■本報記者 李冰

    自3月27日，中國香港金融管理局（下稱“金管局”）宣布，金融管理專員已根據《銀行業條例》向LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及眾安在線旗下眾安虛擬金融有限公司發放了首批銀行牌照以經營虛擬銀行，此后相繼有8家企業獲得中國香港虛擬銀行牌照。

    根據相關規定，已獲發牌照銀行的業務計劃，服務預期可于6個月至9個月內正式推出。據此推算，首批獲牌的機構今年年底前虛擬銀行有望推出服務。

    時至11月14日，已過近9個月時間，與當初預期展業時間臨近。《證券日報》記者對8家已獲得中國香港虛擬銀行牌照的企業進行了采訪探營。

    據《證券日報》記者了解，其中，WeLab虛擬銀行預計明年初展業、平安壹賬通表示正在按部就班推進業務；騰訊旗下富融銀行雖然不設實體分行但預計將設客戶服務及體驗中心。與此同時，《證券日報》記者發現，各家未來業務重點均放在中小企業及個人用戶領域。

    WeLab虛擬銀行

    預計明年年初展業

    自3月27日至5月9日，中國香港金融管理局（下稱“金管局”）先后下發了8張虛擬銀行牌照。其中包括LiviVBLimited、SCDigitalSolutionsLimited及眾安在線旗下眾安虛擬金融有限公司、WelabDigitalLimited、螞蟻商家服務（香港）有限公司、怡豐有限公司、洞見金融科技有限公司及平安壹賬通有限公司。

    實際上，《證券日報》記者注意到，這8家獲得虛擬銀行牌照的企業從股東背景來看金融科技屬性明顯，其中騰訊、阿里巴巴（螞蟻金服）、小米集團、京東數科、攜程金融、平安壹賬通等均已入局。

    其中LiviVBLimited是由中銀香港、京東科技、怡和集團合資設立；SCDigitalSolutionsLimited則是由渣打銀行、電訊盈科、攜程金融及香港電訊合資設立；眾安虛擬金融有限公司為眾安在線旗下；WeLabDigitalLimited是WeLabHoldings（我來數科母公司）旗下全資子公司；螞蟻商家服務（香港）有限公司背后則是螞蟻金服，怡豐有限公司（現已更名：富融銀行）為騰訊控股有限公司及中國工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司等合資組成；洞見金融科技有限公司則是由小米集團和尚乘集團合資設立，平安壹賬通背后是平安集團。

    虛擬銀行是指主要通過互聯網或其他形式的電子渠道而非實體分行提供零售銀行服務的銀行。根據已獲發牌照銀行的業務計劃，其服務預期可于6個月至9個月內正式推出。這些機構都籌備的怎樣了呢？

    WeLab虛擬銀行相關負責人也對《證券日報》記者表示，“WeLab目前正在積極籌建虛擬銀行，致力籌備系統開發、流程設計及用戶體驗等，各項工作進展順利，持續進行功能測試，以爭取在明年年初開業。”

    平安壹賬通相關負責人則對《證券日報》記者表示，“目前，金融壹賬通中國香港虛擬銀行業務正在按部就班進行中。”

    攜程金融相關負責人對《證券日報》記者回應稱，“我們的首要任務是建立一個安全、可靠，而且可信賴的銀行，目前正在努力準備，目標是在明年年初推出服務。”

    而早在7月份，騰訊及中國工商銀行（亞洲）有限公司、香港交易及結算所有限公司、高瓴資本及中國香港著名商界人士鄭志剛先生（通過其投資主體PerfectRidgeLimited）合資組建了怡豐有限公司宣布正式更名為富融銀行有限公司。

    騰訊方面向《證券日報》記者表示，更名“富融”寓意“融通全球，造福于人”，把不同的事物互相滲透、融合為一體，從而產生巨大的能量，結合各方股東力量，以驅動金融科技的發展。“富融銀行自從獲金管局頒發中國香港虛擬銀行牌照以來，一直緊鑼密鼓地籌備系統開發、流程設計及用戶體驗等，各項籌備工作均有良好進展。”

    富融銀行新聞發言人在接受《證券日報》采訪時強調，“富融銀行雖然不設實體分行，但將會設有客戶服務及體驗中心，確保提供優質的客戶體驗，而有關體驗中心正在興建中。”

    此外，據《證券日報》記者了解，小米集團與尚乘集團合資設立的中國香港虛擬銀行名叫天星銀行。

    小米金融相關負責人對《證券日報》記者表示，天星銀行目前處于積極籌備階段，相關團隊、產品研發等準備工作正有序開展中。

    據京東數科方面對《證券日報》記者表示，LiviVBLimited是中銀香港、京東數科與怡和集團聯合投資設立，投資總額為25億港元，三家股東占比分別是44%、36%、20%。但對其目前展業情況，則并未分享更多。

    可以看到，大多數已經拿到虛擬銀行牌照的企業，都在積極籌備展業進行中。

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，“6個月—9個月的開業時間并非監管的明文規定，延遲展業完全有可能。同時，即便是準備妥當，也要在監管沙盒中試運行，結果同樣具有不確定性，所以，有部分虛擬銀行延遲展業的可能性是很大的。”

