本報記者 李文 見習記者 余俊毅

    上周，銀保監會針對兩家國有大行各開出了超百萬元的罰單；還對一家股份行做出了通報，“劍指”消費者權益方面。

    看懂研究院研究員張雪峰對《證券日報》記者表示，從監管層開出的罰單來看，貸款業務依然是監管層著力的方向，不僅僅涉及到保護消費者權益，更關系到系統性金融風險。例如，銀行的信用卡業務，本質上也是廣義上的貸款業務，某些銀行對一些不具備還款能力的消費者推銷信用卡，或者設置過高額度，就有可能造成過度消費。

    郵儲銀行

    被罰449萬元

    銀保監會官網顯示，7月5日，銀保監會發布了三條行政處罰信息，郵儲銀行因六項違規被罰款449萬元，同時還對該行兩任個人金融部總經理作出了警告處罰。

    具體來看，該行的六項違法違規事實分別為：違規向部分客戶收取唯一賬戶年費和小額賬戶管理費；未經客戶同意違規辦理短信收費業務；信息系統相關功能在開發、投產、維護、后評估等方面存在缺陷及不足；向監管機構報送材料內容不實；未在監管要求時限內報送材料；未按監管要求提供保存業務辦理相關憑證。

    上述銀行個人金融部總經理因對銀行的信息系統存在缺陷負有責任；該行另一位個人金融部總經理對銀行向監管機構報送材料內容與事實不符負有責任，皆被處警告處罰。

    此前監管層針對銀行信息系統存在缺陷開出的罰單非常罕見。可見，監管層對于銀行業的監管方向開始發生變化。

    招聯金融首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示：“近幾年來，監管對于銀行業的整治取得了明顯效果，行為也更加規范。從近期的罰單內容來看，監管對于銀行業的整治方向開始發生變化，從過去的金融市場和理財、同業等業務的治理轉向了貸款、信貸、個人信息保護、數據治理甚至是信用卡業務的管理等。此外，現在監管部門對于銀行業高管以及從業人員等個人的處罰也多了起來。”

    目前，商業銀行正面臨著數字化轉型，在轉型過程中也充滿了艱辛和挑戰。全聯并購公會信用管理專委會專家安光勇對《證券日報》記者表示，此次監管針對銀行信息系統的缺陷做出處罰，說明商業銀行的數據治理能力有待提升，客戶體驗有待改善，金融科技與金融機構自身系統的兼容程度、產品業務的融合程度還有待挖掘，數字化轉型帶來的風險也需引起高度關注。但銀行通過數字化轉型，能夠迅速捕獲到風險點，并能對相應的風險進行操作。

    對于銀行業在數字化轉型中需要注意的問題，同程研究院高級研究員楊德林對《證券日報》記者表示，伴隨我國數字經濟的持續發展，商業銀行傳統的金融模式正在向數字金融服務升級和轉型。商業銀行加快數字化轉型，必然要求其將經營回歸到以客戶為中心上，做好、做強、做大零售業務，來解決并滿足客戶個性化的消費需求，以此推進商業銀行零售業務的全面數字化轉型。

    貸款業務是否合規

    依舊是監管工作重點

    7月8日，福建銀保監局對中國銀行三家分行進行了處罰。其中2家分行均因未按工程進度發放貸款，流動資金貸款貸前調查不盡職分別被罰100萬元；另一家分行因理財產品資金投資非標債權資產投前調查不盡職、投后管理不到位，流動資金貸款貸前調查不盡職被罰90萬元。此外，還有多位上述分行員工被給予警告或罰款。可以看出，嚴查銀行貸款相關業務是否合規依舊是監管工作的重點。

    7月7日，銀保監會消費者權益保護局還對興業銀行發出通報指出，該行存在默認勾選信用卡自動分期起始金額、適當性管理落實不到位、向個人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險以及代銷保險業務中欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關的重要情況等六類違法違規問題。該銀行存在六類違法違規問題。要求銀行業保險業引起警示，深入開展自查自糾。

    具體來看，該行為增加信用卡分期業務收入，將其信用卡自動分期起始金額調整為默認3000元，客戶辦卡時無法選擇其他分期起始金額。根據該行規定，客戶可通過客服熱線修改自動分期起始金額，但在申請表及線上渠道申請頁面未向客戶提示。

    對于下半年的監管趨勢，零壹研究院院長于百程對《證券日報》記者表示，從近一年多出臺政策的領域和方向中大致可以看出未來監管行政處罰的重點，比如金融產品設計、營銷、貸后等環節中侵害金融消費者合法權益的行為，違規向房地產等領域放貸、理財業務產品設置和銷售違規、數據和征信違規等等。下半年，金融業互聯網存貸款、理財等業務依然處在轉型過程中，與金融消費者權益保護的相關問題也會不斷暴露，從嚴監管、行政處罰的高壓態勢依然會保持。