本報記者 張志偉 見習記者 余俊毅

    日前，央行等四部委部門聯合推出降費措施，要求降低銀行賬戶服務收費、降低人民幣轉賬匯款手續費、取消部分票據業務收費、降低銀行卡刷卡手續費。隨后，中國支付清算協會、中國銀行業協會發布了兩份倡議書，其中涉及降低支付手續費和自動取款機（ATM）跨行取現手續費。

    在政策的推進下，對小微企業、個體工商戶和個人金融消費者來說，都將享受到降費后的優惠和便利。這也意味著，各方支付服務將進一步得到優化，將更好地服務實體經濟發展和民生改善。

    四部委力推降低支取手續費

    6月25日，人民銀行會同銀保監會、發展改革委、市場監管總局聯合發布了《關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的通知》（以下簡稱“通知”）。提出了12項降費措施，涵蓋銀行賬戶服務、人民幣結算、電子銀行、銀行卡刷卡、支付賬戶服務等5方面。通知將于2021年9月30日起正式實施。

    同日，中國支付清算協會、中國銀行業協會緊隨其后聯合發布了兩份倡議書，一份是鼓勵引導商業銀行、支付機構降低刷卡支付手續費，實施期限為自2021年9月30日起的三年內；另一份是降低ATM跨行取現手續費的倡議書，自發布之日起一個月內實施。

    具體來看，其中一份倡議書《中國支付清算協會中國銀行業協會關于降低小微企業和個體工商戶支付手續費的倡議書》（下稱《支付手續費倡議書》），支付手續費的優惠或減免措施有四類，涉及銀行賬戶開戶、人民幣結算、電子銀行、支付賬戶。

    而另一份倡議書《關于降低自動取款機（ATM）跨行取現手續費的倡議書》（以下簡稱《取現手續費倡議書》），宣布同城ATM跨行取現手續費標準下調至每筆不超過3.5元；取消異地取現手續費按取款金額一定比例收取的變動費用，固定費用與同城業務標準一致。

    全部降費措施實施后預計每年減少手續費支出約240億元。

    在兩份倡議書發布之后，六大國有銀行、財付通、支付寶等紛紛發布公告做出響應。比如中國銀行公告表示，積極響應兩協會倡議，將做好各項準備工作，加大對小微企業、個體工商戶和個人客戶的減費讓利，確保各項降費政策如期實施，惠企利民，履行國有大行社會責任。

    再比如，支付寶宣布，未來3年，收錢碼提現繼續免費；對于符合標準的小微企業和個體工商戶，在支付寶平臺上的網絡支付服務費能享受優惠，優惠后價格不高于現行標準9折。

    中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子對《證券日報》記者表示，支付手續費是小微企業和個體工商戶生產經營過程中發生的一項基本費用，降費有助于降低小微企業和個體工商戶經營成本，增強其競爭力，讓利實體經濟。下一步政府可能會根據政策實施效果對政策進行調整。

    降費對銀行所產生的影響不大

    有銀行業內人士對記者稱，隨著近年來移動支付的不斷發展，銀行ATM機在急劇減少，習慣使用ATM的群體也大多集中在一些不習慣移動支付或者較特殊的群體，因此降費是在意料之中的。

    對此，博通咨詢金融行業分析師王蓬博對記者分析：數字化發展大大降低了銀行業的人工成本和網點成本，包括硬件設備等成本都在逐年降低，所以支付費率從整條支付產業鏈的角度來講，確實有下降的空間和可能性。

    對于此次降低手續費會對銀行產生的影響，李廣子認為，降費將在一定程度上會降低銀行收入。但由于中小銀行手續費收入較少，降費所產生的影響不大；對于大行而言，降費會降低其手續費收入，不過由于這部分收入在大行營業收入中占比不高，因此對大行的影響也比較有限。同時，降費有助于降低小微企業和個體工商戶經營成本。

    王蓬博也對記者提到，手續費收入占銀行的利潤比例很低，因此，銀行適當對支付機構降費減負或是應有之義。

    在銀行支付和ATM跨行取現齊降費的背景下，是否會推動企業的經營情況得到改善呢？看懂經濟研究院研究員、資深信用卡研究專家董崢在接受《證券日報》記者采訪時談到：“商業企業的經營成本來自包括工商、稅收、衛生、城管、庫存、房租、薪資、福利等諸多方面，而刷卡手續費只是其中一部分，但由于其他經營成本具有一定的剛性條件，很難大幅度降低。而刷卡手續費相比較而言就顯得靈活了，一來由于支付行業競爭相互壓價，導致收單費率可以‘議價’；二來社會對銀行利潤的議論較多，刷卡手續費自然就成了商戶們的眾矢之的。”

    同時他認為，把企業經營虧損直至倒閉的根源，把經營不善的責任，都推給刷卡手續費過高則多少是有些偏頗的。一個商業企業經營的成敗，更多地取決于市場大環境的變化，以及企業經營能力等綜合因素造成的。既然是企業經營，就應該將盡可能多的經營風險與成本考慮周全，同時為了適應市場的復雜變化，也要隨時對自身的經營戰略進行調整。

（編輯 崔漫 才山丹）