質(zhì)量問(wèn)題引起的故障，消費(fèi)者依然可以享受到經(jīng)銷店提供的與原廠保修品質(zhì)相同的專業(yè)保修服務(wù)，這是銀行所不具備的。

    不過(guò)，雖然銀行汽車(chē)貸款和汽車(chē)金融公司貸款各有優(yōu)勢(shì)，但在實(shí)際貸款過(guò)程中，汽車(chē)銷售人員往往更多推薦后者的產(chǎn)品。

    北京一家4S店人士就對(duì)記者表示，該店面的一些車(chē)型只支持汽車(chē)金融公司的貸款，而且能夠早提車(chē)。記者發(fā)現(xiàn)，許多4S店都打出了零首付、零利率的廣告吸引購(gòu)車(chē)人。

    一名辦理了汽車(chē)金融公司汽車(chē)貸款的消費(fèi)者告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，所謂的零利率其實(shí)是先交了一筆手續(xù)費(fèi)，后續(xù)還款不再額外收利息，而且銷售要求車(chē)的保險(xiǎn)必須一下就購(gòu)買(mǎi)未來(lái)3年的，車(chē)輛保險(xiǎn)價(jià)格自然要貴一些，相當(dāng)于隱性的支出。

    某車(chē)貸論壇上，一名消費(fèi)者表示，汽車(chē)金融公司購(gòu)車(chē)貸款時(shí)不僅是收取了貸款手續(xù)費(fèi)，在辦理車(chē)輛抵押以及解除抵押都需要上百元的費(fèi)用，雖然投訴到品牌商，但由于具體辦理業(yè)務(wù)都是外包公司，很難進(jìn)行維權(quán)。此外，雖然在貸款利率上有優(yōu)惠，但是各種手續(xù)費(fèi)加起來(lái)，整體核算后，平均年利率整體高出銀行至少一個(gè)百分點(diǎn)。

    征信有瑕疵客戶只能找P2P

    對(duì)于大部分購(gòu)車(chē)人而言，能夠在銀行和汽車(chē)金融公司進(jìn)行貸款的，往往不會(huì)從互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行貸款。但是有一類人只能從P2P貸到款，這類人就是俗稱“征信花了”的客群。征信有瑕疵很難通過(guò)銀行貸款審核，對(duì)于汽車(chē)金融公司而言，征信報(bào)告也是能否審批通過(guò)放款的必要因素之一，如果征信報(bào)告問(wèn)題較大，就只能轉(zhuǎn)向P2P公司。

    根據(jù)已經(jīng)清盤(pán)的58車(chē)貸數(shù)據(jù)，P2P平臺(tái)購(gòu)車(chē)貸款年利率大部分在15%以上，20%的年利率也較為常見(jiàn)，由此可見(jiàn)，P2P平臺(tái)購(gòu)車(chē)貸款利率之高。

    據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，2019年2月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)涉及車(chē)貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量有107家，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)的比例為10.11%。

    2019年2月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)車(chē)貸業(yè)務(wù)成交量約為57.43億元，環(huán)比下降27.18%，占同期P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量的6.02%。2月份，車(chē)貸成交量的下降主要是受季節(jié)性因素和部分地區(qū)要求壓縮規(guī)模的雙重影響所致。