    前新鴻基金融CEO將任

    WeLab虛擬銀行行政總裁

    據《證券日報》記者深入調查，各家虛擬銀行相關的高管團隊組建情況也基本搭建完成。

    據《證券日報》記者了解，WeLab虛擬銀行組建了新的高管團隊，專門負責虛擬銀行的開發及運營。WeLab虛擬銀行由陳家強教授出任董事局主席、梁永祥博士出任執行董事兼行政總裁。WeLab創始人及集團CEO龍沛智會出任WeLab虛擬銀行非執行董事。

    其中，記者注意到，WeLab虛擬銀行董事局主席陳家強，曾任香港財經及庫務局局長、香港科技大學工商管理學院院長。而董事兼行政總裁梁永祥則曾是新鴻基金融CEO、恒生銀行董事局執行董事。

    據WeLab虛擬銀行相關負責人對《證券日報》記者介紹稱，“我們目標招聘100多人至200人，目前已達八成至九成，未來會按業務拓展情況再考慮擴大員工規模。”

    此外，騰訊方面則是今年6月份在內部發文宣布兩項人事任命。其中一項就是，賴智明作為公司副總裁，出任騰訊投資發起的中國香港虛擬銀行富融銀行董事長。

    據《證券日報》記者從騰訊內部了解到，在今年5月份，帶領富融銀行成功申領中國香港金融管理局頒發的虛擬銀行牌照的就是賴智明。2019年6月份，賴智明作為騰訊集團副總裁出任富融銀行董事長。而虛擬銀行作為騰訊在中國香港布局的關鍵一環，賴智明顯然也承擔著探索創新和改革攻堅的重任。

    騰訊富融銀行并未吐露其他高管團隊具體名單，但其新聞發言人對《證券日報》表示，“富融銀行憑借各股東的獨特專長、經驗及見解，為富融的服務提供穩健扎實的技術基礎。”

    此外，攜程金融方面，《證券日報》記者了解到，其目前擁有超過150人為全職員工，同時虛擬銀行的主要職位已經就位。

    個人用戶及中小企業

    是服務重點

    據《證券日報》記者了解到，在相關虛擬銀行展業的具體業務上，已經得知的信息來看，各家定位均把助力中小企業金融服務和個人用戶列為重點。而人工智能、大數據、區塊鏈等相關技術應用則為核心驅動力。

    WeLab虛擬銀行相關負責人對《證券日報》記者吐露，未來將以三個“I”——即刻（Instant）、互動（Interactive）、智能（Intelligent）為核心理念，利用自主研發的人工智能、大數據及機器學習等領先金融科技技術，致力于為用戶帶來隨時隨地的創新銀行服務體驗。

    據悉，其中三個“I”核心理念詳情為﹕即刻（Instant）—全線上金融體驗，通過簡單手機操作就可以滿足客戶需求，并且審核流程也可以短時間內高效完成——這是我們已有業務已經可以做到的；智能（Intelligent）—通過人工智能，數據分析來深入了解和預測客戶需求，從而推薦或者提供他們真正需要的產品和服務；互動（Interactive）—除了人工交流以外，運用聊天機器人，機器人顧問等科技手段和客戶進行有意義的交流。

    富融銀行新聞發言人對《證券日報》表示，富融銀行憑借各股東的獨特專長、經驗及見解，為富融的服務提供穩健扎實的技術基礎。并透過先進的技術以及金融科技的創新應用，專注為用戶及企業帶來嶄新、高效及安全的虛擬銀行服務體驗，助香港地區鞏固國際金融中心地位。

    小米聯合創始人兼高級副總裁、小米金融董事長兼CEO洪鋒曾公開表示，“我們的虛擬銀行將旨在讓每個人都能享受金融科技的樂趣。”虛擬銀行基于各自優勢，輻射到更多個人零售用戶，并通過科技手段為之提供優質用戶體驗的金融服務；同時，也致力于解決中小企業發展中遭遇的融資難、融資貴等核心問題，幫助中小企業更好、更快地發展。

    而平安壹賬通銀行方面也表示，期望通過人工智能、區塊鏈等領先技術，為中國香港市民和中小企業提供更加便捷、專業的金融服務。平安壹賬通銀行首席執行官馮鈺龍曾表示：“平安壹賬通銀行將會充分運用互聯網即時、便捷、創新的優勢，為中國的香港市民和中小企業帶來便捷的金融服務。”

    京東數科方面對《證券日報》記者詳細說明指出，“未來將采用如人工智能、區塊鏈、大數據和智能風控建模等頂尖科技技術，圍繞客戶在衣、食、住、行、購、娛等日常生活場景，提供靈活解決方案，為消費者日常生活和中小企業業務營運提供服務。”

    攜程金融相關負責人對《證券日報》記者稱，現正建立的所有服務以及產品都是基于仔細和深入調查，并對現實中未能滿足的客戶需求和客戶遇到的困難進行深入分析。將會在產品推出市場時分享具體的服務和產品的詳細資料。他同時表示，虛擬銀行是攜程金融提升境外服務能力的重要戰略部署。

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智認為，中國香港的虛擬銀行牌照成為各互聯網巨頭境外金融業務發展的新起點和國際化的新跳板。主要是國際化的進程以及國際品牌影響力上將得到較大的提升。對于互聯網巨頭們來說，利用虛擬銀行牌照，擴大服務客戶群，提高跨境服務的能力和水平具有戰略意義。