本報記者 李冰

    1月4日，度小滿金融CEO朱光發表署名文章《提升金融科技服務水平紓解小微企業信貸難題》，系統闡述了金融科技如何破解小微企業融資難以及金融科技要立足于合規經營，服務實體經濟。

    朱光指出，2021年是“十四五”規劃的開局之年，“十四五”是新舊動能轉換的重要變革期，在金融業發展方面，《中共中央關于制定國民經濟和社會發展第十四個五年規劃和二〇三五年遠景目標的建議》提出，構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。金融科技在破解小微企業融資困境，助力實體經濟方面將發揮更大的作用。

    朱光認為，因小微信貸需求呈現“短、小、頻、急”的特征，金融機構在為小微企業提供金融服務時，存在兩大難點。一是風控成本高。小微企業和個體工商戶經營具有脆弱性，平均生存周期不足三年，加上缺乏抵押物、缺乏完備的財務系統等問題，對金融機構的傳統風控模式提出了巨大的挑戰。二是交易成本高。即便部分小微企業能夠提供相對完備、真實的資產及經營數據，金融機構也需要通過資產評估等方式進行風險管理，這種線下“點對點”受理的方式流程多、周期長、成本高，無法滿足小微企業“頻度高、時間急”的需求。

    近年來，監管部門致力于推動小微企業融資難、融資貴問題的解決，鼓勵通過科技創新的應用加大對小微企業的金融供給。2020年4月份，銀保監會《關于2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知》提出，充分利用互聯網技術和渠道，加強對小微企業滴灌式融資供給。

    朱光認為，金融科技可在三個方面解決小微企業融資難題。一是金融科技可以提高小微金融風控能力。借助人工智能和大數據建模技術，在個人信用基礎上疊加企業信用企業畫像，是一個兼顧風控成本與安全性的、行之有效的解決方案。二是降低服務成本、提升小微企業融資效率。具體業務上，包括非接觸式服務中的人臉識別、電子簽章、電子合同、遠程面簽、遠程開戶等；客戶經營方面，包括客戶識別、定位、營銷、服務；風控方面，由于全部風險評估流程均通過數字化流程進行，減少了人工介入，因此得以大幅壓縮信貸審批時間，降低了人工成本、整體上的信貸成本。三是應用金融科技，也有利于降低人為干預、人為操作的空間，有效防范道德風險，提高風險判斷的客觀性。

    展望未來，朱光稱，金融科技企業應該嚴格遵循相關政策法規，把握和金融機構合作的尺度，為用戶尤其是小微企業提供有溫度的金融服務，為經濟發展提供助力。一是創新發展，風控先行。經歷了新冠肺炎疫情，金融科技會更加堅定地回歸風險管理本質，在小微金融、消費金融等領域，智能風控將發揮更大價值；二是積極運用技術，防控過度負債。發揮自身的技術能力，防控用戶過度消費、過度負債，倡導理性消費，降低金融風險，是金融科技企業共同的責任。三是合規經營，服務實體。

    最后，朱光表示，2020年，金融科技扛住了新冠肺炎疫情的沖擊，并在風雨中錘煉進化。現階段，金融科技企業應該監管框架的指引下，保持合規經營的前提下，明確服務實體經濟的使命，夯實基本盤，修煉內功，讓科技真正為金融服務，為經濟和民生服務。

（編輯 張明富）