本報記者 彭妍

    2021年金融業嚴監管態勢不減。《證券日報》記者根據銀保監會官網公布的信息統計，今年以來（以罰單披露時間統計），銀保監會及其派出機構對各類型銀行業機構（不含個人）已累計開出罰單170余張，罰金金額逾1.63億元。值得注意的是，信貸業務違規依然是銀行受罰“高發區”，其中，因個人經營性貸款、個人消費貸款等多用途資金違規流入房地產市場仍是監管處罰重點。除此之外，對銀行理財業務的監管也毫不手軟，其中不乏千萬元級罰單。

    小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者采訪時表示，監管再出重拳治理個人信貸違規流入樓市的原因，可以從兩個層面看：金融層面，既不利于銀行業機構的貸款集中度管理，亦會擾亂金融市場秩序，給個人債務加大不必要的負擔；樓市層面，個人信貸資金違規流入樓市是一種“加杠桿”的表現，與“房住不炒”主流基調相違背，助長了樓市炒作風氣，擾亂了房地產市場的正常秩序。

    在蘇筱芮看來，后續預計將由房地產主管部門與金融主管部門加強跨部門聯動協作，金融主管部門將強化對金融機構房貸集中度的管理，運用監管科技加強對金融機構的信貸監測，對頂風作案的金融機構加大處罰力度。而地產主管部門則會加強購房者資格認定，例如上海推出“購房積分”，優先支持有社保、有戶口、有家庭的無房人群。

    信貸違規仍是監管重點

    從處罰事由來看，銀行信貸業務被罰原因包括違規向房地產開發企業發放流動資金貸款；貸款資金違規流入房地產市場；貸款“三查”不盡職，房地產開發貸款資金回流；同業投資資金（通過置換方式）違規投向“四證”不全的房地產項目；向資本金比例不達標的項目發放房地產開發貸款等成為銀行“踩雷”的主要原因。

    例如，某國有大行重慶市分行因“為虛假并購交易發放信貸資金”“貸款‘三查’嚴重不盡職”等被處以1550萬元罰款。某股份制銀行合肥分行因“授信工作嚴重不審慎”、向資本金比例不達標的項目發放房地產開發貸款等被罰145萬元。

    在信貸違規中，因個人經營性貸款、個人消費貸款等多用途資金違規流入房地產市場仍是監管處罰重點。

    廈門銀保監局1月19日公布的行政處罰信息顯示，廈門銀行股份有限公司因個人經營性貸款資金被挪用流向房地產領域，被處罰款20萬元。

    云南某農商行也因“信貸資金違規流入房地產市場、違規發放虛假按揭貸款、信貸資金被挪用等”被罰款95萬元。

    目前各地仍在持續加強監管，例如，北京、上海、深圳等一線城市開展專項檢查。1月底，上海和北京兩地的銀保監局相繼發聲，將嚴格查處違規流入房地產市場的信貸資金。

    1月29日，上海銀保監局印發《上海銀保監局關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》（以下簡稱《通知》），《通知》要求防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規挪用于房地產領域。下一步，上海銀保監局還將根據自查情況開展房地產貸款業務專項檢查，對發現的違法違規問題將依法采取監管措施。北京銀保監局1月30日亦表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場，積極配合維護北京地區房地產市場平穩健康發展。

    理財業務違規遭重罰

    事實上，理財業務違規一直是監管的核查重點之一，在今年以來銀保監會開出的罰單中，盡管涉及理財業務的罰單雖然數量不多，但是處罰金額較高。從處罰緣由來看，個人理財資金違規投資、理財產品之間風險隔離不到位、理財業務與自營貸款業務隔離、整治理財產品調節收益行為等依舊是銀行理財業務違規的痼疾。

    從具體銀行來看，被罰金額最多的是工商銀行，罰金高達5470萬元，這也是今年以來銀行業最高罰金。國家開發銀行和郵儲銀行分別以4880萬元、4550萬元的累計罰金分列第二、三位。

    從工商銀行此次存在23項違規行為案由看，理財業務的違規問題占絕大多數，主要包括因理財資金投資他行信貸資產收益權或非標資產收益權、理財資金違規用于繳納或置換土地款、理財產品通過申購/贖回凈值型理財產品調節收益、理財產品信息披露不到位等多項違法違規行為。

    郵儲銀行也因存在26項違規行為被罰，被罰的違規業務仍主要集中在貸款業務、理財業務和同業業務。以理財業務為例，郵儲銀行存在理財投資收益未及時確認為收入、部分分行為非保本理財產品出具保本承諾、投資權益類資產的理財產品違規面向一般個人客戶銷售、代客理財資金用于本行自營業務未實現風險隔離、通過基礎資產在理財產品之間的非公允交易人為調節收益、理財風險準備金用于期限錯配引發的應收未收利息墊款、未在理財產品存續期內披露非標資產風險狀況發生實質性變化的信息等問題。

    蘇筱芮分析稱，一方面，伴隨著商業銀行理財轉型進度的步伐加快，理財規模節節攀升，甚至出現了一些激進行為，需要“踩下剎車”，保持業務經營的平穩有序。另一方面，去年《中華人民共和國中國人民銀行法（修訂草案征求意見稿）》提到，將健全人民銀行的履職手段，針對金融市場違法成本低的問題，加大對金融違法行為的處罰力度，規定對情節嚴重的違法行為可以加重處罰，罰款上限提高至二千萬元。今年銀保監會和人民銀行兩個監管部門目前是緊密配合的狀態，監管思想是一脈相承的。